Qu’est-ce que le remboursement d’un prêt hypothécaire ?

Lorsqu’une hypothèque est entièrement remboursée, un document de satisfaction de l’hypothèque est la preuve légale que l’hypothèque est terminée et que le titre est exempt de privilèges. Ce document doit être déposé auprès d’une autorité locale comme un registraire du comté ou un registraire de la ville, en fonction de l’État et des exigences locales. 

Comprendre l’importance de ce document peut aider les propriétaires à conserver les bons documents au cas où un fil serait franchi et que quelqu’un pense qu’il doit encore des versements hypothécaires à un prêteur alors qu’il a déjà terminé l’hypothèque.

Définition et exemple d’une satisfaction d’hypothèque

Une attestation de remboursement de prêt hypothécaire est émise lorsque la durée totale de votre prêt hypothécaire est terminée ou lorsque vous avez remboursé votre prêt hypothécaire par anticipation au point où le solde total est remboursé. Bien que vous receviez une notification de la création de ce document, la documentation officielle est généralement déposée auprès d’une autorité locale. Il peut s’agir d’entités telles qu’un registraire de comté ou un registraire d’actes, mais vous pouvez parler à votre prêteur spécifique des exigences locales ou étatiques de votre région.

Ce document est une clé pour mettre à jour votre historique de crédit et vos registres de propriété pour un bien immobilier donné. Sans cela, le titre de propriété de votre propriété peut contenir un privilège obsolète du prêteur, ce qui peut entraîner une confusion quant à la propriété et potentiellement avoir un impact sur votre capacité à vendre ou à refinancer. Remplir votre prêt hypothécaire et déposer une déclaration de satisfaction hypothécaire est un document officiel indiquant que vous n’avez plus cette dette et que la maison a un titre clair.

• Noms alternatifs: libération d’hypothèque, libération d’hypothèque, annulation d’hypothèque

Par exemple, disons que vous avez récemment effectué votre dernier versement sur un prêt hypothécaire sur 30 ans. Votre prêteur hypothécaire doit préparer le document de satisfaction du prêt hypothécaire, le faire signer et notarier et le déposer auprès des autorités compétentes. Vous pouvez ensuite utiliser ce document pour prouver que vous êtes propriétaire de votre propriété et qu’il n’existe aucun privilège sur celle-ci. Cela sera nécessaire si vous avez l’intention de vendre la propriété ou de l’utiliser comme garantie pour un nouveau prêt.

Comment fonctionne un règlement de prêt hypothécaire ?

Votre prêteur est chargé de gérer les documents de satisfaction du prêt hypothécaire, et ce qu’il doit faire varie en fonction de l’endroit où vous vivez et des lois qui régissent ces documents. Sans ce dépôt, vous pourriez rencontrer des problèmes avec une recherche de titre si vous vendez la propriété à l’avenir.

Après 15 ou 30 ans sur un prêt hypothécaire typique, vous paierez le dernier versement de l’hypothèque. À ce stade, le prêteur hypothécaire vous enverra un avis officiel indiquant qu’il a finalisé le prêt hypothécaire, que votre titre est exempt de tout privilège et qu’il a déposé les documents de satisfaction de l’hypothèque appropriés auprès des autorités locales. S’il y a d’autres détails liés à la libération de l’hypothèque que vous devez connaître, ils vous les enverront à ce moment-là.

Les documents qu’ils vous envoient attestant que la satisfaction de l’hypothèque a été déposée vous seront utiles si vous choisissez d’emprunter sur votre maison à l’avenir. Cela signifie démontrer que la maison est un actif entièrement payé et rend donc le prêt d’argent plus sûr que si vous deviez un montant substantiel sur cette propriété.

Une autre circonstance dans laquelle la satisfaction du prêt hypothécaire peut être utile est lorsque vous effectuez des versements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire, terminant les paiements plus rapidement que la durée prévue du prêt. Votre prêteur pourrait vous contacter pour vous demander si vous devez encore des paiements.

Comment obtenir une satisfaction hypothécaire

Votre prêteur doit déposer une déclaration de satisfaction hypothécaire auprès des autorités compétentes et vous devriez recevoir des documents attestant que le prêt a été complété simplement en remboursant le paiement final. Cependant, ce que vous recevrez réellement variera selon la juridiction.

Par exemple, dans le comté de Suffolk, à New York, le greffier du comté envoie une carte postale informant les propriétaires lorsqu’une demande de règlement d’hypothèque est déposée sur leur propriété. De nombreuses personnes regroupent leur impôt foncier avec leur versement hypothécaire. Cette notification leur montre donc avant tout qu’ils devront prendre un autre arrangement pour payer leur impôt foncier maintenant qu’ils n’effectuent plus de versements hypothécaires.Votre prêteur individuel vous enverra également des documents confirmant ce dépôt.

Cependant, si vous ne recevez pas de documentation, vous pouvez contacter votre prêteur et lui demander ce qui se passe généralement dans ce processus et demander des documents attestant que le privilège sur la propriété a été libéré.

Les prêteurs souhaitent généralement les déposer rapidement, car le coût et le temps nécessaires à leur dépôt après coup sont plus élevés. Cependant, si votre prêteur a fait faillite, vous pourriez envisager de suivre le processus de libération du privilège bancaire de la FDIC pour obtenir votre satisfaction du prêt hypothécaire.