Qu’est-ce que le refinancement hypothécaire ?

Définition et exemple de refinancement

Le refinancement est le processus consistant à rembourser votre prêt hypothécaire existant et à en créer un nouveau. Il vous permet de remplacer un prêt immobilier insatisfaisant ou insoutenable par un prêt avec lequel vous pourrez vivre sur le long terme. Le processus peut entraîner des paiements mensuels inférieurs et d’autres conditions qui rendront vos paiements plus gérables, mais il peut également vous aggraver financièrement dans certaines circonstances.

Le refinancement suit un processus similaire à l’obtention de votre prêt hypothécaire initial, puisque vous pouvez rencontrer bon nombre des mêmes procédures et les mêmes types de coûts la deuxième fois.

Comment fonctionne le refinancement

Les étapes que vous devez suivre pour refinancer un prêt hypothécaire sont similaires à celles que vous avez suivies pour obtenir votre prêt actuel.

Déterminez les caractéristiques du prêt que vous souhaitez

Il est important d’établir à l’avance le taux d’intérêt spécifique ou la durée que vous souhaitez, que votre objectif soit d’obtenir un taux inférieur, de passer à un taux d’intérêt fixe ou de prolonger la durée de votre prêt.

Optez pour un prêteur

Vous n’êtes pas obligé de choisir votre fournisseur de prêt hypothécaire actuel pour un refinancement. Recherchez un prêteur qualifié qui propose les conditions que vous recherchez. Obtenez au moins trois ou quatre devis de prêt avant d’en choisir un. N’ayez pas peur de négocier des conditions négociables, telles que les taux d’intérêt, les frais de clôture et autres frais.

Faire une demande de prêt

Ce processus peut varier légèrement selon le prêteur, mais il vous guidera à travers les étapes uniques de son processus, le cas échéant. Passez en revue les conditions et les frais du prêt dans le contrat lorsque vous êtes approuvé afin de savoir à quoi vous attendre et d’éviter des coûts inattendus.

Raisons de refinancer un prêt hypothécaire

Un prêt restructuré peut améliorer votre situation financière de plusieurs manières, et le refinancement peut être un choix logique si l’un d’entre eux répond à vos besoins personnels.

Vous obtiendrez généralement des mensualités plus faibles et plus gérables lorsque vous refinancerez votre prêt hypothécaire en un prêt avec un taux d’intérêt plus bas ou une durée plus longue.

Vous paierez moins d’intérêts pendant la durée de vie de l’hypothèque, ce qui réduira le coût total de votre prêt si vous refinancez votre prêt avec un prêt dont le taux d’intérêt est inférieur.

Les avantages du passage d’un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) à un prêt à taux fixe sont doubles. Vous pouvez éviter que le taux d’intérêt du prêt n’augmente à l’avenir et garantir des mensualités prévisibles.

Vous pouvez recevoir un paiement en espèces pour la différence si vous refinancez avec un prêt supérieur au solde du capital que vous devez sur votre prêt hypothécaire existant. C’est ce qu’on appelle le refinancement par retrait d’argent. Vous pouvez utiliser l’argent pour améliorer votre maison, pour atteindre des objectifs financiers à long terme comme envoyer votre enfant à l’université ou pour tout ce que vous voulez.

L’argent que vous recevez d’un refinancement avec retrait peut également être utilisé pour rembourser d’autres dettes, telles que les cartes de crédit à intérêt élevé. Cela peut réduire le nombre total de dettes que vous devez et rendre le remboursement du prêt plus gérable.

Quand vous ne voudrez pas refinancer

Le refinancement peut également avoir un impact financier négatif si vous n’évaluez pas soigneusement les conditions de votre prêt restructuré.

Un meilleur prêt n’est pas garanti. Il se peut que votre prêt à taux d’intérêt inférieurs ne vous soit pas accordé si votre crédit est médiocre au moment de la demande ou si les taux d’intérêt du marché ont augmenté depuis que vous avez contracté votre premier prêt hypothécaire.

Le total de vos frais d’intérêts à vie pourrait augmenter si la durée de votre nouveau prêt est la même que celle de votre prêt hypothécaire actuel. Vous paieriez 40 ans d’intérêts si vous aviez payé votre hypothèque actuelle de 30 ans pendant 10 ans, puis refinancé cette hypothèque pendant 30 ans supplémentaires.

