Points clés à retenir
- Les prêts hypothécaires inversés sont un prêt destiné aux propriétaires âgés de 62 ans et plus qui disposent d’une valeur nette immobilière importante et souhaitent continuer à vivre dans leur maison à long terme.
- Les prêts hypothécaires inversés s’accompagnent de taux d’intérêt et de frais de clôture élevés, ce qui peut rendre le solde final plus coûteux que ce que vous pensiez emprunter au départ.
- Lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire inversé, un résultat potentiel réaliste est d’avoir moins à laisser en héritage à votre famille et à vos amis, car vous devrez peut-être vendre la maison pour la rembourser.
- Lorsque vous décédez, déménagez ou vendez la maison, le prêt arrive à échéance et doit être remboursé intégralement. Cela signifie que vos héritiers pourraient devoir assumer cette responsabilité à votre décès.
Comment fonctionne un prêt hypothécaire inversé ?
Un prêt hypothécaire inversé est un prêt qui vous offre des versements en espèces prévisibles et non imposables en fonction de la valeur nette de votre propriété. Vous devez être le propriétaire vivant dans la maison et être âgé de 62 ans ou plus.
Avec un prêt hypothécaire inversé, le solde de votre prêt augmente à mesure que vous recevez des paiements, tandis que le solde d’un prêt hypothécaire ordinaire diminue à mesure que vous le remboursez. Les prêteurs hypothécaires inversés ajoutent des intérêts à votre solde sur une base mensuelle. Il existe également des frais de clôture, qui peuvent rendre l’emprunt hypothécaire inversé plus coûteux.
Le remboursement d’un prêt hypothécaire inversé est retardé tant que vous vivez dans la maison et respectez les conditions du prêt. Si vous décédez, déménagez ou vendez la maison, l’hypothèque inversée deviendra exigible et devra être remboursée intégralement.
Pour de nombreuses personnes et familles approchant de la retraite, leur atout le plus important est la valeur nette de leur maison. Une hypothèque inversée s’adresse aux propriétaires qui ont accumulé la valeur nette de leur propriété mais qui n’ont pas de fonds de retraite ; l’hypothèque inversée permet à un retraité de vivre dans la maison et de recevoir des paiements basés sur la valeur nette de sa maison. L’argent d’une hypothèque inversée est généralement reçu sous forme de paiement mensuel pendant une période de temps, par exemple 10 ans.
- Nom alternatif: prêt hypothécaire de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) lorsqu’il est assuré par le gouvernement via HUD
Exemple d’hypothèque inversée
À titre d’exemple, imaginez que votre maison vaut actuellement 400 000 $. À 63 ans, vous terminez de rembourser votre prêt hypothécaire, mais votre épargne et vos revenus de retraite ne répondent pas tout à fait à vos besoins. Vous pourriez demander un prêt hypothécaire inversé d’une valeur de 120 000 $, le prêteur vous accordant 1 000 $ par mois pendant 10 ans. Si, à 70 ans, vous vendez la maison et déménagez, le prêt devra être remboursé intégralement (avec les frais et les intérêts). Vous pourriez utiliser le produit de la vente de votre maison pour la rembourser.
Note
Si vous avez un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire, vous devrez peut-être le rembourser avant de demander un prêt hypothécaire inversé, ou vous pourrez peut-être utiliser le prêt hypothécaire inversé pour les rembourser.
Types d’hypothèques inversées
L’hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) est le type d’hypothèque inversée le plus courant et le moins coûteux.Pour obtenir un HECM, vous rencontrez d’abord un conseiller HECM, qui vous présente les options de prêt hypothécaire inversé, le remboursement et les alternatives, en fonction de votre situation financière complète.
D’autres prêts hypothécaires inversés peuvent exister mais ne sont pas courants. Les programmes nationaux et locaux peuvent proposer des prêts hypothécaires inversés pour des crédits d’impôt ou un report d’impôt, ou pour la réparation et l’amélioration de la maison. Les prêts hypothécaires inversés propriétaires sont des prêts hypothécaires inversés privés, mais ils sont extrêmement rares, car le programme HECM est plus attrayant pour les consommateurs et les prêteurs.
Avertissement
Méfiez-vous des escroqueries liées aux prêts hypothécaires inversés ciblant les anciens combattants ou provenant d’entrepreneurs en logement.
Avantages et inconvénients d’un prêt hypothécaire inversé
L’hypothèque inversée présente des avantages, mais faites attention aux inconvénients.
Des flux de trésorerie
Restez à la maison
Revenu non imposable
Vous pourriez perdre votre maison
Les héritiers peuvent hériter de moins
Le revenu peut affecter les prestations
Le solde peut être plus élevé que prévu à l’échéance du prêt
Avantages expliqués
- Des flux de trésorerie: La valeur nette de votre propriété que vous avez accumulée au fil des ans peut vous donner l’argent nécessaire pour vous aider à rester indépendant et à être moins à court d’argent pendant la retraite.
- Restez à la maison: Vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire actuel et rester dans votre maison sans vous soucier des mensualités hypothécaires.
