Qu’est-ce qu’un HELOC ?

Définition et exemples de HELOC

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire HELOC – est une marge de crédit renouvelable garantie par un pourcentage de la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison. Vous pouvez emprunter auprès d’un HELOC selon vos besoins jusqu’à une certaine limite, semblable à une carte de crédit, à condition de respecter les conditions. 

• Nom alternatif: Marge de crédit sur valeur domiciliaire

Par exemple, si votre maison est évaluée à 300 000 $ et que votre solde hypothécaire actuel est de 200 000 $, vous disposez de 100 000 $ de valeur nette sur votre maison. Si votre prêteur vous permet d’emprunter sur 80 % de vos capitaux propres, vous pouvez souscrire un HELOC avec une limite de 80 000 $.

Comment fonctionne un HELOC ?

Parfois, vous avez des besoins de financement qui ne peuvent pas être satisfaits avec une carte de crédit : consolidation de dettes, rénovations domiciliaires, frais médicaux ou frais d’études, pour n’en nommer que quelques-uns. Vous pouvez puiser dans la valeur nette de votre maison comme source de fonds pour ces dépenses plus importantes. Étant donné que la marge de crédit est garantie par l’argent que vous avez versé sur votre prêt hypothécaire, vous pouvez souvent emprunter des montants plus importants.

Avec un HELOC, le prêteur établit une ligne de crédit maximale sur laquelle vous pouvez emprunter tant que vous disposez de crédit disponible et que vous êtes toujours dans la période de tirage. La période de tirage est un délai que certains prêteurs fixent pour effectuer des achats sur votre marge de crédit.Pendant la période de prélèvement, vous pourriez devoir payer uniquement les intérêts ou un paiement minimum d’intérêts et de capital.

Les HELOC ont souvent des taux d’intérêt plus bas que les autres types de prêts, ce qui vous permet de minimiser vos coûts de financement. Cependant, le TAEG peut être variable, ce qui signifie qu’il peut fluctuer d’un mois à l’autre en fonction d’un taux de marché sous-jacent.

Les prêteurs sont légalement tenus de vous fournir certaines informations sur le HELOC, notamment le TAEG, les conditions de paiement et tous les frais qui vous sont facturés, comme les frais de dossier ou d’évaluation. De cette façon, vous savez combien vous paierez lorsque vous empruntez sur votre ligne de crédit et pouvez décider si le prix correspond à vos besoins. (Vous pouvez décider de ne pas passer le HELOC et vous faire rembourser les frais que vous avez payés dans les trois jours, dimanche non compris, si vous changez d’avis.)

Pendant la période de prélèvement, disons les dix premières années, vous pouvez emprunter autant que vous en avez besoin et vous n’aurez qu’à payer des intérêts. Vous pouvez également rembourser votre solde pour libérer du crédit supplémentaire pour plus tard. Une fois la période de tirage expirée, vous entrerez dans la période de remboursement, fixe de 20 ans par exemple, et ne pourrez plus emprunter sur votre HELOC.

Alternatives à un HELOC

Prêt sur valeur domiciliaire

Semblable à un HELOC, un prêt sur valeur domiciliaire est également garanti par la valeur nette de votre maison. La plus grande différence est que le prêt est à durée indéterminée, ce qui signifie que vous empruntez un montant fixe une fois et que vous le remboursez sur une période donnée. Puisque votre maison est la garantie du prêt, le plus grand risque est de perdre votre maison si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt.

Marge de crédit adossée à des titres

Une ligne de crédit adossée à des titres (SBLOC), également appelée prêt de portefeuille, vous permet d’emprunter sur un portefeuille d’investissement sans vendre les actifs du portefeuille. Vous ne pouvez pas utiliser la ligne de crédit pour acheter des titres supplémentaires, mais vous pouvez l’utiliser pour un certain nombre d’autres choses, comme acheter ou acheter une nouvelle maison, couvrir les frais d’études ou financer les frais de votre entreprise. Vous ne pouvez emprunter qu’un certain pourcentage de votre portefeuille et pourriez être obligé d’en ajouter davantage si la valeur de votre investissement diminue.

Marge de crédit personnelle

Avec une marge de crédit personnelle, le prêteur utilise vos antécédents de crédit et vos revenus pour déterminer si vous êtes admissible et la ligne de crédit maximale à laquelle vous pouvez accéder. Vous pouvez être approuvé rapidement puisqu’il n’y a pas de processus d’évaluation. Cependant, comme vous n’offrez aucune garantie, vous paierez généralement des taux d’intérêt plus élevés par rapport à un HELOC.

Avantages et inconvénients de HELOC

Avantages expliqués

• Accès à une ligne de crédit plus élevée. Votre limite d’emprunt est basée sur la valeur nette de votre maison au moment de votre demande. Avoir plus de valeur nette sur votre maison vous permet d’emprunter plus que ce que vous pourriez faire avec une carte de crédit ou un prêt personnel.
• Des TAEG inférieurs. Les HELOC ont des taux d’intérêt plus bas que les options d’emprunt non garanties comme une carte de crédit, une marge de crédit personnelle ou un prêt personnel, ce qui vous permet d’économiser de l’argent sur le financement.
• Emprunt flexible. Avec une marge de crédit, vous pouvez emprunter autant ou aussi peu que vous en avez besoin plutôt que d’effectuer un paiement forfaitaire important.

Inconvénients expliqués

• Valeur nette immobilière réduite. Un HELOC est garanti par la valeur nette de votre maison, et si vous empruntez le montant total de l’HELOC, vous réduisez la valeur nette totale de votre maison. Si la valeur de votre maison baisse, il est possible que vous ayez une valeur nette négative où le Gesundmd dû dépasse la valeur marchande de la maison.
• Paiements variables. Cela est particulièrement vrai si vous avez un TAEG variable, qui évolue avec le marché. Votre paiement mensuel peut fluctuer, ce qui peut rendre difficile la budgétisation de vos paiements.
• Risque de saisie. Les retards de paiement sur un HELOC vous exposent au risque de voir votre maison saisie par votre prêteur, même si vos versements hypothécaires principaux sont effectués à temps.