Qu’est-ce que la ligne rouge ?

Définition et exemple de Redlining

Le Redlining est une forme de discrimination en matière de prêts illégaux utilisée principalement contre les acheteurs de maison noirs dans laquelle les personnes vivant dans certaines communautés n’ont pas le même accès au crédit que les personnes d’autres communautés en fonction de la race, de la couleur ou d’autres facteurs discriminatoires. D’un point de vue pratique, le redlining consistait à tracer des lignes rouges autour ou à ombrager en rouge certains quartiers sur une carte auxquels les banques et les prêteurs jugeaient « dangereux » de prêter. La pratique physique a été utilisée dans plus de 200 villes à travers le pays, mais les effets de la ligne rouge sont encore répandus aujourd’hui.

Un exemple de redlining est une carte résidentielle de Chicago dans laquelle la partie ouest de la ville est ombrée en rouge. Ainsi, si une famille noire de cette région demandait un prêt immobilier, deux choses pourraient se produire. Premièrement, ils seraient beaucoup plus susceptibles de se voir refuser le prêt. Ou encore, ils peuvent être tenus de payer un taux d’intérêt plus élevé qu’une famille blanche originaire d’une zone non délimitée.

Comment fonctionne la ligne rouge 

Access to mortgages is one of the two most common ways of building generational wealth in the U.S.Cependant, pendant de nombreuses décennies, le redlining a été utilisé conjointement avec des pactes racistes restrictifs comme un moyen de maintenir les citoyens non blancs à l’écart de certains quartiers et de perpétuer la ségrégation.

Les quartiers ont été systématiquement classés en fonction de certains critères tels que le prix et les conditions du logement, l’accès aux transports et la proximité de commodités comme les parcs. Cependant, des caractéristiques non liées au logement, comme la situation d’emploi, la classe économique, le statut d’immigrant et la composition ethnique et raciale de la communauté, étaient également des facteurs influents.

Le système de codage couleur a été utilisé pour diviser les quartiers en catégories. Les zones ombrées en vert étaient les plus recherchées. Toutes les zones délimitées ou codées en rouge étaient considérées comme une catégorie à haut risque, et les prêts hypothécaires étaient rarement approuvés dans ces zones. Il est vite apparu que les quartiers considérés comme les plus à risque étaient majoritairement composés de résidents noirs et hispaniques.

Comment la ligne rouge a commencé

Après la Grande Dépression, de nombreux propriétaires bénéficiant d’une hypothèque n’ont pas pu rembourser leurs emprunts et ont perdu leur maison. En conséquence, les prêteurs hypothécaires ont subi des pertes élevées sur leurs prêts et des valeurs immobilières instables. Ainsi, pour limiter les saisies immobilières et stabiliser le marché immobilier, le gouvernement fédéral a créé plusieurs agences dans le cadre d’une initiative « New Deal ». Ces agences comprenaient la Home Owners Loan Corporation (HOLC) en 1933 et la Federal Housing Authority via la National Housing Act de 1934, qui fournissait une assurance hypothécaire et des prêts à l’amélioration de l’habitat.

La Société de prêt aux propriétaires (HOLC)

Le HOLC, aujourd’hui disparu, a créé un ensemble de lignes directrices pour évaluer la valeur des propriétés résidentielles. Les lignes directrices étaient basées sur les conditions du marché du logement, les caractéristiques économiques et les données démographiques du quartier. Les prêteurs hypothécaires qui souhaitaient obtenir le soutien financier du gouvernement étaient tenus de suivre les directives établies. Les banques et les prêteurs ont utilisé ces directives pour dessiner des cartes de sécurité résidentielle pour 239 villes à travers les États-Unis. Ces cartes ont souligné le risque d’accorder des prêts dans tous les quartiers.

Cartes de redlining HOLC

Les agents HOLC consultaient les responsables municipaux, les agents de crédit, les évaluateurs et les agents immobiliers pour concevoir des cartes identifiant le risque de prêt pour les quartiers à travers les États-Unis. Les communautés étaient ensuite codées par couleur sur des cartes papier connues sous le nom de « cartes de sécurité résidentielle ». Par exemple, les quartiers codés en vert étaient considérés comme les meilleures zones et représentaient le moins de risques pour les prêteurs. Les quartiers codés en rouge étaient majoritairement noirs et classés comme présentant le risque le plus élevé. Voici un exemple de la façon dont les propriétés ont été codifiées :

• Vert/Grade A (meilleur) :Il était prévu que la valeur estimative de ces propriétés augmenterait ou resterait élevée. Cette notation représentait également le risque de défaut le plus faible pour les prêteurs.
• Bleu/Grade B (toujours souhaitable) :Il était prévu que ces propriétés maintiendraient leur valeur estimative. Cette notation représentait un risque de défaut acceptable pour les prêteurs.
• Jaune/Grade C (en baisse) :La valeur estimative de ces propriétés devrait diminuer. Cette notation représentait un risque de défaut important pour les prêteurs.
• Rouge/Grade D (Dangereux) :Ces propriétés étaient plus anciennes et parfois proches de zones industrielles peu attrayantes ou insalubres et donc considérées comme ayant une valeur minime. Cette notation représentait un risque de défaut dangereux pour les prêteurs.

Comment Redlining a impacté les acheteurs de maison noirs

Les acheteurs de maison noirs ont été touchés de manière disproportionnée par la ligne rouge pour plusieurs raisons. Premièrement, parce que le cadre raciste du système favorisait les acheteurs de maison blancs, il était incroyablement difficile pour un acheteur de maison noir d’obtenir l’approbation d’un financement dans des quartiers dont la valeur estimative élevée était censée augmenter avec le temps. 