- Revenu non imposable: Les revenus d’une hypothèque inversée ne sont généralement pas imposables, mais vous devriez en parler à un fiscaliste pour le confirmer.
Inconvénients expliqués
- Vous pourriez perdre votre maison: Vous êtes toujours responsable de l’entretien de la maison, des taxes foncières et des paiements d’assurance. Comme pour tout prêt hypothécaire, vous devez toujours payer des impôts fonciers et entretenir la maison. Par exemple, une vente de privilège fiscal pourrait avoir lieu dans laquelle la maison est vendue aux enchères pour payer la facture fiscale impayée. De plus, vous êtes toujours responsable des paiements mensuels comme pour tout prêt, et si vous êtes en défaut de paiement, le gestionnaire pourrait saisir la propriété.
- Les héritiers peuvent hériter de moins: Vous revenez en arrière sur les capitaux propres accumulés. La maison doit être vendue pour payer les sommes dues, bien que tout produit restant puisse faire partie de la succession.
- Le revenu peut avoir un impact sur les prestations: L’argent que vous recevez d’un prêt hypothécaire inversé et que vous ne dépensez pas le même mois pourrait influencer le montant des prestations basées sur vos besoins auxquelles vous avez droit, comme Medicaid.
- Le solde peut être plus élevé que prévu à l’échéance du prêt: Les prêts hypothécaires inversés s’accompagnent de taux d’intérêt plus élevés. Ainsi, pendant que vous recevez des paiements chaque mois, votre prêteur ajoute des intérêts au solde initial. Lorsque votre prêt hypothécaire inversé arrive à échéance, vous pourriez devoir plus que ce à quoi vous vous attendiez initialement.
Comment demander un prêt hypothécaire inversé
Vous pouvez demander une hypothèque inversée auprès d’un prêteur agréé par la FHA ou d’un autre prêteur. Le prêteur examine les qualifications de votre emprunteur et de votre propriété pour le prêt. Si vous êtes marié, au moins un des conjoints doit être âgé de 62 ans ou plus.
Un évaluateur certifié compare votre maison aux ventes récentes à proximité. Le prêt est ensuite traité pour les documents et la souscription requis afin de vérifier vos revenus, vos actifs, vos antécédents de crédit et vos frais de subsistance mensuels et de garantir que vous avez effectué tous les paiements d’impôts et d’assurance requis.
Le montant des capitaux propres que vous pouvez retirer est basé sur :
- Votre âge (les personnes âgées ont droit à plus)
- Taux d’intérêt (des taux d’intérêt plus bas entraînent des montants plus élevés)
- Le moindre de la valeur estimative, du prix de vente ou de la limite de 1 089 300 $ pour 2023
Vous pourrez choisir entre différents plans de paiement en fonction de votre montant et de vos taux d’intérêt : un taux d’intérêt fixe ou un taux d’intérêt rajustable mensuellement ou annuellement. Les conditions disponibles peuvent inclure un paiement unique en une seule fois, des paiements mensuels pour une période spécifique ou aussi longtemps que vous vivez dans la maison. Vous pourriez également recevoir une marge de crédit telle qu’une HELOC.
Après avoir signé les documents de clôture, vous recevez les fonds de l’hypothèque inversée. Si vous avez encore un prêt hypothécaire, vous devrez d’abord le rembourser avec les fonds. Vous continuerez à recevoir des paiements aussi longtemps que le contrat de prêt hypothécaire inversé le permet.
Le prêt est remboursé à la fin de la durée, qui peut être définie comme lorsque vous vendez la maison, décédez ou lorsque la durée du prêt prend fin. Cela pourrait également devenir dû si vous avez besoin de soins de longue durée et si vous déménagez dans une résidence-services, une maison de retraite ou une maison de convalescence. Généralement, dans ces cas-là, la maison est vendue et le produit de la vente rembourse le prêt.
Note
Les prêts hypothécaires inversés peuvent atteindre un capital relativement important à la fin du prêt, car les intérêts, les frais de clôture et les frais sont généralement intégrés au prêt. La clause de « sans recours » d’une hypothèque inversée signifie que la succession ne peut pas devoir plus que la valeur de la maison si la maison se vend à la valeur estimative ou au-dessus.
Foire aux questions (FAQ)
Quel est l’inconvénient d’un prêt hypothécaire inversé ?
L’inconvénient d’une hypothèque inversée est qu’elle s’accompagne souvent de taux d’intérêt et de frais de clôture élevés, ce qui peut rendre le remboursement très coûteux une fois le prêt arrivé à échéance.De plus, si vous quittez la maison ou décédez, le prêt hypothécaire inversé devra être remboursé dès que possible.
Comment rembourser une hypothèque inversée ?
Lorsqu’un prêt hypothécaire inversé arrive à échéance, que vous déménagiez, décédiez, vendiez la maison ou que la durée soit expirée, vous pouvez le rembourser intégralement en vendant votre maison et en utilisant le produit pour rembourser le prêt. Vous pourrez peut-être également refinancer l’hypothèque inversée en une hypothèque traditionnelle et effectuer des versements mensuels sur une période donnée.
