Un versement entièrement amortissable fait référence à un échéancier de remboursement du prêt dans lequel chaque mensualité cible une partie du capital et une partie des intérêts. Si un emprunteur effectue tous ses remboursements de prêt conformément aux conditions, le solde du prêt sera remboursé intégralement une fois le paiement final effectué.
Cependant, tous les prêts n’ont pas une structure de paiement entièrement amortie. Il est essentiel de comprendre de quoi il s’agit et comment vos finances pourraient être affectées si les remboursements de votre prêt ne sont pas entièrement amortis.
Définition et exemple d’un paiement entièrement amortissable
Chaque fois que vous contractez un prêt, vous voudrez savoir si votre échéancier de remboursement est basé sur un plan de remboursement entièrement amortissable. Le terme « amortissement » signifie effectuer des paiements égaux sur une période de temps déterminée de sorte que chaque paiement diminue le solde global du prêt.
- Nom alternatif: Paiement auto-amortissant
Lorsque vous disposez d’un accord de paiement entièrement amortissable, cela signifie que chaque paiement programmé que vous effectuez contribue à réduire le coût du principal (le montant emprunté) et des intérêts (frais d’emprunt) pendant la durée du prêt. Dans le cas d’un prêt immobilier, cela signifie qu’une fois le paiement final effectué, le prêt sera entièrement amorti et le solde restant dû sera de 0 $.Vous aurez entièrement remboursé votre prêt immobilier, tant le capital que les intérêts.
Note
Les prêts dont les remboursements sont partiellement amortis sont principalement axés sur les intérêts plutôt que sur le principal. Avec ce type de prêt, un paiement forfaitaire est généralement dû à la fin.
Déterminer quel pourcentage d’un paiement entièrement amorti va au capital et quel pourcentage va aux intérêts est basé sur le calendrier d’amortissement de votre prêt. Les emprunteurs peuvent utiliser ce calendrier comme guide visuel pour suivre l’avancement du remboursement de leur prêt.
Il existe de nombreux types de prêts qui utilisent un plan de paiement entièrement amortissable. Certains des exemples les plus courants incluent les prêts automobiles, les prêts immobiliers et les prêts personnels.
Comment fonctionnent les paiements entièrement amortis ?
Les paiements entièrement amortis fonctionnent en étalant un prêt en une série de paiements mensuels égaux sur une période de temps définie. Chaque paiement applique une partie au capital et une partie aux intérêts.
Au début du calendrier de remboursement, le pourcentage le plus important du paiement est utilisé pour couvrir les intérêts. Cependant, à mesure que le prêt continue de s’amortir au cours de son cycle de vie, le montant consacré au capital augmente.
L’avantage d’une structure de paiement entièrement amortie est que chaque paiement mensuel diminue le Gesundmd dû, de sorte que le prêt soit entièrement remboursé à la fin du calendrier de remboursement.
Note
Si vous souhaitez raccourcir votre période d’amortissement et rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt, vous souhaiterez peut-être effectuer des versements supplémentaires sur votre capital, passer à des versements aux deux semaines ou refinancer un prêt à plus court terme.
Voici un exemple de ce à quoi pourrait ressembler un échéancier de paiement entièrement amortissable. La formule pour calculer les mensualités est la suivante :
M = P[r(1+r)n/((1+r)n)-1)]
Où:
- M est le versement hypothécaire mensuel total.
- P est le montant principal du prêt
- r est le taux d’intérêt mensuel (le taux annuel sous forme décimale divisé par 12)
- n est le nombre de versements sur la durée du prêt. Si vous avez un prêt hypothécaire sur 30 ans, vous avez alors 30×12 = 360 versements
Disons que vous empruntez 200 000 $ pour un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans avec un taux d’intérêt de 3,5 %. Vos paiements mensuels seraient de 898,13 $.
