Définition et exemples d’un HELOC à taux fixe
Une HELOC à taux fixe, abréviation de marge de crédit sur valeur domiciliaire, vous permet d’emprunter sur la valeur nette de votre maison, puis de rembourser une partie ou la totalité de ce que vous empruntez à un taux d’intérêt fixe. Contrairement à un prêt, vous n’êtes pas obligé d’accepter la totalité de la ligne de crédit d’avance. Au lieu de cela, vous pouvez faire des avances selon vos besoins pendant la période de tirage.Au fur et à mesure que vous remboursez tout solde à taux fixe, vous pourrez peut-être effectuer des retraits supplémentaires sur le capital que vous avez remboursé.
- Nom alternatif: Marge de crédit sur valeur domiciliaire à taux fixe
Par exemple, si vous avez accepté deux avances HELOC de 5 000 $, toutes deux avec des taux annuels variables (TAEG), vous pourrez peut-être choisir d’en convertir une en un TAEG à taux fixe. Votre HELOC aurait alors deux soldes : l’un avec un TAEG fixe et l’autre avec un TAEG variable.
Comment fonctionne un HELOC à taux fixe
La plupart des HELOC sont assortis d’un TAEG variable, ce qui signifie que le TAEG est lié à un taux du marché tel que le taux préférentiel. Votre HELOC APR — et votre paiement mensuel — augmenteront et diminueront à chaque fois que le taux d’indexation changera.
Cependant, avec un HELOC à taux fixe, tout ou partie de Gesundmd a un taux d’intérêt fixe, qui ne change pas pour une durée spécifique.
Note
Les premières années après l’ouverture d’un HELOC sont connues sous le nom de période de tirage, pendant laquelle vous pouvez obtenir des avances jusqu’à concurrence de votre limite de crédit. Une fois la période de tirage terminée, la ligne de crédit se ferme et vous devez rembourser votre solde impayé pour le reste de la durée.
Un type de HELOC à taux fixe offre un taux d’intérêt fixe à l’ouverture du compte qui s’applique automatiquement à toutes vos avances sur ligne de crédit.
Un autre type de HELOC à taux fixe combine des soldes à taux fixe et à taux variable sur la même ligne de crédit. Vous avez la possibilité de bloquer une partie de votre solde à un taux fixe avec une durée fixe, ou même de basculer entre des TAEG fixes et variables pour profiter de taux d’intérêt plus bas. Le taux que vous recevez est basé sur votre crédit, votre solde et la durée que vous choisissez, et pourrait être supérieur au taux variable.Les prêteurs peuvent facturer des frais pour convertir un tirage en un taux fixe.
Pendant la durée, les paiements sur la partie à taux fixe de Gesundmd couvriront à la fois le principal et les intérêts, vous permettant de rembourser le principal au plus tard à la date d’échéance.Au fur et à mesure que vous remboursez le capital, ce montant devient disponible pour que vous puissiez le recevoir pendant la période de tirage.
Note
Étant donné qu’un HELOC à taux fixe repose sur la valeur nette de votre maison comme garantie, vous risquez de perdre votre maison si vous êtes en retard dans vos paiements.
Le prêteur peut limiter le nombre de tirages à taux fixe que vous pouvez avoir en cours en même temps, et il peut y avoir un montant minimum de tirage pour la partie à taux fixe de votre solde.
HELOC à taux fixe vs HELOC à taux variable
| HELOC à taux fixe | HELOC à taux variable |
|---|---|
| Le TAEG est bloqué pour une durée spécifique | Le TAEG évolue en fonction d’un taux d’indexation |
| Paiement mensuel fixe | Le paiement mensuel peut changer périodiquement |
| Les paiements s’appliquent aux intérêts et au principal | Les paiements peuvent s’appliquer aux intérêts uniquement pendant la période de tirage. |
Avantages et inconvénients du HELOC à taux fixe
Paiements mensuels prévisibles sur solde à taux fixe
Les paiements libèrent le crédit disponible
Ne payez des intérêts que sur le montant prélevé
Peut manquer l’avantage de la baisse des taux d’intérêt
Suivre les termes entre plusieurs tirages peut être difficile
Les options varient selon les prêteurs
Avantages expliqués
- Paiements mensuels prévisibles sur solde à taux fixe: Les mensualités fixes facilitent la budgétisation puisque vous savez quel sera votre paiement chaque mois.
- Les paiements libèrent le crédit disponible: Après avoir réduit votre solde impayé, vous pouvez effectuer des prélèvements supplémentaires sur votre ligne de crédit. Avec un HELOC à taux variable, vos paiements ne peuvent couvrir que les intérêts, vous ne libérez donc jamais de crédit supplémentaire à utiliser.
- Ne payez des intérêts que sur le montant prélevé: Contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire, vous n’êtes pas soumis à des intérêts sur le montant total du crédit mis à votre disposition, mais uniquement sur la partie que vous utilisez réellement.
Note
Votre mensualité pourrait augmenter sur un HELOC à taux fixe si vous effectuez des tirages supplémentaires ou si le taux augmente sur une partie à taux variable de votre solde.
Inconvénients expliqués
- Peut manquer l’avantage de la baisse des taux d’intérêt: Une fois le taux fixe verrouillé, vous pourriez manquer d’économies d’intérêts lorsque les taux du marché baissent si votre HELOC n’offre pas la possibilité de convertir en taux variable.
- Suivre les termes entre plusieurs tirages peut être difficile: Chaque tirage peut avoir un taux d’intérêt différent, selon le moment où vous avez bloqué un taux fixe, le montant de l’avance et la durée du taux fixe.
- Les options varient selon les prêteurs: Bien que les bases soient en grande partie les mêmes, les caractéristiques spécifiques du prêt varient d’un prêteur à l’autre. Passer du temps à comparer les fonctionnalités est essentiel pour vous assurer d’obtenir le produit HELOC qui répondra le mieux à vos besoins.
Points clés à retenir
- Un HELOC à taux fixe vous permet d’emprunter sur la valeur nette de votre maison et de rembourser une partie ou la totalité de votre solde à un taux fixe.
- Les paiements sur le solde à taux fixe couvriront à la fois le principal et les intérêts.
- Le remboursement de votre solde libère du crédit disponible sur lequel vous pourrez ensuite emprunter pendant la période de tirage.
- Certaines options vous permettent de basculer entre un taux d’intérêt fixe et variable.
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