Qu’est-ce qu’une deuxième hypothèque ?

Comment fonctionne une deuxième hypothèque ?

Une deuxième hypothèque est un prêt qui utilise votre maison comme garantie, semblable au prêt que vous avez utilisé pour acheter votre maison. Le prêt est appelé deuxième hypothèque, car votre prêt d’achat est généralement le premier prêt à rembourser en cas de saisie de votre maison.

Cela signifie que si le pire des cas se produit, dans lequel vous ne pouvez plus payer votre prêt hypothécaire et que le prêteur vend votre maison, votre premier prêt hypothécaire sera payé en premier. Votre deuxième hypothèque recevra les fonds restants une fois la première hypothèque payée.

Les deuxièmes hypothèques exploitent la valeur nette de votre maison, qui correspond à la valeur marchande de votre maison moins les soldes de prêt.Les capitaux propres peuvent augmenter ou diminuer, mais idéalement, ils augmentent avec le temps.

L’équité peut changer de diverses manières :

• Lorsque vous effectuez des versements mensuels sur votre prêt, vous réduisez le solde de votre prêt, augmentant ainsi vos capitaux propres.
• Si votre maison prend de la valeur en raison d’un marché immobilier solide ou des améliorations que vous y apportez, votre valeur nette augmente.
• Vous perdez de la valeur nette lorsque votre maison perd de la valeur ou lorsque vous empruntez sur votre maison

Types de deuxième hypothèque

Une somme forfaitaire

Une deuxième hypothèque standard est un prêt unique sur valeur domiciliaire qui fournit une somme forfaitaire que vous pouvez utiliser pour tout ce que vous voulez. Avec ce type de prêt, vous rembourserez le prêt progressivement au fil du temps, souvent avec des mensualités fixes. À chaque paiement, vous payez une partie des frais d’intérêt et une partie du solde de votre prêt selon un processus appelé amortissement.

Une marge de crédit

Il est également possible d’emprunter en utilisant une marge de crédit sur valeur domiciliaire ou une réserve d’argent sur laquelle vous pouvez puiser. Avec ce type de prêt, vous n’êtes jamais obligé de prendre de l’argent, mais vous avez la possibilité de le faire si vous le souhaitez. Votre prêteur fixe une limite maximale d’emprunt et vous pouvez continuer à emprunter (plusieurs fois) jusqu’à ce que vous atteigniez cette limite maximale. Comme pour une carte de crédit, vous pouvez rembourser et emprunter encore et encore. Si vous avez un solde, vous devrez payer des intérêts.

Selon le type de prêt que vous utilisez et vos préférences, votre prêt peut être assorti d’un taux d’intérêt fixe qui vous aide à planifier vos paiements pour les années à venir. Des prêts à taux variable sont également disponibles et constituent la norme pour les marges de crédit.

À quoi peut servir une deuxième hypothèque ?

Acompte

Certaines personnes ont recours à une deuxième hypothèque pour couvrir un acompte ou même des frais de clôture qu’elles ne pourraient pas se permettre autrement. D’autres contractent ce que l’on appelle une deuxième hypothèque « piggyback » pour avoir droit à leur hypothèque principale et éviter de payer une assurance hypothécaire privée (PMI), même s’ils n’ont pas suffisamment de liquidités pour verser un acompte de 20 % sur leur maison.

Vous pourriez avoir droit à un acompte de 10 %, à 80 % de l’hypothèque et à 10 % avec une deuxième hypothèque de ferroutage au lieu de payer 10 % de la valeur de la maison avec un acompte et 90 % de la valeur restante avec une hypothèque qui nécessite un PMI.

Une deuxième hypothèque ou une deuxième hypothèque de ferroutage sont toutes deux assorties de taux d’intérêt plus élevés.Vous pourriez également vous retrouver sous l’eau avec votre prêt. Verser un acompte de 20 % vous permettra d’éviter de payer du PMI et de bénéficier de taux d’intérêt plus bas sur la première hypothèque. Vous pouvez démarrer votre prêt immobilier avec une meilleure base financière et éviter le risque de perdre votre maison.

