Quel est votre ratio dette/revenu ?

Définition et exemples de ratio dette/revenu

Le calcul du ratio dette/revenu montre quelle part de vos remboursements de dette consomme votre revenu mensuel.Ces informations vous aident, ainsi que les prêteurs, à comprendre à quel point il vous est facile de payer vos dépenses mensuelles. Outre vos cotes de crédit, votre ratio d’endettement est un facteur important pour obtenir l’approbation d’un prêt.

Un ratio dette/revenu, également connu sous le nom de ratio DTI, est exprimé en pourcentage. Par exemple, vous pourriez avoir un ratio dette/revenu de 25 %, ce qui signifie qu’un quart de votre revenu mensuel est consacré au remboursement de vos dettes. Si votre revenu est de 4 000 $ par mois, 25 % de ce montant représenterait 1 000 $ du total des remboursements mensuels de votre dette.

Comment calculer le ratio dette/revenu ?

Pour calculer votre ratio dette/revenu actuel, additionnez tous vos versements mensuels de dette, puis divisez vos versements mensuels de dette par votre revenu mensuel brut.

Les paiements mensuels de la dette comprennent les paiements minimums requis pour tous vos prêts, notamment :

• Prêts automobiles
• Dette de carte de crédit
• Prêts étudiants
• Prêts immobiliers
• Prêts personnels

Le revenu mensuel brut utilisé dans le calcul est égal à votre salaire mensuelavanttoute déduction d’impôts ou d’autres éléments sur votre chèque de paie.

Comment fonctionne votre ratio dette/revenu

Un ratio dette/revenu aide les prêteurs à évaluer votre capacité à rembourser vos prêts. Si votre ratio est faible, vous pourrez peut-être effectuer des paiements supplémentaires.

Supposons que votre revenu mensuel brut soit de 3 000 $. Vous avez un remboursement de prêt automobile de 440 $ et un remboursement de prêt étudiant de 400 $ chaque mois. Calculez votre ratio d’endettement actuel comme suit :

Divisez le total de vos versements mensuels (840 $) par votre revenu brut :

Remboursements de dette de 840 $ / revenu brut de 3 000 $ = ratio dette/revenu de 0,28 ou 28 %.

Supposons maintenant que vous gagnez toujours 3 000 $ bruts par mois et que votre prêteur souhaite que votre ratio dette/revenu soit inférieur à 43 %. Quel est le montant maximum que vous devriez consacrer en dette chaque mois ? Multipliez votre revenu brut par le ratio dette/revenu cible :

Revenu brut de 3 000 $ x ratio cible de 43 % = objectif mensuel de 1 290 $ ou moins pour le remboursement de la dette

Les remboursements totaux de la dette inférieurs au montant cible signifient que vous avez plus de chances d’obtenir l’approbation d’un prêt.

Quel est le DTI maximum autorisé ?

Les exigences spécifiques en matière de ratio dette/revenu varient d’un prêteur à l’autre, mais les prêts conventionnels varient souvent entre 36 % et 45 %.

Pour que votre prêt hypothécaire soit un prêt hypothécaire admissible, le type de prêt le plus convivial pour le consommateur, votre ratio total doit être inférieur à 43 %.Avec ces prêts, la réglementation fédérale exige que les prêteurs déterminent que vous avez la capacité de rembourser votre prêt hypothécaire. Votre ratio d’endettement est un élément clé de votre capacité.

Les prêteurs peuvent examiner différentes variations du ratio dette/revenu : le ratio final et le ratio initial.

Ratio back-end

Un ratio back-end comprendtousvos paiements liés à la dette. En conséquence, vous comptez les paiements pour la dette immobilière ainsi que les autres dettes à long terme (prêts automobiles, prêts étudiants, prêts personnels et paiements par carte de crédit, par exemple).

Ratio initial

Le ratio initial comprend uniquement vos dépenses de logement, y compris votre versement hypothécaire, les impôts fonciers et l’assurance habitation. Les prêteurs préfèrent souvent voir ce ratio à 28 % ou moins.

Améliorer votre ratio DTI 

Si un ratio d’endettement élevé vous empêche d’obtenir l’approbation, vous pouvez prendre les mesures suivantes pour améliorer vos chiffres :

• Rembourser la dette: Cette étape logique peut réduire votre ratio d’endettement, car vos mensualités seront plus petites ou moins nombreuses.
• Augmentez vos revenus: Obtenir une augmentation ou accepter un travail supplémentaire améliore le côté revenu de l’équation et réduit votre ratio DTI.
• Ajouter un cosignataire: L’ajout d’un cosignataire peut vous aider à obtenir l’approbation, mais sachez que votre cosignataire prend un risque en ajoutant son nom à votre prêt.
• Retarder l’emprunt: Si vous savez que vous allez demander un prêt important, comme un prêt immobilier, évitez de contracter d’autres dettes. Vous pouvez demander des prêts supplémentaires une fois les achats les plus importants financés.
• Versez un acompte plus important: Un acompte important permet de maintenir vos mensualités à un niveau bas.

En plus d’améliorer vos chances d’obtenir un prêt, un faible ratio d’endettement permet d’épargner plus facilement pour atteindre vos objectifs financiers et d’absorber les surprises de la vie.