M = 200 000 $[0,002917(1,002917)360/((1.002917)360-1)]
= 200 000 $[(0,008324)/(1,85363)]
= 200 000 $(0,00449)
= 898,13 $
Comme vous pouvez le constater grâce au calendrier d’amortissement présenté dans le tableau ci-dessous, la majeure partie de chaque mensualité est utilisée pour payer les intérêts de début du prêt. Cependant, vers la fin du prêt, la majorité de chaque paiement couvre principalement le montant principal, seule une petite partie étant consacrée aux intérêts.
Tant que vous respectez l’échéancier de remboursement, votre prêt sera remboursé intégralement à la fin du contrat puisque cet échéancier utilise des versements entièrement amortissables.
Calendrier de paiement
Voici un aperçu de quelques répartitions de paiement pour l’exemple de prêt ci-dessus. Vous pouvez utiliser un calculateur d’amortissement pour créer votre propre calendrier personnalisé.
| Mois | Paiement | Principal | Intérêt | Équilibre |
|---|---|---|---|---|
| 0 | N / A | N / A | N / A | 200 000,00 $ |
| 1 | 898,13 $ | 314,80 $ | 583,33 $ | 199 685,24 $ |
| 2 | 898,13 $ | 315,71 $ | 582,42 $ | 199 369,57 $ |
| 3 | 898,13 $ | 316,64 $ | 581,49 $ | 199 052,98 $ |
| 4 | 898,13 $ | 317,56 $ | 580,57 $ | 198 735,46 $ |
| … | … | … | … | … |
| 357 | 898,13 $ | 887,73 $ | 10,40 $ | 2 678,63 $ |
| 358 | 898,13 $ | 890,32 $ | 7,81 $ | 1 788,35 $ |
| 359 | 898,13 $ | 892,91 $ | 5,22 $ | 895,48 $ |
| 360 | 898,13 $ | 895,52 $ | 2,61 $ | 0 $ |
Paiement avec amortissement total ou paiement avec amortissement partiel
Chaque fois que vous contractez un prêt, le capital et les intérêts doivent être remboursés. La différence entre un plan de paiement entièrement amortissable et un plan de paiement partiellement amorti est le rapport entre le montant du capital et les intérêts remboursés pendant le cycle de vie du prêt.
Avec un plan de paiement entièrement amortissable, chaque paiement mensuel applique une partie de l’argent au principal et aux intérêts. Ainsi, au début du prêt, un pourcentage plus important de chaque paiement est consacré aux intérêts. Cependant, les rôles s’inversent vers la fin du prêt et le principal reçoit la plus grande part. Ainsi, si vous effectuez chaque paiement selon l’échéancier, le prêt sera entièrement remboursé une fois le paiement final effectué.
Avec un versement partiellement amortissable, seule une partie du prêt est amortie. Cela signifie que seule une partie du capital sera payée à la fin du contrat, vous laissant avec un solde impayé. À ce stade, pour rembourser le prêt, vous devrez soit effectuer un paiement forfaitaire (appelé paiement forfaitaire), refinancer ou obtenir un tout nouveau prêt.
Les paiements peuvent également être non amortissables. Avec ce type de prêt, aucun capital n’est remboursé pendant l’échéancier de remboursement. L’emprunteur ne paie essentiellement les intérêts du prêt que jusqu’à son échéance. Une fois que cela se produit, la totalité du solde du capital sera due sous forme de paiement forfaitaire. Ceux-ci sont également connus sous le nom de prêts à intérêt uniquement ou à paiement forfaitaire.
Points clés à retenir
- Un paiement entièrement amortissable fait référence à des remboursements de prêt régulièrement programmés qui diminuent le capital et les intérêts d’un prêt sur une période de temps déterminée.
- Les paiements entièrement amortissables visent davantage à payer les intérêts en premier et à cibler le principal plus près de la fin du prêt.
- Chaque paiement entièrement amortissable permet à l’emprunteur de ramener le solde du prêt plus près de zéro afin que Gesundmd soit intégralement remboursé à la fin de la durée du prêt.
- Certains types courants de prêts qui utilisent des paiements entièrement amortis comprennent les prêts immobiliers tels que les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les prêts personnels.
