Points clés à retenir
- Un acte de fiducie est un type de garantie pour un prêt qui nomme un tiers appelé le
- “fiduciaire” pour détenir le titre légal jusqu’à ce que vous le remboursiez.
- Le fiduciaire est généralement une entité telle qu’une société de titres dotée d’un « pouvoir de vente » en cas de défaut de paiement de votre prêt.
- Dans de nombreux États, vous pouvez avoir soit un acte de fiducie, soit une hypothèque, mais pas les deux.
- Contrairement à une hypothèque, en cas de défaut de paiement, le syndic a le pouvoir de vendre la propriété sans procédure judiciaire. C’est ce qu’on appelle la « forclusion non judiciaire ».
Définition et exemple d’un acte de fiducie
Un acte de fiducie est un accord entre vous, l’acheteur de maison, et votre prêteur. Il stipule que vous rembourserez le prêt et qu’un tiers détiendra le titre légal de la propriété jusqu’à ce que vous le fassiez. Ce tiers est connu sous le nom de « fiduciaire ».
Un acte de fiducie est la garantie de votre prêt. Il est enregistré dans les archives publiques. Si un État l’exige, les emprunteurs doivent accepter de signer l’acte de confiance s’ils souhaitent contracter un prêt immobilier, tout comme ils devraient le faire pour signer un prêt hypothécaire dans un autre État.
Comment fonctionne un acte de confiance ?
Un acte de fiducie s’adresse à trois parties :
- Le fiduciaire, ou débiteur, qui est l’emprunteur
- Le fiduciaire, qui détient le titre « nu ou légal » (généralement une société de titres)
- Le bénéficiaire, qui est le prêteur
Le syndic ne représente ni l’emprunteur ni le prêteur. Le fiduciaire est généralement une entité telle qu’une société de titres qui détient le « pouvoir de vente » en cas de défaut de paiement du prêt.Une fois l’acte intégralement payé, le syndic restitue la propriété à l’acheteur.
Un acte de fiducie comprend la plupart des mêmes informations qu’une hypothèque, notamment :
- Le montant initial du prêt
- Une description légale de la propriété utilisée comme garantie pour l’hypothèque
- Les noms des parties : fiduciaire, fiduciaire et bénéficiaire
- Les dates de début et d’échéance du prêt
- Les dispositions et exigences de l’hypothèque
- Frais de retard
- Procédure judiciaire en cas de défaut (clause « pouvoir de vente »)
- Clauses d’accélération et d’aliénation, qui précisent quand un propriétaire est considéré comme délinquant ou quand il peut vendre la maison
- Avenants tels que les pénalités pour remboursement anticipé ou les conditions d’un prêt hypothécaire à taux variable
Le syndic peut déposer un avis de défaut dans le cas où l’emprunteur ne paie pas selon les modalités du billet à ordre. Le syndic peut également faire appel à un autre syndic pour gérer lui-même la saisie, en déposant une demande formelle de substitution de syndic dans la plupart des cas.
Acte de fiducie ou hypothèque
Lorsque vous contractez un prêt pour acheter une maison, vous signerez un prêt hypothécaire ou un acte de fiducie. Ces termes peuvent souvent être utilisés de manière interchangeable, mais il existe certaines distinctions importantes.
| Hypothèque | Acte de confiance | |
|---|---|---|
| Utilisé dans tous les états. | Utilisé dans certains États. | |
| Les saisies bancaires devant les tribunaux. | Forclusion non judiciaire. | |
| Entre emprunteur et prêteur. | Entre emprunteur, prêteur et fiduciaire. | |
| Le prêteur et l’emprunteur ont tous deux des intérêts dans la propriété jusqu’au remboursement du prêt. | Le fiduciaire détient le titre légal de la propriété jusqu’au remboursement du prêt. |
Forclusion
Le syndic a le pouvoir de vendre le bien en cas de défaut, sans procédure judiciaire. C’est ce qu’on appelle la « forclusion non judiciaire ». C’est une différence clé entre un acte de fiducie et une hypothèque. Avec une hypothèque, une banque doit passer par le tribunal pour initier une saisie.
Le syndic ne peut pas finaliser la saisie avant qu’un certain laps de temps ne s’écoule à compter de la mise en demeure. Certains États autorisent une période de rachat. Dans ce cas, l’emprunteur a le temps de racheter le bien après une saisie non judiciaire. D’autres États accordent aux emprunteurs le droit à une médiation avant le début du processus de saisie.
Lois de l’État
Certains États ne reconnaissent pas les actes de confiance. Certains États autorisent les prêts hypothécairesouactes de confiance. D’autres autorisent les deux.Consultez un avocat spécialisé en droit immobilier pour connaître les options et exigences juridiques là où vous vivez.
Acte de fiducie ou billet à ordre
L’acte de fiducie documente les termes de la dette, garantie par la propriété. Le billet à ordre est un document distinct, même s’il va souvent de pair avec un acte de fiducie.
Un billet à ordre est une promesse de paiement, signée par l’emprunteur en faveur du prêteur. Il contient les conditions du prêt, telles que le taux d’intérêt et les obligations de paiement. Légalement, une hypothèque et un acte de fiducie sont des types de billets à ordre.
Le billet à ordre porte la mention « payé en totalité » lorsque le prêt est remboursé. Il est restitué à l’emprunteur accompagné d’un acte de restitution enregistré. Le prêteur conserve le billet à ordre pendant la durée du prêt. L’emprunteur n’en possède qu’une copie jusqu’au remboursement du prêt.
