Points clés à retenir
- La valeur nette d’une maison est l’intérêt d’un propriétaire dans une maison.
- Il peut augmenter avec le temps si la valeur des propriétés augmente ou à mesure que vous remboursez le solde de votre prêt hypothécaire.
- Vous pouvez calculer votre valeur nette en commençant par la valeur actuelle de votre maison, puis en soustrayant les montants que vous devez sur les hypothèques ou autres privilèges.
- Il existe des moyens de travailler à la constitution de la valeur nette de votre maison.
- Vous pouvez emprunter de l’argent sur la valeur nette de votre maison, mais cela peut être risqué car votre maison garantit le prêt.
Comment fonctionne la valeur domiciliaire
La valeur nette de votre maison est un calcul qui vous montre la différence entre la valeur de votre maison et ce que vous devez sur celle-ci. Ce que vous devez comprend généralement des hypothèques. Il peut s’agir de prêts d’achat que vous avez utilisés pour acheter la maison ou de deuxièmes hypothèques que vous avez contractées plus tard.
Exemple de valeur nette immobilière
Supposons que vous achetiez une maison pour 200 000 $. Vous versez une mise de fonds de 20 % et vous obtenez un prêt hypothécaire de 160 000 $ pour couvrir le reste. La valeur nette de votre maison représente 20 % de la valeur, soit 40 000 $. Vous en « possédez » seulement une valeur de 40 000 $, même si vous en êtes le propriétaire.
Supposons maintenant que le marché immobilier soit en plein essor et que la valeur de votre maison double pour atteindre 400 000 $. Vous avez remboursé votre hypothèque à 140 000 $. Ainsi, vos capitaux propres sont de 260 000 $, soit 65 %.
Comment calculer les capitaux propres
Calculez votre participation en divisant le solde du prêt par la valeur marchande, puis en soustrayant le résultat de 1 et en convertissant la décimale en pourcentage. L’équation ressemblerait à ceci :
- 160 000 ÷ 400 000 = 0,4
- 1 – 0,4 = 0,6
- 0,6 = 60%
Comment bâtir la valeur nette de votre maison ?
En tant que propriétaire, vous pouvez prendre quelques mesures pour augmenter la valeur nette de votre propriété.
Rembourser le(s) prêt(s)
Vos capitaux propres augmentent à mesure que vous remboursez les soldes de vos prêts. La plupart des prêts immobiliers sont des prêts amortissables standard avec des mensualités égales qui couvrent à la fois vos intérêts et votre capital. Le montant destiné au remboursement du capital augmente avec le temps, de sorte que vous construisez la valeur nette de votre maison à un rythme plus rapide chaque année.
Note
Utilisez notre calculateur d’amortissement de prêt pour déterminer votre date de remboursement.
Vous ne bâtiriez pas la valeur nette de votre propriété de la même manière si vous aviez un prêt à intérêt seulement ou un autre type de prêt hypothécaire non amortissable. Dans ce cas, vous devrez peut-être effectuer des paiements supplémentaires pour réduire la dette et augmenter vos capitaux propres.
La valeur nette de votre propriété augmente à mesure que la valeur de votre maison augmente. Vous pouvez travailler activement à augmenter la valeur de votre maison grâce à des projets d’amélioration. Les prix de l’immobilier augmentent et vous augmenterez la valeur nette de votre propriété sans aucun effort de votre part lorsque le marché immobilier sera sain et en croissance.
Paiements accélérés
Une méthode populaire pour accroître la valeur nette de votre propriété plus rapidement consiste à effectuer des versements hypothécaires accélérés, tels que des versements aux deux semaines. Cela vous aide à rembourser votre prêt hypothécaire et à constituer votre capital plus rapidement.
La plupart des propriétaires effectuent des versements hypothécaires sur une base mensuelle, soit 12 versements par an. Vous effectuerez 26 paiements par an si vous divisez votre paiement mensuel en deux montants égaux et que vous envoyez votre paiement toutes les deux semaines : 365 jours par an divisés par 14 jours égalent 26. Ce schéma est le même que si vous effectuez 13 paiements mensuels.
