Points clés à retenir
- Le relevé de règlement HUD-1 détaille les coûts de certaines transactions immobilières.
- Avant le 3 octobre 2015, la plupart des prêts hypothécaires assurés par le gouvernement fédéral nécessitaient une déclaration de règlement.
- La déclaration de clôture consolidée a remplacé la déclaration de règlement et la divulgation de la vérité sur les prêts pour la plupart des prêts immobiliers.
- Les prêts immobiliers qui n’impliquent pas de biens immobiliers, tels que les prêts hypothécaires inversés, utilisent également la déclaration de règlement HUD-1.
Comment fonctionne la déclaration de règlement HUD-1
Le relevé de règlement HUD-1 est un document standardisé qui répertorie les frais et les crédits impliqués dans le règlement des transactions immobilières. Vous recevrez un HUD-1 avant la clôture si vous demandez une hypothèque inversée ou un refinancement hypothécaire, ou si vous avez demandé un prêt hypothécaire avant le 3 octobre 2015. Le document de trois pages est requis en vertu de la Loi sur les procédures de règlement immobilier pour certains prêts hypothécaires assurés par le gouvernement fédéral.
Note
Les transactions qui n’impliquent pas de vendeur utilisent le formulaire HUD-1A, une version abrégée du HUD-1. Cela inclut les refinancements hypothécaires ou les hypothèques subordonnées.
L’agent de règlement est chargé de remplir le relevé de règlement HUD-1 et d’en fournir une copie aux emprunteurs sur demande. Les emprunteurs doivent agir rapidement si des problèmes sont découverts puisque la déclaration de règlement ne doit être fournie qu’un jour avant la clôture. Les emprunteurs ont la possibilité de renoncer au droit de recevoir le relevé.
La déclaration de règlement HUD-1 était la norme pour presque toutes les transactions immobilières avant le 3 octobre 2015. Après la promulgation de la loi Dodd-Frank en 2010, les divulgations hypothécaires ont été combinées pour les rendre plus faciles à préparer et à comprendre. La déclaration de règlement HUD-1 a été combinée avec les formulaires de divulgation de la vérité sur les prêts pour créer un document de clôture unique appelé divulgation de clôture. D’une longueur de cinq pages, la déclaration de clôture est légèrement plus longue que le HUD-1, mais les emprunteurs bénéficient de trois jours ouvrables pour examiner le document.
Exemple de déclaration de règlement HUD-1
La déclaration de règlement HUD-1 est un document de trois pages qui répertorie les coûts et les crédits d’une transaction immobilière.
La page 1 comprend des détails sur votre type de prêt, votre nom et votre adresse, l’adresse de la maison que vous achetez et un résumé des coûts pour l’emprunteur et le vendeur.
La page 2 contient une liste des frais de l’estimation initiale de bonne foi, séparés selon que chacun a été payé à partir des fonds de l’emprunteur ou du vendeur. Les frais indiqués sur la deuxième page du relevé de règlement comprennent :
- Commission et comment elle sera divisée
- Coûts du prêt tels que les frais de montage et les frais d’évaluation
- Intérêts payés d’avance et frais d’assurance exigés par le prêteur
- Réserves fournies au prêteur
- Prestations facturées par la société titulaire et frais de transfert de titre
- Frais d’enregistrement et de transfert du gouvernement
- Frais d’inspection, d’arpentage et autres frais divers
La page 3 compare votre estimation initiale de bonne foi aux coûts de règlement finaux. Ici, vous trouverez également une ventilation des coûts qui peuvent augmenter et de combien. Par exemple, votre taux d’intérêt peut augmenter s’il n’est pas bloqué, mais les frais payés au prêteur pour les coûts requis ne peuvent pas augmenter du tout. Les intérêts payés d’avance peuvent augmenter de n’importe quel montant, tandis que les frais d’enregistrement ne peuvent augmenter que de 10 % maximum.
Des détails importants concernant les conditions de votre prêt sont également répertoriés à la page 3 du relevé de règlement. Cela comprend le montant du prêt, les détails du taux d’intérêt, toute pénalité pour remboursement anticipé ou paiement forfaitaire, ainsi que le montant mensuel à payer pour les impôts et l’assurance.
Note
Vous devez conserver une copie originale de votre relevé de règlement HUD-1 après la clôture.
Déclaration de règlement HUD-1 et divulgation de clôture
| Déclaration de règlement HUD-1 | Divulgation de clôture |
|---|---|
| Détaille les coûts des transactions immobilières de l’emprunteur et du vendeur qui n’impliquent pas de biens immobiliers et les prêts hypothécaires demandés après le 3 octobre 2015. | Se concentre davantage sur les détails du prêt hypothécaire de l’emprunteur et est utilisé avec la plupart des prêts immobiliers demandés après le 3 octobre 2015. |
| Fourni avec une divulgation distincte de la vérité sur les prêts | Comprend les divulgations finales de la vérité sur les prêts dans un seul document |
| Fourni un jour ouvrable avant la fermeture | Fourni trois jours ouvrables avant la fermeture |
| Présente le paiement mensuel estimé sur la dernière page | Présente le paiement mensuel estimé sur la première page |
Foire aux questions (FAQ)
Un HUD-1 est-il la même chose qu’une déclaration finale ?
De manière générale, le HUD-1 est un type de relevé de clôture ou une liste de frais fournis avant la clôture du prêt hypothécaire. Cependant, dans la plupart des prêts immobiliers actuels, les acheteurs recevront un document appelé « Divulgation de clôture ». La déclaration de règlement HUD-1 et la vérité sur les prêts sont remplacées par la divulgation de clôture pour la plupart des prêts hypothécaires demandés après le 3 octobre 2015.
La déclaration de clôture comprend une ventilation plus simple des conditions hypothécaires et des coûts et paiements mensuels projetés. Le relevé est fourni au moins trois jours ouvrables avant la clôture.
Un relevé de règlement HUD-1 est-il requis ?
Une déclaration de règlement HUD-1 est requise dans deux scénarios généraux : l’hypothèque a été demandée avant le 3 octobre 2015 ou l’hypothèque ne concerne pas de biens immobiliers. Cela comprend les hypothèques inversées, les hypothèques de refinancement et les hypothèques mobilières. Lorsqu’une déclaration de règlement HUD-1 est utilisée, une divulgation distincte de la vérité sur les prêts est également fournie.
Quelle est la différence entre un HUD-1 et un HUD-1A ?
Le HUD-1 et le HUD-1A ont été utilisés dans presque toutes les transactions immobilières avant le 3 octobre 2015. Le HUD-1 est une forme plus longue utilisée dans les transactions impliquant un vendeur. Le HUD-1A est une forme abrégée utilisée éventuellement pour les transactions sans vendeur, comme un refinancement hypothécaire ou des prêts subordonnés.
