L’achat de votre première maison peut être un défi financier de taille. Pour bénéficier d’un prêt hypothécaire, vous devez généralement mettre de l’argent de côté, même si vous envisagez de financer la majorité de l’achat. Cet acompte peut s’élever à des dizaines de milliers de dollars, notamment dans les zones où le coût de la vie est plus élevé.
Les acheteurs réguliers peuvent être en mesure d’utiliser le produit de la vente d’une résidence précédente, y compris les gains potentiels en valeur nette, pour leur mise de fonds. Mais les acheteurs d’une première maison ne bénéficient pas de cet avantage et doivent parfois choisir entre payer la mise de fonds minimale pour être admissible à leur prêt et verser une mise de fonds plus importante qui pourrait réduire les coûts de leur prêt à long terme. Si vous êtes dans cette situation, voici ce qu’il faut considérer lorsque vous planifiez votre mise de fonds.
Points clés à retenir
- Les acheteurs d’une première maison ont tendance à verser des mises de fonds inférieures à celles de l’acheteur moyen.
- L’acompte moyen d’un premier acheteur est d’environ 7 % du prix d’achat, selon la National Association of Realtors.
- Verser une mise de fonds plus importante réduit le risque du prêt pour le prêteur, ce qui peut entraîner une baisse des taux d’intérêt et le fait de ne pas avoir à payer d’assurance hypothécaire du tout ou pendant aussi longtemps.
- Lorsque vous économisez pour un acompte, vous devez également prévoir les frais de clôture et autres dépenses imprévues qui peuvent survenir pendant le processus d’achat d’une maison.
Acomptes moyens pour la maison
La mise de fonds médiane en 2021 était de 12 % du prix d’achat de la maison, selon la National Association of Realtors (NAR).Les acheteurs réguliers, qui avaient déjà possédé une autre propriété, avaient tendance à verser une mise de fonds plus élevée (17 % du prix d’achat), et les acheteurs d’une première maison avaient tendance à verser 7 %.
“La plus grande difficulté pour de nombreux acheteurs de maison est d’économiser pour la mise de fonds”, a déclaré Melissa Cohn, vice-présidente régionale chez William Raveis Mortgage. « Les acheteurs d’une première maison voudront généralement entrer sur le marché le plus tôt possible, en fonction des fonds dont ils disposent actuellement. »
Les deux principales sources de fonds disponibles pour les premiers acheteurs de maison sont leurs propres économies et les cadeaux de la famille, selon le NAR. Les acomptes de 58 % des acheteurs de maison en 2021 étaient basés sur l’épargne. D’autres sources importantes de fonds de mise de fonds comprennent :
- Cadeaux de membres de la famille ou d’amis
- Prêts de la famille ou des amis
- Héritages
- Emprunter auprès des fonds de retraite
- Remboursements d’impôts
Alors que seulement 11 % de tous les acheteurs en 2021 ont cité l’épargne pour la mise de fonds comme la partie la plus difficile du processus d’achat d’une maison, c’était le cas de 25 % des acheteurs âgés de 22 à 30 ans. Pour ces acheteurs plus jeunes – qui sont, en moyenne, plus susceptibles d’acheter une première maison – réunir une mise de fonds était un défi majeur.
Options de prêt pour différents acomptes
Certains programmes de prêts garantis par le gouvernement, notamment les prêts USDA et VA, proposent des options sans acompte, bien que vous puissiez toujours choisir de verser un acompte.
Pour les prêts conventionnels, le montant de la mise de fonds disponible le plus bas est généralement de 3 %, mais tout le monde n’est pas admissible à un prêt avec une mise de fonds aussi faible. Les prêts FHA, offerts dans le cadre d’un autre programme soutenu par le gouvernement, nécessitent un acompte de 3,5 %.
Pour les prêts jumbo, qui sont trop importants pour être admissibles à un financement conforme conventionnel, les montants des acomptes varient d’un prêteur à l’autre mais sont souvent beaucoup plus élevés, obligeant les emprunteurs à verser 20 % ou 25 %.
Et si vous n’avez pas 20 % ?
Même si de nombreux prêteurs et professionnels de la finance soulignent les avantages financiers d’une mise de fonds de 20 %, cela n’est pas toujours possible. Choisir de verser moins de 20 % signifiera que vous devrez payer une assurance hypothécaire privée (PMI). PMI protège les prêteurs de la possibilité que vous ne parveniez pas à rembourser le prêt, et c’est une façon pour les prêts d’être globalement plus chers avec un acompte inférieur.