Effectuer des versements mensuels pendant la durée du prêt entraînerait 93 256 $ d’intérêts payés sur 30 ans si vous avez un prêt hypothécaire conventionnel de 100 000 $ sur 30 ans à un taux d’intérêt de 5 %. Le montant des intérêts payés serait réduit à 75 489 $ et le prêt serait remboursé en 25 ans si vous effectuiez plutôt la moitié du paiement mensuel toutes les deux semaines.
Vous économiseriez environ 17 767 $ en intérêts et vous deviendriez propriétaire de votre maison cinq ans plus tôt.
Note
Vérifiez auprès de votre prêteur pour vous assurer qu’il n’existe aucune règle interdisant d’effectuer des paiements aux deux semaines avant de décider d’adopter cette approche.
Comment utiliser la valeur nette de votre propriété
La valeur nette de votre propriété est un atout, elle représente donc une partie de votre valeur nette totale. Vous pouvez, si nécessaire, retirer partiellement ou forfaitairement vos fonds propres, ou bien les épargner et transmettre l’intégralité du patrimoine à vos héritiers.
Il existe plusieurs façons de mettre votre actif à profit si vous décidez d’utiliser une partie de la valeur nette de votre propriété maintenant.
Vendez votre maison
Vous pouvez retirer la valeur nette de la maison sur le produit de la vente si et quand vous décidez de déménager. Vous ne pourrez pas utiliser tout l’argent de votre acheteur si vous devez encore un solde sur un prêt hypothécaire, mais vous pourrez utiliser votre valeur nette pour acheter une nouvelle maison ou pour renforcer votre épargne.
Emprunter sur les capitaux propres
Vous pouvez obtenir de l’argent et l’utiliser pour financer à peu près n’importe quoi avec un prêt sur valeur domiciliaire, également connu sous le nom de « deuxième hypothèque ». Cela vous permet d’exploiter la valeur nette de votre propriété pendant que vous y vivez encore. Mais votre objectif en tant que propriétaire devrait être de constituer une valeur nette. Il est donc sage de consacrer cet argent emprunté à un investissement à long terme dans votre avenir plutôt que de simplement le dépenser.
Note
Payer vos dépenses courantes avec un prêt sur valeur domiciliaire est risqué, car vous pourriez perdre votre maison si vous prenez du retard dans vos paiements et ne parvenez pas à rattraper votre retard.
Financez votre retraite
Vous pouvez dépenser vos capitaux propres au cours de vos années d’or grâce à un prêt hypothécaire inversé. Ces prêts procurent un revenu aux retraités. Vous n’avez pas à effectuer de paiements mensuels. Le prêt est remboursé lorsque vous quittez la maison.
Mais ces prêts sont compliqués et peuvent créer des problèmes pour les propriétaires et les héritiers. Les exigences en matière de prêt hypothécaire inversé peuvent être complexes, alors méfiez-vous d’en utiliser un.
Types de prêts sur valeur domiciliaire
Les prêts sur valeur domiciliaire sont tentants car ils peuvent vous donner accès à une importante réserve d’argent, souvent à des taux d’intérêt assez bas. Il est également assez facile d’y prétendre car les prêts sont garantis par l’immobilier. Examinez attentivement le fonctionnement de ces prêts afin de bien comprendre les avantages et les risques possibles avant d’emprunter de l’argent sur la valeur nette de votre maison.
Prêt forfaitaire
Vous pouvez obtenir tout l’argent en une seule fois et le rembourser par mensualités forfaitaires grâce à un prêt forfaitaire. Le délai pourrait être aussi court que cinq ans, ou encore 15 ans, voire plus.
Vous paierez des intérêts sur le montant total, mais ces types de prêts peuvent toujours être un bon choix si vous envisagez une dépense ponctuelle importante. Vous souhaiterez peut-être consolider des dettes à intérêt élevé, comme des cartes de crédit ou une escapade. Votre taux d’intérêt est souvent fixe avec ce type de prêt, il n’y aura donc pas de hausses surprises plus tard, mais vous devrez probablement payer des frais de clôture et des frais pour contracter le prêt.