Parce que les prêteurs les ont exclus de ces quartiers, les acheteurs noirs ont dû se tourner vers des quartiers peu attrayants qui, dans certains cas, étaient situés à proximité de sites industriels. Les prix étaient plus abordables, mais les acheteurs noirs ont fini par payer plus d’intérêts car les quartiers étaient jugés « à risque » en raison de l’âge et de l’état des maisons et de leur proximité des zones industrielles.

En raison de ces taux plus élevés, les propriétaires noirs n’avaient que très peu de marge de manœuvre financière pour effectuer les réparations et améliorer leur maison. En conséquence, les propriétaires noirs ont été pris dans un cercle vicieux délibérément perpétué par les agences fédérales de logement et les prêteurs dans lequel leurs quartiers souffraient, mais ils ne pouvaient pas faire grand-chose pour améliorer ou échapper à leur situation, tandis que les acheteurs blancs, que le système injustement favorisés, bénéficiaient d’une hausse de la valeur de leurs propriétés et de faibles taux d’intérêt.

Redlining et achat sous contrat

La pratique de l’achat sous contrat a fonctionné de pair avec le redlining pour effacer la richesse générationnelle des propriétaires noirs et les a souvent laissés sans aucune valeur nette. Lors d’un achat sous contrat, l’acheteur versait un acompte et des mensualités, qui étaient souvent injustement gonflées par des vendeurs sans scrupules qui voulaient profiter des Noirs américains. Le vendeur conserverait l’acte de propriété de la maison et exigerait de l’acheteur qu’il remplisse une série de conditions souvent injustes et discriminatoires avant que l’acte ne soit transmis.

Exclus des quartiers les plus agréables en raison du redlining et luttant contre un système de prêt qui rendait souvent les prêts hypothécaires trop chers, voire impossibles à obtenir, les acheteurs de maison noirs, en particulier ceux de Chicago, se sont tournés vers l’achat par contrat en dernier recours. 

Si l’acheteur violait l’une des conditions du contrat, par exemple en étant en retard sur un paiement hypothécaire une seule fois, le propriétaire de la maison pourrait l’expulser. L’acheteur perdrait sa mise de fonds et tous ses versements échelonnés. De plus, comme il n’était pas propriétaire de l’acte de propriété de la maison, l’acheteur n’avait droit à aucune valeur nette de la maison pendant qu’il y vivait. 

Le massacre de Greenwood

Même lorsque les acheteurs noirs ont réussi à construire, contre toute attente volontairement défavorable, une communauté d’accession à la propriété prospère, ils ont été confrontés à la menace constante de harcèlement et de violence. Greenwood, un quartier et un quartier d’affaires de Tulsa souvent appelé « Black Wall Street », a connu sa disparition en 1921 lorsque des foules blanches ont incendié Greenwood et que la garde nationale a emprisonné plus de 6 000 de ses habitants. Trente-cinq pâtés de maisons ont entièrement brûlé et on estime que jusqu’à 300 personnes sont mortes à la suite du massacre.En termes simples, le fait d’accéder à la propriété – le simple fait de posséder une maison et de créer de la richesse – pourrait mettre la vie des propriétaires noirs en danger.

Les effets persistants du Redlining

Les cicatrices du redlining sont encore visibles à travers les États-Unis, même à ce jour. Le redlining a largement contribué à l’écart de richesse entre les Américains noirs et blancs de plusieurs manières différentes : 

• La baisse de la valeur des propriétés et la diminution de l’accession à la propriété dans les zones urbaines majoritairement peuplées de Noirs peuvent souvent être attribuées à la ligne rouge. 
• L’incapacité d’obtenir des prêts hypothécaires dans certaines communautés de couleur a entraîné une augmentation du nombre de bâtiments abandonnés, qui sont devenus des points chauds pour les activités criminelles.
• Les acheteurs noirs qui pouvaient se permettre d’investir dans le logement n’ont pas reçu le même retour sur investissement que les Américains blancs. 
• Les résidents noirs sont plus susceptibles de louer leur logement que de devenir propriétaires.
• Ceux qui pouvaient acheter un logement n’étaient souvent pas approuvés pour des prêts immobiliers dans les zones suburbaines où la valeur de l’immobilier était élevée.

En raison de ces tactiques de redlining, les Américains blancs étaient plus susceptibles de laisser un héritage à leurs enfants dont la valeur de la maison était environ dix fois supérieure au prix d’achat. Cependant, les enfants afro-américains étaient moins susceptibles de bénéficier d’un héritage significatif de la valeur de leurs propriétés.

En outre, une étude du Brookings Institute a révélé que les maisons situées dans des quartiers à majorité noire ont systématiquement une valeur inférieure de 23 % à celle des maisons offrant des commodités similaires dans des quartiers comptant peu ou pas de résidents noirs – cette disparité dans la valeur des maisons représente 156 milliards de dollars de pertes pour les propriétaires noirs.

Protections contre la ligne rouge

Il est illégal pour les prêteurs et les créanciers de discriminer quiconque sur la base de la race, de la couleur, de la religion, de l’origine nationale, du sexe, du handicap ou de la situation familiale. Si vous pensez qu’un prêteur a fait preuve de discrimination à votre encontre ou à l’encontre de quelqu’un d’autre pour quelque raison que ce soit, vous avez plusieurs options. Déposez une plainte en ligne auprès du Bureau de protection financière des consommateurs en appelant le (855) 411-2372 et déposez une plainte en matière de logement équitable sur HUD.gov.