Le montant du nouveau prêt sera supérieur à celui que vous deviez sur l’ancien, ce qui entraînera des mensualités plus élevées si vous effectuez un refinancement par retrait d’argent.

Dois-je refinancer ?

En général, le refinancement hypothécaire est une bonne chose lorsque vous bénéficierez réellement d’un nouveau prêt financièrement. Cela peut être une mauvaise décision si vous gaspillez de l’argent ou si vous augmentez les risques lors du refinancement, alors pesez le pour et le contre de votre ancien prêt par rapport à un nouveau prêt pour décider s’il en vaut le coût.

Voici quelques indices démontrant qu’un refinancement hypothécaire pourrait être intéressant :

• Les taux d’intérêt sont bas. Les changements dans les conditions du marché peuvent vous permettre d’obtenir un taux d’intérêt plus bas lors de votre refinancement.
• Votre crédit s’est amélioré. L’augmentation de votre cote de crédit peut vous rendre éligible à un prêt avec un taux d’intérêt inférieur.
• Vous envisagez de rester longtemps dans la maison. Le refinancement d’un prêt hypothécaire est plus judicieux si vous envisagez de vivre dans la maison suffisamment longtemps pour récupérer les coûts de restructuration du prêt.
• Vous pouvez éviter de vous faire surprendre par un prêt hypothécaire à haut risque. Prêts hypothécaires risqués, tels que un ARM avec un TAEG bien supérieur au taux de lancement peut faire monter en flèche vos mensualités après la période de lancement et augmenter le risque de défaut. Dans ce cas, passer à un prêt à taux fixe peut minimiser le risque.
• Obtenir un prêt amortissable plutôt qu’un prêt à intérêts uniquement. Un prêt dont les paiements ne couvrent que les intérêts pendant la période initiale peut entraîner un choc de paiement après la fin de la période d’intérêt uniquement et les paiements augmenteront considérablement. Vous pouvez éviter cette surprise coûteuse si vous refinancez avec un prêt amortissable, qui comprend des intérêts et un capital proportionnels dans les paiements.

Vous voudrez peut-être éviter de refinancer votre prêt hypothécaire dans certains cas :

• Les coûts du prêt à vie pourraient être plus élevés. Obtenir un paiement mensuel inférieur peut vous faire économiser de l’argent dans le présent, mais cela pourrait vous coûter plus cher à long terme.
• Vous envisagez de déménager dans quelques années. Les économies réalisées grâce au refinancement pourraient ne pas être suffisantes pour récupérer les coûts du refinancement si vous déménagez trop tôt, ce qui ferait du refinancement une proposition financière perdante.
• Votre prêt hypothécaire existant comprend une pénalité pour remboursement anticipé. Il s’agit de frais facturés par certains prêteurs lorsque vous remboursez un prêt avant la fin de la durée du prêt. Cela s’ajoutera au coût total de votre prêt si vous ne parvenez pas à convaincre votre prêteur initial de renoncer à cette pénalité.

Combien dois-je payer pour refinancer ?

Le refinancement hypothécaire n’est pas gratuit. Vous paierez plusieurs frais à votre nouveau prêteur, ainsi qu’à d’autres professionnels, pour les rémunérer pour le traitement du prêt. Certains des coûts de refinancement comprennent :

• Frais de dossier : cette dépense couvre les frais de traitement de votre prêt et d’effectuer des vérifications de crédit.
• Frais de montage : il s’agit de frais uniques que vous payez pour la préparation du prêt.
• Frais d’expertise : Cela couvre le coût d’une évaluation pour évaluer la valeur de votre maison.
• Frais d’inspection : ces frais vous seront facturés si votre maison nécessite une inspection pour évaluer son état avant d’être approuvée pour un nouveau prêt hypothécaire.
• Frais de clôture : cela comprend les honoraires de l’avocat qui gère la clôture du prêt au nom du prêteur.

Au total, les frais de refinancement peuvent s’élever entre 3 % et 6 % du capital restant du prêt hypothécaire.Votre prêteur n’exigera peut-être pas que vous payiez ces frais d’avance si vous êtes admissible à un « refinancement sans frais », mais vous les paierez quand même effectivement grâce à un taux d’intérêt plus élevé tout au long du prêt.