Certains types de prêts doivent automatiquement avoir un PMI, y compris les prêts FHA. Mais si vous pensez que la valeur de votre maison a augmenté au cours des premières années de votre prêt, vous pourrez peut-être refinancer votre prêt en un autre type de prêt et ne plus payer de PMI si votre ratio prêt/valeur est de 80 % ou moins.
Comment économiser pour votre premier acompte
Comme pour toute stratégie d’épargne, épargner pour une mise de fonds implique généralement de trouver des moyens de réduire les dépenses ou d’augmenter les revenus. Le meilleur point de départ est d’évaluer d’où vient votre argent et comment vous le dépensez, puis de décider dépense par dépense ce qui est nécessaire et ce dont vous pourriez potentiellement vous passer ou le remplacer par une alternative moins coûteuse.
Note
Il ne s’agit pas seulement de réduire les dépenses. C’est également le moment d’évaluer les options permettant d’augmenter les revenus, comme prendre des quarts de travail supplémentaires ou démarrer un travail parallèle.
Voici quelques façons judicieuses d’économiser pour votre premier versement afin de vous aider à suivre vos progrès au fil du temps :
- Créez un compte d’épargne ou un compte du marché monétaire distinct sur lequel vous pourrez transférer votre épargne initiale et bénéficier d’un élan émotionnel en les voyant croître.
- Fixez votre objectif d’épargne en tenant compte des frais de clôture. Les frais de clôture tels que les frais de montage du prêt et l’assurance titres représentent souvent 2 à 4 % du coût total du prêt, et peuvent être encore plus.Pendant que vous commencez à épargner, parlez aux prêteurs que vous envisagez pour avoir une idée du montant supplémentaire à économiser pour les frais de clôture et découvrez si vous pouvez intégrer les frais de clôture dans le prêt lui-même, réduisant ainsi le montant d’argent que vous devrez épargner à l’avance.
- Envisagez les programmes d’aide au paiement d’acompte disponibles dans votre État, qui fournissent une partie de l’acompte aux emprunteurs qualifiés sous la forme d’un prêt sans intérêt ou d’un prêt annulé après un certain nombre d’années d’occupation.
Si vous demandez une aide au versement initial, sachez que cela peut affecter le temps nécessaire pour clôturer le prêt, ce qui peut être un facteur important lorsque le marché évolue rapidement. “Certains États proposent davantage de programmes de ce type que d’autres, et il existe des limites telles que le montant de l’hypothèque et le revenu des emprunteurs”, a déclaré Cohn. « Ils nécessitent souvent de la paperasse et un cours de conseil aux propriétaires, ce qui demande du temps et des efforts. »
L’essentiel
Il est logique que les acheteurs d’une première maison ne disposent souvent pas d’autant de pécule financier que les personnes qui ont déjà acheté une propriété. Dans certains cas, les premiers acheteurs peuvent avoir besoin de choisir entre prendre plus de temps pour économiser une mise de fonds plus importante ou acheter une maison plus tôt avec une mise de fonds moins importante.
Même si un acompte plus important réduit généralement le coût total d’un prêt immobilier, certains emprunteurs trouveront qu’il vaut la peine d’obtenir un prêt légèrement plus cher et d’acheter une maison avec leurs économies actuelles. Faire un bon choix implique généralement d’élaborer un plan d’épargne, de déterminer à quels types de prêts ou d’aide au versement initial vous êtes admissible et de commencer à magasiner pour une maison. Il est important de garder à l’esprit les taux d’intérêt et les autres coûts du prêt tout au long du processus.
Foire aux questions (FAQ)
Qu’est-ce qu’une bonne mise de fonds pour une maison ?
Alors que certains types de prêts n’autorisent aucun acompte ou un acompte aussi bas que 3 % ou 3,5 %, la plupart des prêteurs considèrent 20 % comme un acompte qui réduit les coûts globaux du prêt. Une bonne mise de fonds peut se situer n’importe où dans cette fourchette, à condition que vous soyez satisfait des conditions que le prêteur peut vous proposer, de l’impact de cette mise de fonds sur vos finances globales et de la maison que vous essayez d’acheter. Par exemple, vous pourriez considérer les effets d’un acompte de 7 % par rapport à un acompte de 12 %.
Comment puis-je bénéficier d’une aide au versement d’un acompte ?
Chaque État dispose de son propre programme d’aide à l’acompte, et beaucoup proposent des programmes d’accession à la propriété. L’agence de financement du logement de votre État peut vous aider à déterminer quels programmes sont disponibles et si vous êtes admissible à des prêts ou à des subventions.
Quand payer l’acompte pour une maison ?
Bien qu’une certaine somme d’argent puisse être due avec une offre de contrat acceptée, la majorité de l’acompte est due à la clôture lorsque vous achetez une maison avec un prêt hypothécaire.
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