Rembourser la dette

La consolidation de dettes est une stratégie courante qui consiste à combiner plusieurs dettes en une seule, souvent un prêt à taux d’intérêt inférieur. Les personnes qui ont accumulé suffisamment de valeur nette sur leur maison contractent parfois une deuxième hypothèque, de sorte qu’elles utilisent la valeur nette de leur maison pour rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé, mais cela ne rembourse pas la première dette. Certaines personnes consolident leurs dettes, pour se retrouver à nouveau endettées en peu de temps.

Contracter une deuxième hypothèque pour rembourser des dettes met votre maison en danger, car vous transférez des dettes non garanties vers votre maison. Le prêteur pourrait saisir votre propriété. Vous pourriez le perdre si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements.

Contracter un prêt supplémentaire pour votre maison peut constituer un risque majeur si la valeur de votre maison diminue au point qu’elle vaut moins que l’hypothèque. À ce stade, vous seriez sous l’eau avec votre prêt hypothécaire. Vous pourriez être plus susceptible de faire défaut.

Il est préférable de ne pas associer de dettes supplémentaires à votre maison si vous pouvez l’éviter. Parlez plutôt à une société de règlement de dettes pour résoudre la dette. Vous pouvez consulter un conseiller en crédit pour résoudre les problèmes qui vous ont amené à vous endetter en premier lieu. Pensez plutôt à contracter un emprunt auprès d’une banque si vous décidez de consolider vos dettes.

Améliorations résidentielles et éducation

Les améliorations et les rénovations domiciliaires sont une utilisation courante des fonds de deuxième hypothèque, car l’hypothèse est que vous rembourserez le prêt lorsque vous vendrez votre maison à un prix de vente plus élevé. Vous pouvez également bénéficier d’un allégement fiscal pour les améliorations domiciliaires si vous apportez des améliorations majeures, comme passer à la climatisation centrale ou ajouter un agrandissement à la maison, ou si vous apportez des améliorations économes en énergie.

Vous pourrez peut-être vous assurer un revenu plus élevé en utilisant une deuxième hypothèque pour vos études. Mais comme dans d’autres situations, vous créez une situation dans laquelle vous risquez une saisie. Les prêts étudiants standard pourraient être une meilleure option.

Avantages et inconvénients des deuxièmes hypothèques

Avantages expliqués

Montant du prêt potentiellement élevé

Les deuxièmes hypothèques vous permettent d’emprunter des sommes importantes. Étant donné que le prêt est garanti par votre maison (qui vaut généralement beaucoup d’argent), vous avez accès à plus que ce que vous pourriez obtenir sans utiliser votre maison comme garantie. Combien pouvez-vous emprunter ? Cela dépend de votre prêteur, mais vous pourrez peut-être emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison. Ce maximum prendrait en compte tous vos prêts immobiliers, y compris les première et deuxième hypothèques.

Des taux d’intérêt potentiellement plus bas

Les deuxièmes hypothèques ont souvent des taux d’intérêt inférieurs à ceux des autres types de dettes. Encore une fois, garantir le prêt avec votre maison vous aide car cela réduit le risque pour votre prêteur. Étant donné que les prêts présentent moins de risques, les prêteurs proposent des taux plus bas sur les deuxièmes prêts hypothécaires que les prêts personnels non garantis comme les cartes de crédit.

Avantages fiscaux s’ils sont utilisés pour des améliorations domiciliaires

Dans certains cas, vous pourrez bénéficier d’une déduction fiscale si vous utilisez une deuxième hypothèque pour « acheter, construire ou améliorer considérablement votre maison », selon l’IRS. Il y a certains détails techniques à prendre en compte, alors renseignez-vous auprès de votre spécialiste en déclarations avant de commencer à effectuer des déductions.

