Quelle est la règle d’annulation de 3 jours ?

Définition et exemple de la règle d’annulation des 3 jours

La règle d’annulation de trois jours est une loi fédérale sur la protection des consommateurs dans le cadre de la Truth in Lending Act (TILA). Il donne aux emprunteurs trois jours ouvrables, samedi compris, pour repenser leur décision et revenir sur un accord signé sans payer de pénalités.

Toutefois, la règle d’annulation de trois jours ne s’applique pas à tous les contrats signés. Il vous permet de résilier uniquement les contrats qui utilisent votre résidence principale comme garantie. Cette résidence principale peut être une maison, une copropriété, un mobil-home ou une péniche. La règle des trois jours ne s’applique pas aux vacances ou aux résidences secondaires.

En règle générale, la règle d’annulation de trois jours s’applique aux accords tels que les prêts sur valeur domiciliaire, les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), les accords de refinancement et certains prêts hypothécaires inversés.

• Noms alternatifs: droit de rétractation des consommateurs, droit de rétractation, droit d’annulation

Par exemple, la règle d’annulation de trois jours peut s’avérer utile si vous avez contracté un prêt sur valeur domiciliaire lundi, mais que vous avez des doutes. En raison de la règle d’annulation, vous auriez jusqu’à jeudi minuit pour annuler la transaction sans autres obligations ni pénalités.

Comment fonctionne la règle d’annulation de 3 jours

La règle d’annulation de trois jours vous offre une certaine marge de manœuvre légale pour changer d’avis pour quelque raison que ce soit après avoir signé un contrat de prêt qui utilise votre maison comme garantie. Tant que vous informez le prêteur dans les délais appropriés, vous ne paierez aucune pénalité.

La règle d’annulation de trois jours vise à protéger les consommateurs contre les tactiques de vente sous haute pression susceptibles d’être utilisées par des prêteurs peu scrupuleux. Généralement, vous avez jusqu’à minuit le troisième jour ouvrable pour annuler la transaction sans encourir de pénalité financière. Dans ce cas, les samedis comptent comme jours ouvrables (à condition que la banque ou la coopérative de crédit soit ouverte pour toutes les fonctions commerciales liées aux prêts), mais pas les dimanches et les jours fériés légaux. Le compte à rebours commence officiellement une fois que trois événements se sont produits :

• Vous signez le contrat de prêt à la clôture.
• Vous recevez un formulaire de divulgation Truth in Lending qui fournit les détails du contrat, y compris le TAEG, les frais financiers, le montant financé et le calendrier de remboursement.
• Vous recevez deux copies de l’avis TILA qui explique votre droit d’annulation.

Le premier jour commence le premier jour ouvrable après la fin du dernier des trois événements. Disons que vous recevez le formulaire de divulgation et deux copies du droit de résiliation immédiatement après la signature de votre contrat vendredi. Dans ce cas, le premier jour est samedi et vous avez jusqu’à mardi minuit pour annuler sans pénalité.

Cependant, disons que vous recevez votre formulaire TILA jeudi et fermez vendredi, mais que vous ne recevez vos deux exemplaires du droit d’annulation que samedi. Dans ce cas, le premier jour est lundi et vous avez jusqu’à mercredi minuit pour annuler.

Pendant la période de trois jours, le prêteur ne peut prendre aucune mesure concernant le prêt, ni directement ni par l’intermédiaire d’une autre personne. Par exemple, si vous avez demandé un prêt pour la rénovation domiciliaire, le prêteur ne peut pas vous fournir le montant du prêt et l’entrepreneur ne peut pas livrer les matériaux ni commencer les travaux. Le prêt peut commencer à générer des frais financiers, mais si vous annulez votre accord dans les trois jours, vous serez remboursé de tout l’argent que vous avez payé, y compris les frais de demande, d’évaluation et de recherche de titre. En d’autres termes, vous ne perdrez aucun argent si vous résiliez dans les trois jours.

Règle d’annulation de trois jours par rapport à la règle de réflexion

Certaines personnes peuvent utiliser la règle d’annulation de trois jours de manière interchangeable avec la règle du « délai de réflexion », et bien que les deux règles partagent des similitudes, elles présentent également des différences importantes.

Comment annuler un contrat selon la règle des 3 jours

Si vous décidez d’annuler un contrat signé en vertu de la règle d’annulation de trois jours, vous devez :

• Informez le prêteur par écrit de votre désir d’annuler
• Remettez ou postez votre avis écrit avant minuit le troisième jour ouvrable
• Comprenez que vous ne pouvez pas annuler un accord lors d’une conversation au téléphone ou en personne

Si vous annulez le prêt à temps, votre maison n’est plus considérée comme une garantie et vous ne devez aucun argent au prêteur. Après avoir reçu votre avis d’annulation écrit, le prêteur dispose de 20 jours pour rembourser tous les frais que vous avez payés dans le cadre de la transaction et libérer votre propriété en garantie. Si vous avez reçu de l’argent ou des biens du prêteur, vous pouvez les conserver jusqu’à ce que le prêteur rembourse tous les frais et montre la preuve que votre maison n’est plus utilisée comme garantie.

Exceptions à la règle d’annulation de 3 jours

Même lorsque vous utilisez votre résidence principale comme garantie, il existe quelques situations dans lesquelles la règle d’annulation des trois jours peut ne pas s’appliquer, notamment si vous :

• Faire une demande de prêt immobilier pour acheter ou construire votre résidence principale
• Refinancez votre prêt hypothécaire auprès du prêteur qui détient votre prêt immobilier actuel et vous n’empruntez pas d’argent supplémentaire ; cependant, si vous empruntez de l’argent supplémentaire lors du refinancement, la règle d’annulation de trois jours s’applique.
• Obtenir un prêt auprès d’un organisme d’État

 Bien que la règle fédérale d’annulation de trois jours puisse ne pas s’appliquer dans les situations ci-dessus, vous pouvez disposer d’autres droits d’annulation en vertu des lois nationales ou locales.