Définition et exemple d’un prêt à l’accession à la propriété
Un prêt pour l’accession à la propriété est un prêt hypothécaire dont les caractéristiques ciblent les besoins des acheteurs d’une première maison. Ne pas avoir de bons antécédents de crédit ou des économies importantes pour une mise de fonds peut rendre l’accession à la propriété moins accessible à beaucoup. Les programmes de prêt à l’achat d’une première maison peuvent aider en ayant un pointage de crédit minimum et/ou une exigence de mise de fonds inférieure, ce qui facilite l’admissibilité. Présentant généralement des exigences plus clémentes, ce type de prêt est une bonne option si vous avez du mal à payer les frais initiaux ou à répondre à des exigences de crédit plus élevées.
Note
Vous pouvez utiliser les prêts à l’achat d’une première maison avec d’autres programmes d’aide qui vous aident davantage à couvrir l’acompte ou les frais de clôture.
Une option populaire pour les acheteurs d’une première maison est le programme de prêt de la Federal Housing Administration (FHA). Il offre une qualification de crédit facile et aussi peu que 3,5 % pour un acompte.
Comment fonctionne un prêt à l’accession à la propriété ?
Un premier acheteur fait généralement référence à une personne qui n’a pas été propriétaire de résidence principale au cours des trois dernières années. Cela signifie que vous pourriez répondre à cette définition en tant qu’ancien propriétaire.
Les acheteurs d’une première maison peuvent également inclure une personne qui n’a possédé qu’un logement avec son conjoint et qui est soit déplacée, soit monoparentale. Cependant, de nombreux prêts adaptés ne sont pas réservés aux primo-accédants et sont accessibles à toute personne qui répond aux critères financiers et achète une propriété éligible.
Note
Une limite de montant de prêt spécifique à l’emplacement s’applique souvent aux programmes hypothécaires.
Ce qui rend les prêts à l’achat d’une première maison attrayants, c’est que vous n’aurez peut-être pas besoin de verser d’acompte du tout, ou que vous n’aurez peut-être qu’à payer 3 à 10 % d’acompte. Cependant, effectuer une mise de fonds inférieure à 20 % peut signifier payer une assurance hypothécaire (PMI) sur un prêt conventionnel, tandis que d’autres programmes avec de faibles exigences de mise de fonds peuvent avoir des coûts similaires. Certains prêteurs offrent cependant des incitations qui dispensent des exigences d’assurance hypothécaire.
Les prêts à l’accession à la propriété fonctionnent également en offrant une flexibilité dans d’autres domaines. Par exemple, si vous avez une dette importante par rapport à votre revenu, votre prêteur pourrait autoriser un ratio dette/revenu plus élevé si vous avez une cote de crédit élevée pour compenser. Si votre revenu est inférieur au revenu médian de votre région, vous pourriez avoir accès à des programmes de prêt qui permettent une source flexible d’acompte et offrent des taux d’intérêt et de PMI plus bas. De plus, si vous êtes préoccupé par votre crédit, certaines options autorisent des cotes de crédit subprime avec un acompte plus élevé.
Une fois prolongés, les prêts à l’achat d’une première maison fonctionnent comme les autres prêts hypothécaires. Vous effectuerez des versements hypothécaires mensuels et paierez les intérêts et tous les autres frais requis jusqu’à ce que vous ayez remboursé le prêt. Puisque votre prêteur vous a laissé emprunter de l’argent, votre maison constitue la garantie du prêteur jusqu’à ce que vous ayez remboursé votre dette. Cela signifie qu’ils peuvent potentiellement saisir la maison si vous ne respectez pas vos obligations.
Programmes d’aide à l’achat d’une première maison
Les agences locales et étatiques et les organisations privées proposent des programmes spéciaux d’achat d’une première maison pour aider à couvrir les coûts initiaux. Utilisés conjointement avec un programme hypothécaire admissible, ces programmes offrent une subvention, un prêt sans intérêt ou un prêt-subvention pour votre mise de fonds et/ou vos frais de clôture. Par exemple, vous pourriez bénéficier d’une aide d’une valeur de 5 % du prix de votre maison. De tels programmes ciblent généralement les emprunteurs aux revenus faibles ou modérés et peuvent se concentrer sur des groupes particuliers tels que le personnel militaire, les premiers intervenants ou les jeunes diplômés.
La principale qualification est de répondre aux critères typiques d’achat d’une première maison, mais certains programmes examinent plutôt s’il s’agit de votre première maison dans la zone cible.De plus, vous devrez répondre aux exigences de crédit et de revenu du programme. Vous devrez généralement également acheter une propriété dans la zone couverte par le programme, suivre un cours de formation à l’accession à la propriété et résider dans la maison pendant un nombre déterminé d’années pour éviter de rembourser l’aide remboursable.
Note
Vous devrez choisir un prêteur participant pour profiter des programmes d’aide à l’achat d’une première maison.
