Points clés à retenir
- L’assurance titres peut protéger les acheteurs et les prêteurs contre les pertes financières pouvant survenir après la vente d’une maison.
- Les prêteurs exigent que les emprunteurs souscrivent une assurance titres pour protéger leur investissement.
- Un acheteur de maison doit souscrire une assurance titres de propriété distincte pour protéger ses droits légaux sur une propriété.
- Votre compagnie d’assurance titres gérera en votre nom les futurs litiges qui pourraient survenir contre votre propriété.
Comment fonctionne l’assurance titres ?
Votre maison est généralement l’achat le plus coûteux que vous ferez jamais. L’assurance titres est un moyen de protéger les acheteurs et les prêteurs hypothécaires contre les pertes financières qui peuvent être liées à un mauvais titre pour la maison que vous achetez. La plupart des prêteurs hypothécaires exigent une recherche de titre pour s’assurer que la propriété a un titre clair ou net avant de fermer votre nouvelle maison.Mais parfois, des choses passent à côté.
L’assurance titres, parfois appelée police de prêt, police du prêteur ou police du propriétaire, peut vous aider à vous protéger, vous et le prêteur, contre tout litige, dette, réclamation ou problème potentiel qui pourrait survenir une fois votre vente terminée.Par exemple:
- Testaments contradictoires
- Liens ou jugements
- Fraude antérieure ou falsification de documents
- Les héritiers qui se présentent pour réclamer la propriété
- Taxes foncières ou frais impayés
L’assurance titres protège contre “tout problème qui peut empêcher le vendeur de céder légalement le titre de propriété à l’acheteur. Ou les problèmes non résolus concernant le titre que l’ancien propriétaire a balayé sous le tapis”, a déclaré Gates Little, PDG d’AltLine à la Southern Bank Company, à Gesundmd dans une interview par courrier électronique.
Note
Un titre, ou acte, est le document qui montre qui est le propriétaire légal d’une maison ou d’une propriété.
L’assurance titres est requise chaque fois que vous achetez une propriété garantie par une hypothèque ou lorsque vous refinancez votre hypothèque. Cependant, l’assurance titres peut être facultative si vous achetez votre maison au comptant ou par le biais d’une autre transaction de vente non conventionnelle.
Voici un aperçu rapide du fonctionnement de l’assurance titres :
- L’acheteur sélectionne une société de titres agréée pour effectuer une recherche de titres. Votre agent immobilier, prêteur ou constructeur peut vous en recommander un, ou vous pouvez choisir le vôtre.
- La société de titres vérifie l’historique de la propriété, y compris les archives publiques, les actes, les dossiers judiciaires et les noms associés à la propriété.
- Si des problèmes sont détectés, la société de titres tentera de résoudre le problème avant que l’acheteur ne conclue la vente.
- Une fois tous les problèmes connus résolus, la propriété de la propriété peut désormais être transférée à l’acheteur.
- Avant de conclure la vente, le prêteur vous demandera de souscrire une assurance titres pour le protéger des problèmes futurs.
Exemple d’assurance titres
L’impôt foncier impayé est un exemple courant de la raison pour laquelle vous pourriez avoir besoin d’une assurance titres. “Si un vendeur a des années d’impôts fonciers impayés, ces frais (et leurs intérêts) pourraient être répercutés sur le nouveau propriétaire, à moins qu’il n’ait une assurance titres”, a déclaré Little.
Voici un autre exemple : “Lorsque vous achetez une maison, vous découvrez que certaines rénovations ou ajouts ont été effectués sans permis et doivent être démolis. Cela a des implications financières évidentes qui peuvent être insurmontables sans assurance titres”, a déclaré Little.
Types d’assurance titres
Les polices d’assurance titres sont de deux types : les polices du prêteur et les polices du propriétaire.
Politique du prêteur
Ce type de politique ne profite qu’au prêteur. Cela le protège des réclamations potentielles contre la propriété qui pourraient survenir plus tard. Votre prêteur vous demandera de souscrire une police d’assurance pour protéger l’investissement qu’il a réalisé dans la propriété.
Politique du propriétaire
L’assurance titres du propriétaire vous profite. Il s’agit d’une politique distincte qui protège vos droits de propriété si quelqu’un tente de vous poursuivre ou de déposer une réclamation contre la propriété. Ce type d’assurance est facultatif.
Note
Souvent, les acheteurs de maison doivent payer la facture de la politique de titre de propriété du propriétaire. Cependant, dans certains États, le vendeur doit souscrire une assurance titres de propriété pour le nouvel acheteur. Et quelques États autorisent l’acheteur et le vendeur à partager les coûts.
Assurance titres vs assurance habitation
L’assurance titres est différente de l’assurance habitation. Voici les principales différences :
| Assurance titres | Assurance habitation |
|---|---|
| Protège votre propriété de la maison ou de la propriété | Vous protège des pertes financières si votre propriété est volée ou endommagée en raison des intempéries, par exemple |
| Vous ne payez la prime qu’une seule fois à la clôture | Les primes sont payées chaque année |
Ai-je besoin d’une assurance titres ?
Absolument. “L’assurance titres est importante car vous ne pouvez jamais connaître l’historique complet d’une maison (ou d’un propriétaire). Même une recherche de titre professionnelle peut comporter des lacunes. Ainsi, obtenir une assurance titres peut vous protéger des conséquences des mauvaises décisions d’un étranger”, a déclaré Little.
Une façon de voir les choses est de les considérer comme une assurance plutôt que comme une assurance, car elles vous procurent une tranquillité d’esprit. Ainsi, si des problèmes surviennent ou si quelqu’un conteste votre propriété de la propriété, votre société de titres gérera le litige à votre place. “Sans assurance titres du propriétaire, un acheteur devrait engager un avocat de sa poche”, a déclaré Chris Birk, vice-président de Veterans United Home Loans, à Gesundmd par e-mail.
Foire aux questions (FAQ)
Quels sont les avantages de l’assurance titres propriétaire ?
“L’histoire d’une propriété n’est pas toujours une ligne de propriété simple”, a déclaré Maria Hanson d’ExpertInsuranceReviews.com. “Chaque caractéristique unique de l’histoire d’une propriété peut présenter un ensemble unique de risques juridiques. La compagnie d’assurance titres se fait un devoir de passer cet historique au peigne fin pour atténuer ses risques. La compagnie d’assurance titres assume la responsabilité pour vous ou envers le prêteur de la possibilité d’acheter la propriété. “
L’assurance titres est-elle un frais unique ?
L’assurance titres est un frais unique qui est généralement intégré à vos frais de clôture. Le coût de la police d’assurance titres d’un prêteur varie en fonction de votre état, de la valeur de la maison et si vous achetez ou refinancez. Les prix peuvent varier de 500 $ à 2 000 $.Cependant, vous pouvez économiser de l’argent en souscrivant une assurance titres du propriétaire et une assurance titres du prêteur auprès de la même compagnie au lieu de les acheter séparément.
Quelle est la durée de validité de l’assurance titres ?
Lorsque vous souscrivez une police d’assurance titres de prêteur, elle est valable jusqu’à ce que vous remboursiez le prêt immobilier, car elle est conçue pour protéger le prêteur. Cependant, lorsque vous souscrivez une police d’assurance titres du propriétaire, vous ne la payez qu’une seule fois, mais votre couverture durera aussi longtemps que vous serez propriétaire de la maison.