Les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) offrent de la flexibilité
Un HELOC vous permet de retirer des fonds selon vos besoins. Vous payez des intérêts uniquement sur ce que vous empruntez. Semblable à une carte de crédit, vous pouvez retirer le montant dont vous avez besoin pendant la « période de retrait », tant que votre marge de crédit reste ouverte.
Note
Les HELOC sont souvent utiles pour les dépenses qui peuvent s’étaler sur plusieurs années, comme les rénovations mineures de la maison, les frais de scolarité et l’aide aux membres de la famille qui pourraient n’avoir pas de chance.
Vous devez effectuer des remboursements modestes sur votre dette pendant la période de tirage, qui se termine après un certain nombre d’années, comme 10 ou 12. Vous entrez alors une période de remboursement pendant laquelle vous remboursez la totalité de la dette. La période de remboursement pourrait inclure un gros paiement forfaitaire à la fin.
Les HELOC comportent souvent un taux d’intérêt variable, vous pourriez donc devoir rembourser beaucoup plus que ce que vous aviez prévu au cours de la durée du prêt.
Note
Vos intérêts peuvent être déductibles d’impôt, selon la manière dont vous utilisez le produit du prêt.
Risques d’emprunt sur la valeur nette de votre maison
L’un des risques liés à l’exploitation de la valeur nette de votre propriété est que votre propriété garantit le prêt. Votre prêteur pourrait saisir votre maison et la vendre pour rembourser votre dette si vous n’êtes pas en mesure de rembourser le prêt pour une raison quelconque. La maison serait vendue rapidement, elle n’atteindrait donc probablement pas le prix le plus élevé ou le meilleur. Vous et votre famille devrez trouver un autre logement, ce qui ajoutera à vos préoccupations financières.
Il est judicieux d’éviter d’utiliser votre aubaine pour faire des folies en achetant des vêtements de marque, des téléviseurs grand écran, des voitures de luxe ou tout ce qui n’ajoute pas de valeur à votre maison. Une solution plus sûre consiste à économiser de l’argent pour ces friandises ou à répartir le coût en utilisant une carte de crédit avec une offre d’introduction à 0 %.
Comment se qualifier pour un prêt sur valeur domiciliaire
Vérifiez votre pointage de crédit avant de commencer à rechercher des prêteurs et des conditions de prêt. Vous aurez probablement besoin d’une cote de crédit d’au moins 660 pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire.Un score plus élevé est encore mieux. Vous ne pourrez probablement pas être admissible à l’un ou l’autre type de prêt tant que vous n’aurez pas réparé votre cote de crédit si vous ne pouvez pas satisfaire aux exigences minimales.
Vous devez démontrer que vous êtes en mesure de rembourser le prêt. Cela signifie fournir vos antécédents de crédit ainsi que les revenus, dépenses, dettes et tout autre montant que vous êtes obligé de payer.
Le ratio prêt/valeur (LTV) de votre propriété est un autre facteur que les prêteurs prennent en compte lorsqu’ils vous qualifient pour un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC. Il est souvent préférable de conserver au moins 20 % de la valeur nette de votre propriété, ce qui se traduit par un LTV d’au moins 80 %, mais certains prêteurs autorisent des prêts plus importants.
Foire aux questions (FAQ)
Que signifie utiliser la valeur nette de votre maison ?
Utiliser la valeur nette de votre maison consiste à contracter un prêt ou une marge de crédit sur la valeur nette de votre maison. Les propriétaires utilisent la valeur nette de leur propriété de diverses manières, notamment en améliorant leur maison pour en augmenter encore la valeur.
La valeur nette de votre maison est-elle la même qu’un prêt hypothécaire ?
Non, la valeur nette d’une propriété n’est pas la même chose qu’un prêt hypothécaire. La valeur nette de votre maison est ce que vous obtenez lorsque vous soustrayez le(s) solde(s) hypothécaire(s) de la valeur de votre maison.