Types de prêts à l’achat d’une première maison
Vous pouvez trouver diverses options de prêts gouvernementaux et conventionnels qui peuvent répondre à vos besoins en tant qu’acheteur d’une première maison. Les qualifications, les frais et les conditions varient selon le type.
Prêts FHA
Les prêts de la Federal Housing Administration (FHA) sont des prêts garantis par le gouvernement qui peuvent aider les personnes ayant des problèmes de crédit et ils n’ont pas de limite de revenu. Vous pouvez vous qualifier avec un pointage de crédit aussi bas que 500 et les montants des acomptes varient de 3,5 % à 10 % selon votre pointage de crédit.Ces prêts nécessitent des primes d’assurance hypothécaire initiales et annuelles, ce qui peut constituer une option plus coûteuse pour certains emprunteurs.
Prêts VA
Les prêts du Département américain des Anciens Combattants (VA) vous permettent d’acheter une résidence principale sans acompte, sans limite de montant du prêt ni assurance hypothécaire, bien que vous payiez des frais de financement. Vous devrez avoir une relation de service militaire admissible ou répondre aux critères de conjoint survivant. Ces prêts offrent une flexibilité supplémentaire puisque le programme n’exige pas de pointage de crédit et offre une flexibilité en matière de revenus. Cela permet aux prêteurs d’évaluer votre situation financière globale.
Prêts USDA
Le programme de prêt du Département américain de l’agriculture (USDA), soutenu par le gouvernement, peut vous aider à acheter une résidence principale dans une zone rurale éligible. Cette option de prêt basée sur le revenu exige que vous ne gagniez pas plus de 115 % du revenu médian de la région. Si vous êtes admissible, vous pouvez éviter un acompte.Comme pour le prêt FHA, des paiements d’assurance hypothécaire initiaux et continus sont requis. Il n’y a pas de pointage de crédit minimum spécifique au programme, les prêteurs peuvent donc décider.
Prêts conventionnels
Contrairement aux programmes soutenus par le gouvernement, les prêts conventionnels seront garantis par les agences Freddie Mac ou Fannie Mae. Ils ont généralement des exigences plus strictes en matière de cotes de crédit et d’acomptes, et exigent un PMI. Cependant, il existe des programmes d’accession à la propriété plus flexibles qui ciblent les personnes à revenus faibles ou modérés.
Les programmes Freddie Mac Home Possible et Fannie Mae HomeReady permettent des acomptes de 3 % et nécessitent une cote de crédit de 620 ou plus. Selon le programme, vous pouvez être admissible si vous ne dépassez pas 80 à 100 % du revenu médian de votre région.De plus, vous pouvez utiliser d’autres sources de revenus, telles que les revenus de location, pour démontrer votre capacité à payer l’hypothèque.
Freddie Mac propose également le programme HomeOne pour les premiers acheteurs de maison. Cela comporte la même exigence d’acompte de 3 %, mais sans les exigences de revenu du programme Home Possible.
Les agences de financement du logement ont également accès aux programmes spéciaux Fannie Mae et Freddie Mac, soumis à des restrictions de revenus, compatibles avec les programmes d’aide au versement initial.
Comment obtenir un prêt pour l’achat d’une première maison
Vous pouvez obtenir des prêts à l’achat d’une première maison auprès des coopératives de crédit, des banques et d’autres institutions. Rencontrer un prêteur vous donnera un aperçu des prêts et des programmes d’achat d’une première maison auxquels vous pourriez être admissible. Cela nécessitera de discuter de votre situation financière et des coûts initiaux impliqués dans l’achat d’une maison. Vous réfléchirez également à des décisions telles que l’obtention d’un prêt sur 15 ans ou sur 30 ans, le choix d’un taux fixe ou variable ou le paiement de points pour réduire votre taux d’intérêt.
Vous finirez par fournir des informations et des documents pour une préapprobation hypothécaire. Cela indique le montant potentiel de votre prêt approuvé ainsi que le taux d’intérêt et les autres coûts impliqués. Attendez-vous à soumettre plusieurs documents financiers tout au long du processus hypothécaire, notamment des preuves de revenus et des relevés bancaires ainsi qu’un consentement aux vérifications de crédit. Faire le tour est une bonne idée afin de pouvoir comparer les offres concurrentes avant de choisir un prêteur.
Points clés à retenir
- Les prêts à l’accession à la propriété contribuent à rendre l’accession à la propriété accessible avec des exigences de mise de fonds et de crédit plus flexibles pour les emprunteurs.
- Vos options de prêt ne nécessitent souvent pas que vous soyez un premier acheteur et peuvent inclure des prêts hypothécaires FHA, VA, USDA et conventionnels.
- Être admissible à certains programmes peut signifier que vous ne pouvez pas dépasser les limites de revenu médian de la zone et de montant du prêt.
- Vous pouvez utiliser un programme d’acompte ou d’aide aux frais de clôture avec un prêt à l’achat d’une première maison.
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