Définition et exemple de remise hypothécaire
Une remise hypothécaire, également connue sous le nom de crédit prêteur, est une incitation qu’un prêteur hypothécaire peut offrir pour vous inciter à obtenir un prêt immobilier par son intermédiaire plutôt qu’un autre prêteur. La remise agit comme une récompense en argent vous permettant de récupérer certains frais de clôture, tels que l’évaluation, la recherche de titres, le traitement de la demande et d’autres frais. Cependant, il existe un compromis. En règle générale, vous devez accepter un taux d’intérêt plus élevé sur votre prêt immobilier pour bénéficier d’une remise hypothécaire.
- Noms alternatifs: Crédit prêteur, points négatifs
Par exemple, imaginez recevoir une offre de prêt immobilier de 100 000 $ à un taux d’intérêt de 4 % et que le prêteur vous facture 995 $ pour ses frais (ces frais n’incluent pas les autres frais de clôture que vous devrez). Le prêteur pourrait vous proposer une remise hypothécaire (crédit du prêteur) de 995 $ si vous acceptez de payer un taux d’intérêt plus élevé de 4,25 % pour votre prêt. Par conséquent, vous n’avez pas besoin de débourser autant d’argent lors de la clôture.
Note
Dans certaines circonstances, les prêteurs peuvent offrir une remise hypothécaire qui n’est pas liée au taux d’intérêt ; par exemple, sous forme d’offre à durée limitée ou pour vous dédommager d’un problème survenu.
Comment fonctionne une remise hypothécaire ?
En général, tous les prêts hypothécaires incluent les frais de clôture. En 2022, les frais de clôture s’élevaient à 6 905 $ pour une maison unifamiliale, droits de mutation compris, selon CoreLogic ClosingCorp, soit environ 13 % de plus que l’année précédente.
Avec une remise hypothécaire ou un crédit prêteur, le prêteur soustrait un pourcentage de votre prêt des frais de clôture. Le crédit peut être considéré comme un « point négatif », chaque point représentant 1 % du total de votre prêt hypothécaire.
Ainsi, pour une maison de 500 000 $, -1 point correspond à un crédit prêteur de 5 000 $ ; -2 points correspondent à un crédit prêteur de 10 000 $.
Sur vos documents d’estimation de prêt ou de divulgation de clôture du prêteur, le montant apparaît comme un « crédit du prêteur » à la page 2, section J.Ce montant réduit le montant que vous payez de votre poche pour les frais de clôture. Ainsi, si vous souhaitez dépenser moins d’argent au départ, une remise hypothécaire signifie que vous recevrez du prêteur une partie de l’argent que vous avez déjà payé en frais.
Note
Accepter de payer un taux d’intérêt plus élevé peut diminuer le montant global du prêt hypothécaire auquel vous pouvez être admissible ou dont vous disposez pour acheter une maison.
L’augmentation de votre taux d’intérêt dépend du prêteur auquel vous faites appel, du type de prêt et du marché hypothécaire global. Certains prêteurs peuvent offrir la possibilité de réduire davantage les frais de clôture, avec un montant de remise plus élevé, si vous êtes prêt à payer un taux hypothécaire encore plus élevé.
En reprenant l’exemple précédent, si vous acceptez un taux d’intérêt de 4,5 % au lieu de 4,25 %, le prêteur pourrait vous offrir une remise de 1 995 $. Vous éviterez les frais du prêteur et disposerez de 1 000 $ supplémentaires pour les autres frais de clôture que vous rencontrerez.
Ai-je besoin d’une remise hypothécaire ?
Un rabais hypothécaire peut être utile si vous avez du mal à trouver l’argent nécessaire pour payer les frais de clôture. Obtenir un prêt immobilier peut signifier que des milliers de dollars seront dus à la clôture, et il ne vous restera peut-être plus beaucoup d’argent après avoir effectué votre acompte.
De plus, des dépenses imprévues peuvent survenir pendant le processus hypothécaire. Bénéficier d’une remise hypothécaire peut aider à réduire les tensions financières.
Cependant, l’argent reçu grâce à la remise ne va pas directement dans votre poche ; il est affecté à vos frais de clôture pour aider à compenser les frais. Et même si la remise hypothécaire réduit vos frais de clôture initiaux, elle vous coûtera probablement plus d’argent à long terme avec des mensualités plus élevées grâce à une augmentation du taux d’intérêt.
Décider si un rabais hypothécaire vous convient dépend de plusieurs facteurs, tels que :
- Combien de temps comptez-vous vivre dans la maison
- De combien d’argent vous disposez pour faire face aux frais de clôture
- Les taux d’intérêt du prêteur spécifique que vous choisissez
Note
Une remise hypothécaire peut profiter davantage au prêteur qu’à l’emprunteur. Le prêteur profitera des intérêts plus élevés au fil des années. En revanche, l’emprunteur ne reçoit qu’une remise en argent unique à l’avance.
Alternatives aux remises hypothécaires
Les points, ou points de remise, fonctionnent de la même manière qu’une remise hypothécaire, mais en sens inverse. Au lieu de recevoir une remise en argent et des frais de clôture inférieurs, vous payez plus d’argent d’avance pour obtenir un taux d’intérêt plus bas. Les points peuvent être une meilleure option pour quelqu’un qui a beaucoup d’argent et qui préfère un taux inférieur à celui initialement proposé. Cependant, vous financerez davantage dès le départ.
Note
Utiliser la totalité de vos économies pour acheter une maison ou rembourser des points de remboursement peut créer des défis financiers en cas de dépenses imprévues. Mettez de côté au moins trois à six mois de réserves de liquidités en plus de votre acompte et des frais de clôture.
D’autres alternatives aux remises hypothécaires si l’argent est serré comprennent :
- Frais de clôture payés par le vendeur: Vous pouvez demander au vendeur de la maison de vous aider à couvrir les frais de clôture. Sur un marché d’acheteurs, un vendeur peut être disposé à le faire, mais généralement si des réparations coûteuses sont nécessaires ou si vous avez accepté un prix plus élevé.
- Programmes d’aide à l’achat et de subventions: De nombreux programmes aident les acheteurs d’une première maison admissibles avec des fonds qui peuvent être utilisés pour les acomptes et les frais de clôture, à condition que certaines conditions soient remplies.
- Payer les frais de clôture standards: Vous recevrez le taux d’intérêt hypothécaire auquel vous êtes admissible et ne paierez pas de frais de clôture plus ou moins élevés. Essentiellement, vous laissez les choses telles qu’elles sont sans apporter de modifications.
Points clés à retenir
- Une remise hypothécaire est une incitation à la remise en argent qu’un emprunteur reçoit d’un prêteur.
- Les remises hypothécaires compensent les frais associés aux frais de clôture.
- Une remise hypothécaire est un compromis dans lequel l’emprunteur accepte de payer un taux d’intérêt plus élevé sur le prêt, mais paie moins de frais de clôture initiaux.
- Accepter une remise hypothécaire peut signifier dépenser plus d’argent à long terme en raison du taux d’intérêt plus élevé et des mensualités plus élevées.
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