Qu’est-ce que le MERS ?

Définition et exemple de MERS

MERS est une société privée créée en 1995 qui fournit un enregistrement électronique de la propriété hypothécaire et des ventes/transferts.Pour certains prêts hypothécaires, l’entreprise est répertoriée comme bénéficiaire du prêt hypothécaire, ce qui lui permet de recevoir les documents officiels associés au prêt hypothécaire. Dans la plupart des cas, l’entreprise transmet ensuite les documents pertinents au propriétaire actuel du prêt.

Le MERS permet d’économiser du temps et de l’argent car le processus de vente et de transfert de propriété d’un prêt hypothécaire, parfois appelé « chaîne de titre », peut être fastidieux. Il existe un document officiel appelé « cession » qui doit être déposé auprès du registraire du comté aux États-Unis pour transférer la propriété lors de la vente d’un prêt hypothécaire. Le MERS a créé un nouveau système qui a permis au processus de se dérouler numériquement tout en restant officiel et légal.

Il est également devenu une plateforme qui achemine certains types de documents vers le propriétaire actuel, plutôt que de devoir constamment changer de bénéficiaire officiel du prêt à chaque fois que celui-ci est vendu.

• Nom alternatif: Système de registre électronique des prêts hypothécaires
• Acronyme:MERS

Comment fonctionne le MERS ?

Avant le MERS, chaque fois qu’un prêteur choisissait de vendre une hypothèque à une autre entité, il enregistrait la transaction en préparant une mission pour le registraire du comté et en mettant à jour les documents physiques. MERS crée un système en ligne centralisé qui génère toujours la trace écrite nécessaire des ventes de prêts.

Dans certains cas, le MERS devient le bénéficiaire ou le mandataire du prêt, même si le titulaire actuel et les acheteurs ultérieurs enregistrent leurs transactions sur le MERS. Parfois, le MERS est le bénéficiaire dès le départ ; dans d’autres cas, cette cession est effectuée plus tard au cours de la durée du prêt.

Une confusion peut survenir puisque le bénéficiaire, en l’occurrence MERS, n’est pas réellement le propriétaire du prêt ni le détenteur du billet à ordre. Le véritable propriétaire du prêt, souvent un prêteur, donne simplement à MERS la permission d’agir en tant que bénéficiaire désigné. Cela permet d’acheter ou de vendre le prêt avec beaucoup moins de paperasse et de tracas.

Avantages et inconvénients du MERS

Avantages expliqués

• Sert de plate-forme pour la paperasse et les procédures de transfert: Certains prêteurs apprécient que le MERS reçoive, traite et transmette les avis et informations pertinents sur les prêts. Si le prêt est vendu, le MERS reste un point de contact constant pour des choses comme les avis publics concernant les prêts.
• Économise du travail et rend les prêts globalement moins chers: Les taux d’intérêt et les frais sur les prêts sont liés à la quantité de travail nécessaire pour octroyer et rembourser le prêt. Lorsque le MERS a débuté, la pratique consistant à transférer ou à vendre des prêts est devenue plus rapide et plus simple, réduisant ainsi le travail nécessaire et donc le coût des prêts.

Inconvénients expliqués

• Le rôle du MERS en tant que bénéficiaire complique la saisie: Étant donné que la saisie judiciaire se tourne vers le bénéficiaire du prêt en tant que plaignant dans une action en justice, le fait que le MERS joue ce rôle peut compliquer ces procédures. Le MERS n’est pas le véritable gestionnaire ou propriétaire du prêt, donc même s’il souhaite gérer les formalités administratives d’une saisie, certains États ont décidé qu’ils ne peuvent pas légalement être le plaignant, et le véritable propriétaire du prêt doit intenter une action en justice. En conséquence, le MERS a cessé d’initier la plupart des saisies pour le compte des prêteurs en 2011, bien qu’il existe des exceptions.
• Il peut être difficile de savoir qui gère réellement un prêt accordé à un bénéficiaire du MERS.: Si MERS est le créancier hypothécaire initial d’un prêt, il est important de comprendre ce que MERS fait et n’a pas le droit de faire. Ces droits sont précisés dans des documents signés à la clôture. Garder une trace de l’identité de votre gestionnaire ou du propriétaire de votre prêt peut être un peu difficile jusqu’à ce que vous compreniez ce pour quoi le MERS est réellement conçu.

Ce que cela signifie pour les propriétaires

Les propriétaires peuvent rechercher leurs propres propriétés sur MERS pour voir si le prêt a été vendu ou s’il est toujours remboursé par le prêteur d’origine. En général, cependant, le MERS ne devrait pas beaucoup affecter l’expérience de posséder votre maison avec un prêt hypothécaire, mis à part la réduction de certains coûts administratifs liés au maintien du prêt.