Points clés à retenir
- La déclaration finale ou l’information finale est destinée à partager les détails d’un prêt juste avant la clôture afin que l’acheteur et le prêteur soient sur la même longueur d’onde.
- Vous pouvez recevoir un relevé de clôture pour différents types de prêts émis, mais un relevé de clôture hypothécaire est le plus reconnaissable et le plus couramment discuté.
- Vérifier les conditions de votre prêt et conserver des copies physiques des conditions peuvent dissiper les confusions à long terme.
Définition et exemples de déclarations finales
Une déclaration de clôture, parfois appelée déclaration de règlement ou divulgation de clôture, garantit que le vendeur et l’acheteur savent exactement ce qu’ils acceptent de payer et pour combien de temps. Ce document est standardisé pour différents types de prêts, mais le relevé de clôture doit arriver suffisamment tôt pour que vous puissiez l’examiner en profondeur avant de procéder à la clôture du prêt.
Note
Un prêteur est tenu de vous remettre le relevé de clôture au moins trois jours ouvrables avant la clôture d’un prêt hypothécaire. Cela vous laisse suffisamment de temps pour comparer les conditions et les coûts et poser toutes vos questions.
Les transactions de prêt hypothécaire sont celles où les particuliers verront le plus souvent un relevé de clôture. Si vous avez demandé et obtenu un prêt hypothécaire, vous recevrez un document récapitulatif contenant les détails clés de l’accord environ une semaine avant la date de clôture. Il s’agira de l’image la plus à jour de la durée de votre prêt, du taux d’intérêt et des frais ou pénalités inclus dans le produit de prêt hypothécaire. Vous l’examinerez et, idéalement, poserez et résoudrez toutes les questions avant de conclure.
À peu près au même moment, le vendeur de la maison recevra une information similaire. Il indiquera ce qu’ils seront payés à la clôture, ainsi que tous les frais pertinents de leur côté et les commissions qui seront déduites du prix de vente. Ces divulgations des deux côtés évitent les surprises le jour de la clôture, permettant ainsi à une transaction financière importante de se dérouler sans problème.
- Noms alternatifs: relevé de règlement, information de clôture, contrat de crédit
Comment fonctionne une déclaration finale ?
Le relevé de clôture d’un prêt hypothécaire doit principalement être un examen d’un autre document que vous avez reçu plus tôt dans le processus : l’estimation du prêt. Dans les trois jours suivant votre demande de prêt, l’estimation du prêt devrait arriver et détailler la durée, les taux d’intérêt et les frais du prêt.
Bien que certains éléments puissent changer au moment de la clôture, dans la plupart des cas, les conditions indiquées dans l’estimation du prêt et celles indiquées dans le relevé de clôture devraient être similaires. Comme mentionné, la divulgation finale doit arriver au moins trois jours avant la clôture du prêt.
Note
Le délai de trois jours dont disposent les prêteurs pour vous envoyer les informations de clôture fait partie d’un texte législatif plus large connu familièrement sous le nom de « À savoir avant de devoir », mis en place en 2015 par la règle de divulgation intégrée TILA-RESPA.
En règle générale, si vous demandez un prêt hypothécaire, vous avez alloué des fonds spécifiques pour les frais de clôture, l’acompte et tous les autres frais associés. Si quelque chose change lors de la déclaration de clôture, il se peut que vous ne disposiez pas de fonds suffisants. Il est donc essentiel de vérifier et de vous assurer que votre déclaration correspond à ce que vous vous attendez à payer.
En plus des contrats de prêt hypothécaire, vous recevrez une sorte de divulgation pour tout prêt que vous recevez. Cela inclut les prêts renouvelables comme les HELOC et les prêts personnels.
Que couvre la déclaration finale ?
Bien que chaque relevé de clôture de prêt puisse contenir diverses informations en fonction du produit de prêt, vous pouvez souvent vous attendre à voir et à vérifier ces éléments :
- Orthographe correcte du nom de l’emprunteur
- Durée du prêt
- Montant total du prêt
- Taux d’intérêt
- Pénalités pour remboursement anticipé
- Paiements forfaitaires attendus
- Paiements mensuels totaux estimés
- Taxes, assurances et évaluations qui doivent être incluses dans le paiement du prêt
- Frais de clôture
Pour vérifier que les chiffres et les détails de votre relevé de clôture sont exacts, comparez-les à la dernière estimation de prêt que vous avez reçue. Si vous remarquez des écarts, discutez-en avec votre agent de crédit pour comprendre pourquoi. Le Bureau de protection financière des consommateurs propose un outil explicatif qui vous permet de revérifier toutes les informations nécessaires sur le relevé de clôture.
Tous ces éléments peuvent ne pas exister pour votre prêt. Par exemple, si vous n’avez pas accepté un paiement forfaitaire, celui-ci n’apparaîtra pas sur le relevé de clôture.
Il peut y avoir de bonnes raisons pour lesquelles de légers changements se produisent entre l’estimation du prêt et le relevé de clôture. Par exemple, les taux d’intérêt d’une offre changent, de sorte qu’ils peuvent ne plus être en mesure d’offrir le taux d’intérêt exact estimé précédemment, en fonction du produit de prêt que vous obtenez.
