Qu’est-ce qu’un acte tenant lieu de forclusion ?

Comment fonctionne un acte tenant lieu de forclusion ?

Un acte tenant lieu de forclusion est parfois appelé simplement un « acte tenant lieu de forclusion ». Il transfère le titre de propriété du propriétaire à la banque qui détient l’hypothèque. L’action est entreprise au lieu de faire saisir la propriété par le prêteur.

Les propriétaires qui se retrouvent avec des versements hypothécaires qu’ils ne peuvent plus se permettre ne sont pas toujours en mesure de vendre leur maison pour suffisamment d’argent pour couvrir les sommes qu’ils doivent encore. Une solution consiste à céder la maison au prêteur s’il est prêt à accepter un tel arrangement. Ce processus est appelé « acte tenant lieu de forclusion ». Le prêteur accepte l’acte, transférant la propriété de la propriété plutôt que de passer par le temps et les dépenses d’un processus de saisie.

Les gens font souvent ce choix après que la banque a refusé une modification de prêt ou une offre de vente à découvert. Cela peut souvent s’avérer une meilleure option pour les propriétaires que d’attendre la saisie de la banque. En effet, cet arrangement peut vous libérer de toute responsabilité financière d’une manière qui peut être un peu moins dommageable que la saisie si vous avez pris du retard sur votre prêt hypothécaire et que vous n’avez aucun moyen de rattraper votre retard et de rectifier la situation.

Les propriétaires en détresse comme celui-ci peuvent contacter leurs prêteurs pour savoir si un acte tenant lieu est une option. Il s’agit de soumettre une demande accompagnée d’une preuve de votre situation financière. Les règles de chaque prêteur concernant le processus peuvent varier. Certains prêteurs peuvent exiger qu’une maison soit d’abord mise en vente afin qu’il y ait une possibilité de vente à découvert avant d’accepter un acte en remplacement.

Chaque partie doit signer le document de transfert de titre lorsque les deux parties acceptent l’acte tenant lieu. Il doit être notarié. Il devient partie intégrante du dossier public, au même titre que les autres transferts de propriété.

Exemple d’acte tenant lieu de forclusion

Les banques offrent parfois aux propriétaires la possibilité d’un acte en remplacement plutôt que d’approuver une vente à découvert. Cela peut également être moins coûteux et constituer une option plus rapide que la saisie pour les prêteurs.

La saisie signifie passer par une procédure judiciaire dans de nombreux États.Une vente à découvert consiste à vendre la propriété pour moins d’argent que ce qui reste dû sur l’hypothèque. Les vendeurs peuvent ainsi se libérer d’une hypothèque si le prêteur autorise la vente et accepte de renoncer au déficit.

Par exemple, disons que vous avez acheté une maison pour 500 000 $. Un an plus tard, vous avez été licencié et vous n’aviez plus les moyens d’effectuer vos versements hypothécaires. Vous avez omis de payer votre hypothèque mensuelle pendant un certain temps et vous avez maintenant peur que la banque ne saisisse votre maison. Vous contactez la banque qui gère votre prêt hypothécaire et demandez s’il existe d’autres options. La banque accepte un acte tenant lieu et vous commencez le processus de transfert de propriété et de titre à la banque. Vous n’êtes plus propriétaire de la maison. Vous obtenez un nouvel emploi et déménagez dans un appartement que vous pouvez vous permettre.

Qu’est-ce que cela signifie pour la banque ?

Les charges, jugements ou privilèges fiscaux qui ont été déposés contre une maison peuvent empêcher un acte tenant lieu de forclusion. Ces actions restent attachées au bien si elles ne sont pas libérées avant la convention d’acte tenant lieu. Ils deviendraient la responsabilité du prêteur après le transfert. Les banques sont plus susceptibles d’accepter un acte tenant lieu d’un bien immobilier sur lequel seul le prêt initial est grevé.

Il est également possible qu’un accord de pooling et de gestion (PSA) existant demande à l’emprunteur d’apporter une contribution financière en échange de l’acceptation d’un acte tenant lieu. Un PSA est un contrat en place lorsqu’un titre adossé à une hypothèque est le propriétaire de l’hypothèque.

Les emprunteurs qui ne peuvent ou ne veulent pas répondre à cette demande se verront souvent refuser une demande d’acte remplaçant.

Avantages et inconvénients d’un acte tenant lieu de forclusion

Avantages expliqués

• La dette peut être éliminée sans saisie: Assurez-vous que l’acte tenant lieu vous libère de toute obligation de rembourser tous les prêts consentis sur la propriété. Il ne sert à rien de céder le titre si vous êtes poursuivi pour un solde déficitaire, mais cela est souvent négociable. Obtenez toute renonciation par écrit.
• Les prêteurs peuvent offrir de l’argent pour vous aider à déménager: Ils peuvent convenir d’un accord « argent contre clés », qui vous fournirait de l’argent pour vous aider à couvrir les frais de déménagement en échange de la remise de la propriété rapidement et en bon état.

Inconvénients expliqués

• Un acte tenant lieu nuirait à votre crédit: Cela apparaîtra sur votre rapport de crédit même si l’effet est souvent inférieur aux dommages de crédit que vous subiriez en cas de saisie.
• Obtenir un autre prêt hypothécaire sera difficile pendant un certain temps: À moins que vous n’ayez des circonstances atténuantes évidentes, comme un divorce, un décès dans la famille ou une maladie grave, et que c’est pour cela que vous avez dû demander un acte compensatoire, il peut être difficile d’obtenir un prêt hypothécaire pour une autre maison pendant un certain temps.

Devez-vous payer des impôts sur la dette annulée ?

Demandez à votre comptable si l’annulation de la dette de votre prêt immobilier pourrait entraîner une obligation fiscale. Cela peut être imposable, mais vous pouvez en être exonéré, encore une fois selon les circonstances.

Foire aux questions (FAQ)