Qu’est-ce qu’une marge de crédit hypothécaire inversée ?

Définition et exemples de marge de crédit hypothécaire inversée

Une marge de crédit hypothécaire inversée permet aux propriétaires retraités d’accéder à la valeur nette de leur maison sans effectuer de paiements mensuels comme vous le faites avec d’autres produits comme une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). La marge de crédit hypothécaire inversée la plus courante est une hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) qui est utilisée comme marge de crédit.

Avec une hypothèque inversée, l’emprunteur n’est pas tenu d’effectuer des paiements, et Gesundmd peut s’accumuler jusqu’à ce qu’il soit remboursé lorsque la maison est vendue soit par l’emprunteur, soit par ses héritiers. La marge de crédit signifie que le financement fonctionne de la même manière qu’une carte de crédit dans la mesure où l’emprunteur peut retirer des fonds, jusqu’à concurrence de sa limite de crédit, selon ses besoins. Tout comme avec une carte de crédit, Gesundmd peut être remboursé pour libérer ce montant pour de futurs emprunts.

Les marges de crédit hypothécaire inversées sont réservées aux personnes de plus de 62 ans. Supposons donc que vous ayez plus de 62 ans et que vous soyez entièrement propriétaire de votre maison, qui vaut 400 000 $. Vous pouvez demander un HECM pour démarrer une marge de crédit hypothécaire inversée de 250 000 $. Si votre demande est approuvée, vous pourrez retirer une partie du solde de 250 000 $ en cas de besoin et les intérêts ne s’accumuleront que sur le solde actif.

Comment fonctionne la marge de crédit hypothécaire inversée

Le programme HECM est assuré par la Federal Housing Administration (FHA). Il s’agit du seul prêt hypothécaire inversé assuré par le gouvernement fédéral. Vous pouvez demander un HECM auprès d’un prêteur agréé par la FHA, qui comprend la plupart des banques de taille moyenne à grande.

Il existe également des options privées, mais le manque d’assurance fédérale sur ces prêts peut inciter la banque à facturer des frais ou des intérêts plus élevés pour équilibrer le risque. L’assurance fédérale garantit également la valeur de la maison au moment du prêt, de sorte que vos héritiers ne seront pas tenus de payer plus que la valeur de la propriété.

Le prêteur fera évaluer la maison et vérifiera que vous répondez aux exigences d’un HECM. Le prêteur doit également garantir si vous êtes prêt et capable d’effectuer les dépenses normales de votre maison, telles que l’entretien, les taxes foncières et l’assurance. Le prêteur peut exiger qu’une partie des fonds du prêt soit réservée à ce type de dépenses.

Options de paiement

Une fois votre demande approuvée, vous pouvez choisir entre plusieurs options de paiement, notamment le décaissement unique, les paiements mensuels pour une durée déterminée et la marge de crédit.

Prenez soin de comprendre les coûts associés aux HECM. Les prêts hypothécaires inversés ont généralement des taux d’intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires normaux. Ils comportent également plusieurs coûts, notamment les frais de montage de prêt, les frais de conseil hypothécaire, les frais de clôture, les primes d’hypothèque et d’assurance habitation, les frais de service du prêt et d’autres dépenses normales telles que l’impôt foncier.

Exigences relatives à la marge de crédit hypothécaire inversée

Voici les exigences fédérales pour l’emprunteur d’une marge de crédit hypothécaire inversée HECM :

• Âge 62 ans ou plus
• Doit avoir une valeur nette considérable dans la maison
• La propriété doit être considérée comme la résidence principale de l’emprunteur
• L’emprunteur ne peut avoir aucune dette fédérale en souffrance
• L’emprunteur doit être financièrement capable de payer les dépenses courantes telles que l’impôt foncier, l’assurance et l’entretien ; le prêteur utilisera un historique de crédit, une analyse des revenus et du bilan personnel, ainsi que des paiements historiques d’impôts et d’assurance pour garantir cette exigence.
• L’emprunteur doit participer à une séance d’information avec un conseiller agréé par le HUD

Les types de propriétés acceptées comme garantie pour un HECM comprennent :

• Résidence unifamiliale ou maison de deux à quatre logements
• Condo approuvé par HUD
• Unités de condo qui répondent aux exigences de la FHA pour les unités individuelles
• Maison préfabriquée qui répond aux exigences de la FHA

Marge de crédit hypothécaire inversé vs marge de crédit sur valeur domiciliaire

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est une marge de crédit qui utilise la valeur nette de votre maison comme garantie. Contrairement aux HECM, les HELOC peuvent être acquis sur n’importe quelle maison que vous possédez, même s’il ne s’agit pas de votre résidence principale. Il n’y a pas de condition d’âge pour les HELOC.

Les HELOC sont des marges de crédit renouvelables, comme une carte de crédit, ce qui signifie que le solde principal du prêt doit éventuellement être remboursé. En règle générale, vous aurez accès à la marge de crédit pendant une période déterminée et ne paierez que les intérêts. Ensuite, pendant la période de remboursement, vous paierez à la fois le principal et les intérêts.

Étant donné que les HELOC exigent des paiements, le prêteur garantira le prêt en fonction à la fois de la valeur de la garantie (comme dans le cas d’une hypothèque inversée) et de la capacité de l’emprunteur à effectuer les remboursements du prêt.

Les HECM ont des coûts initiaux plus élevés, qui sont souvent imputés au prêt, mais aucun paiement n’est requis. Les HELOC ont des coûts initiaux inférieurs, mais ils nécessitent des paiements mensuels. Votre situation personnelle déterminera en fin de compte quel produit de prêt vous convient le mieux.

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