Que vous soyez ou non en situation de saisie, si la vente de votre maison ne rapporte pas suffisamment pour rembourser votre ou vos hypothèques existantes, vous pouvez envisager de choisir une vente à découvert. Pendant de nombreuses années, il y avait peu de raisons de choisir cette voie, à part gagner une commission à l’agent immobilier, mais les temps ont changé.
Pourquoi les agents recommandent les ventes à découvert
Il n’est pas rare d’entendre des gens dire que les ventes à découvert protègent votre crédit, mais ce n’est que partiellement vrai. Votre crédit diminuera si vous prenez du retard dans vos paiements, et les experts affirment que les agents qui répètent ce mantra sans clarification le font par ignorance ou par intérêt personnel. Il y a cependant une exception. Si vous n’avez aucun retard de paiement (15 jours de retard ou plus) sur votre rapport de crédit, Fannie Mae pourrait quand même vous proposer un prêt pour acheter une autre maison. Cependant, la plupart des personnes qui vendent à découvert avec Fannie Mae sont en défaut de paiement pendant au moins 90 jours, cette exception ne s’applique donc pas.
La principale raison pour laquelle les agents encouragent les vendeurs à effectuer une vente à découvert est que les agents sont payés sur le produit d’une vente à découvert, mais ils ne sont pas payés si le vendeur perd la maison au profit de la banque en passant par la forclusion.Même si la maison ne se vend jamais lors d’une vente à découvert, l’agent bénéficie d’une publicité gratuite (et de nouvelles affaires) via la signalisation, les journées portes ouvertes, le marketing et la publication d’annonces en ligne.
Avantages de la saisie
Bien que la saisie soit souvent douloureuse et embarrassante pour les vendeurs, elle présente des avantages. Il n’y a aucun versement hypothécaire à effectuer, la maison vous appartient toujours jusqu’à ce que la saisie soit définitive (ce qui peut prendre des mois), aucun étranger ne se promène dans votre maison et les banques donnent parfois de l’argent pour les clés après la vente publique.
Inconvénients de la forclusion
Peu de gens, à l’exception des vendeurs qui choisissent d’acheter et de renflouer, souhaitent réellement subir une saisie. Les souvenirs se créent dans une maison, et les perdre peut briser les rêves futurs. Les inconvénients des saisies incluent la suppression du droit de propriété, un avis de vente publique sur votre porte d’entrée et votre crédit plonge, avec une saisie restant sur votre rapport de crédit pendant sept ans.Conformément aux directives de Fannie Mae en matière de vente à découvert, vous pourriez être admissible à un nouveau prêt dans deux ans, reconstruisant ainsi votre vie plus tôt.
Avantages pour la vente à découvert
Choisir une vente à découvert vous permet de conserver une certaine dignité en sachant que vous avez vendu votre maison et vous ne subirez pas la stigmatisation sociale d’une saisie. Vous n’aurez aucun versement hypothécaire à effectuer, à moins que vous ne choisissiez de les effectuer, et selon les directives de Fannie Mae, vous pourrez acheter une autre maison dans deux ans au lieu de 5 à 7 ans. Si votre rapport de crédit ne reflète pas les retards de paiement, selon les directives de Fannie Mae, vous pourrez acheter une autre maison plus tôt que vous ne le pensez.
Inconvénients d’une vente à découvert
Pour commencer, attendre que la banque réponde à une offre est frustrant. Ils voudront examiner les dossiers personnels tels que les déclarations de revenus, les comptes bancaires, les actifs et les dettes, en plus de vous demander une lettre de difficultés financières. Rien ne garantit que la banque acceptera une offre de vente à découvert.
Une vente à découvert pourrait également ruiner votre cote de crédit. Cela n’arrivera peut-être pas tout de suite, mais tôt ou tard, à moins que la banque n’ait spécifiquement accepté de ne pas signaler la pénurie, elle pourra la signaler aux agences d’évaluation du crédit, et cela restera sur votre rapport de crédit pendant sept ans.Les agents immobiliers ne devraient pas donner de conseils juridiques aux clients confrontés à une saisie immobilière ni garantir aux vendeurs que leur cote de crédit ne subira pas d’effets négatifs.
Cependant, pour de nombreux vendeurs, la possibilité d’acheter une autre maison dans deux ans constitue la véritable motivation pour réaliser une vente à découvert. Certains vendeurs peuvent immédiatement acheter à nouveau sous certaines conditions. Un bon comportement en matière de crédit peut supplanter un mauvais crédit au bout de deux ans, même si le caractère dérogatoire demeure.
