Pendant des décennies, les prêteurs ont utilisé des estimations de bonne foi pour expliquer les frais de clôture aux acheteurs de maison. Ces estimations, appelées GFE en abrégé, contenaient les frais de clôture récurrents et non récurrents. Si certains frais de clôture récurrents et non récurrents étaient clairement définis, d’autres restaient flous.
Par exemple, nulle part sur le GFE il n’est précisé le paiement hypothécaire mensuel PITI de l’emprunteur. Étant donné que le prêteur n’était pas tenu de confirmer ces chiffres, ils pouvaient être trompeurs et étaient souvent incohérents entre les prêteurs. Dans le but de fournir davantage d’informations aux emprunteurs, le gouvernement fédéral a commencé à exiger des prêteurs en octobre 2015 qu’ils fournissent aux emprunteurs potentiels des estimations de prêt.
Points clés à retenir
- Les estimations de prêt vous fournissent des informations détaillées et spécifiques sur votre prêt, y compris vos versements hypothécaires mensuels.
- Les frais de clôture non récurrents sont payés une fois et plus jamais et comprennent les honoraires d’avocat, la politique de titre et le séquestre.
- Les frais de clôture récurrents sont des frais que vous paierez à nouveau, comme les impôts fonciers et l’assurance hypothécaire privée.
Estimation du prêt expliquée
Une estimation de prêt est un formulaire standard fourni aux emprunteurs potentiels par les prêteurs. Il fournit des détails très précis sur les versements hypothécaires mensuels. Contrairement à un GFE, une estimation de prêt fournit une estimation du PITI et des informations sur la façon dont les paiements des emprunteurs pourraient changer en cas d’augmentation des taux d’intérêt à l’avenir.
Les estimations de prêt fournissent également des informations dont les consommateurs devraient être conscients – mais qu’ils ne se souviendront peut-être pas de demander – telles que les pénalités pour remboursement anticipé et si un amortissement négatif s’applique à leurs prêts. Les estimations de prêt utilisent un langage simple pour expliquer les conditions du prêt.
Les emprunteurs potentiels doivent noter qu’une estimation de prêt, aussi détaillée soit-elle, ne les oblige pas à demander un prêt auprès d’un prêteur particulier. Notez que la loi autorise toujours les GFE pour les prêts hypothécaires inversés.
Quels sont les frais de clôture typiques ?
Certains acheteurs sont choqués lorsqu’ils découvrent que les maisons coûtent souvent beaucoup plus cher que le prix indiqué. Bien qu’un acheteur ne paie pas de taxe de vente sur une résidence unifamiliale ou un condo, il engage des frais supplémentaires pour obtenir le prêt et pour traiter les documents nécessaires à l’achat d’une maison. Les frais de clôture représentent environ 3 % du prix de vente lorsque le prix de la maison est supérieur à 200 000 $, et un pourcentage plus élevé s’applique lorsque le prix d’une maison est inférieur à 200 000 $.
Les frais de clôture typiques couvrent :
- Frais de mise en fourrière/compte séquestre : Les prêteurs peuvent exiger qu’un acheteur établisse un compte de réserve détenu par le prêteur pour le paiement futur des taxes et des assurances.
- Honoraires des avocats et des agents de clôture :Les personnes qui préparent les documents de clôture et l’acte facturent des frais.
- Polices d’assurance titres :Les sociétés de titres facturent l’émission d’une assurance titres qui protège l’emprunteur et le prêteur.
Frais de clôture non récurrents
Les frais payés une fois et plus jamais sont appelés non récurrents.
Ces frais sont des frais uniques pour des éléments tels que :
- Politique de titre
- Escrow ou clôture
- Évaluation
- Rapport de crédit
- Notaire
- Frais de virement
- Coursier et livraison
- Honoraires d’avocat
- Approbations
- Enregistrement
- Droits de mutation juridictionnels
- Plan de protection de la maison
- Divulgation des risques naturels
- Inspection de la maison
- Frais payés au prêteur dans le cadre du prêt.
Frais de clôture récurrents
Les frais récurrents sont les frais que vous paierez encore et encore.
Ils comprennent des frais tels que :
- Prime d’assurance incendie
- Assurance contre les inondations (si requise dans votre région)
- Taxes foncières
- Primes d’assurance hypothécaire mutuelle ou privée
- Intérêts payés d’avance
Lorsque votre prêteur émettra votre lettre de pré-approbation, elle comprendra des calculs démontrant que vous disposez de suffisamment de réserves pour payer vos frais de clôture. Par exemple, une maison qui coûte 300 000 $ pourrait en réalité coûter 309 000 $ si vous avez 9 000 $ de frais de clôture à payer. Cela représente environ 3% du prix de vente.
Si vous n’avez pas d’argent supplémentaire, cela pourrait être un inconvénient. Cependant, votre localité peut proposer des programmes d’accession à la propriété qui vous permettront d’obtenir une deuxième hypothèque, généralement sans aucun paiement, pour couvrir vos frais de clôture. Vous pourriez demander à votre courtier hypothécaire et à votre agent immobilier de vous recommander un tel programme.
Ces prêts hypothécaires de deuxième rang sont souvent appelés prêts hypothécaires silencieux, car il n’y a aucun paiement et il n’est pas nécessaire de les rembourser jusqu’à ce que vous vendiez la maison ou que vous décidiez simplement de la rembourser.Vous pouvez également obtenir des fonds des membres de votre famille avec une lettre-cadeau pour vous aider à payer les frais de clôture. Ne laissez pas le fait que vous n’avez pas assez d’argent pour payer les frais de clôture vous empêcher d’acheter une maison.
Au moment de la rédaction initiale de cette histoire, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, était courtier associé chez Lyon Real Estate à Sacramento, en Californie.