Inconvénients expliqués

Si vous n’êtes pas remboursé, vous risquez la forclusion

L’un des plus gros problèmes liés à une deuxième hypothèque est que vous devez mettre votre maison en jeu. Si vous cessez d’effectuer vos paiements, votre prêteur pourra saisir votre maison par saisie, ce qui peut causer de graves problèmes pour vous et votre famille.Pour cette raison, il est rarement judicieux de recourir à une deuxième hypothèque pour couvrir les coûts de « consommation courante ». Pour les frais de divertissement et de subsistance réguliers, il n’est tout simplement pas viable ni ne vaut le risque d’utiliser un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit.

Coûts et frais requis

Les deuxièmes hypothèques, comme votre prêt d’achat, peuvent être coûteuses. Vous devrez payer de nombreux frais pour des éléments tels que les vérifications de solvabilité, les évaluations, les frais de création, etc.

“La plupart du temps, une deuxième hypothèque, similaire à une première hypothèque, s’accompagnera de frais de clôture”, a déclaré Lauren Anastasio, planificatrice financière certifiée (CFP) chez SoFi, à Gesundmd par e-mail. “Vous pouvez vous attendre à payer pour une évaluation, un certain type de frais de dossier ou de souscription, des frais d’enregistrement, etc. Si vous travaillez avec un prêteur différent de celui qui détient votre première hypothèque, vous pouvez également vous attendre à payer des frais supplémentaires que le prêteur facturera pour être dans une position de deuxième privilège. C’est comme une assurance supplémentaire pour le prêteur en cas de défaut de paiement puisque le prêteur qui détient votre première hypothèque aura essentiellement la priorité pour récupérer ses pertes. “

Les frais de clôture peuvent facilement s’élever à des milliers de dollars. Même si on vous promet un prêt « sans frais de clôture », vous payez quand même – vous ne voyez tout simplement pas ces coûts de manière transparente.

Plus de dettes et d’intérêts à payer

Chaque fois que vous empruntez, vous payez des intérêts. Les taux du deuxième prêt hypothécaire sont généralement inférieurs aux taux d’intérêt des cartes de crédit et aux prêts non garantis, mais ils sont souvent légèrement supérieurs au taux de votre premier prêt.Les prêteurs de deuxième hypothèque prennent plus de risques que le prêteur qui a accordé votre premier prêt. Et n’oubliez pas qu’il s’agit d’une dette supplémentaire que vous devrez rembourser. Vous avez donc maintenant deux prêts hypothécaires à rembourser, ce qui pourrait rendre plus difficile l’obtention d’autres marges de crédit à l’avenir.

Devriez-vous obtenir un deuxième prêt hypothécaire ?

Si vous pensez pouvoir rembourser l’argent que vous empruntez grâce à une deuxième hypothèque, cela pourrait vous convenir. Les deuxièmes hypothèques peuvent vous aider à payer vos acomptes et vos dettes, mais peuvent également être utilisées pour des rénovations domiciliaires et des études.

Réfléchissez à la manière dont vous comptez utiliser les fonds de votre prêt. Il est préférable d’investir cet argent dans quelque chose qui améliorera votre valeur nette (ou la valeur de votre maison) à l’avenir. En effet, vous devrez rembourser ces prêts, ils sont risqués et coûtent très cher.

Une fois que vous avez décidé si vous pouvez vous permettre une deuxième hypothèque, prenez le temps de planifier comment vous utiliserez l’argent. Les rénovations domiciliaires peuvent être la meilleure option, car vous bénéficiez également d’un allégement fiscal.

Comment obtenir un deuxième prêt hypothécaire

Faites le tour et obtenez des devis provenant d’au moins trois sources différentes. Assurez-vous d’inclure les éléments suivants dans votre recherche :

• Une banque ou une coopérative de crédit locale
• Un courtier hypothécaire ou un initiateur de prêt (demandez des suggestions à votre agent immobilier)
• Un prêteur en ligne

Vous pouvez préparer le processus en préparant vos documents. Cela rendra le processus beaucoup plus facile et moins stressant. Vous aurez besoin d’informations telles que vos revenus, votre solde hypothécaire, etc. Demandez au prêteur ce dont il aurait besoin avant de demander le prêt.

Foire aux questions (FAQ)