Prendre du retard sur vos versements hypothécaires est différent de ne pas payer votre loyer, car cela peut avoir un effet plus important sur votre pointage de crédit. Cela peut également mettre votre maison en péril si vous ne parvenez pas à vous installer. Cependant, vous disposez de plusieurs options : depuis un accord d’abstention, qui peut vous donner un peu de temps pour régler les choses, jusqu’à un acte tenant lieu de forclusion si vous ne parvenez pas à sauver la situation.
Points clés à retenir
- La première conséquence du non-paiement de votre prêt hypothécaire est des frais de retard.
- Après 120 jours, le processus de saisie commence.
- Les propriétaires qui sont en retard dans leurs versements hypothécaires ont des options pour éviter la saisie, et les conseillers en logement du HUD peuvent vous aider à trouver l’option qui convient le mieux à votre situation.
Que se passe-t-il lorsque vous prenez du retard ?
Premièrement, des frais de retard vous seront facturés si vous n’avez pas payé votre prêt hypothécaire dans les 15 jours suivant la date d’échéance. Votre prêt sera officiellement en défaut si vous ne parvenez toujours pas à effectuer votre paiement après 30 jours.
Important
Les prêteurs hypothécaires offrent généralement un délai de grâce sur les paiements mensuels. Vous avez généralement jusqu’au 15 du mois pour effectuer votre paiement sans encourir de frais de retard ni de pénalités.
À ce stade, votre prêteur signalera votre paiement en retard aux agences d’évaluation du crédit, ce qui aura un impact sur votre pointage de crédit.
Quand la saisie commence
Le processus de saisie peut commencer lorsque vous êtes en souffrance depuis plus de 120 jours.C’est à ce moment-là que le prêteur prend possession de la maison et vous en fait sortir. Le processus juridique réel pour cela varie selon les États. L’objectif est que le prêteur vende la propriété et utilise le produit de la vente pour rembourser le solde de votre prêt hypothécaire.
Cela peut sembler être la solution au problème, car vous n’êtes plus responsable du reste du prêt, mais vous pourriez être tenu de payer la différence si le produit de la vente ne couvre pas la totalité du solde du prêt. C’est ce qu’on appelle un « jugement pour carence » et cela nécessite une action en justice supplémentaire de la part de votre prêteur.
Options si vous ne pouvez pas payer votre prêt hypothécaire
Contactez immédiatement votre société de prêt hypothécaire pour savoir s’il existe des programmes disponibles qui pourraient vous être utiles. Vous pourrez peut-être bénéficier d’une réduction de paiement temporaire ou d’un refinancement pour un paiement inférieur, selon l’endroit où vous vivez et si vous êtes en retard sur le prêt.
Conseil
Vous pouvez également rencontrer un conseiller en logement HUD qui peut vous aider à déterminer le meilleur plan d’action et vous aider avec la budgétisation et d’autres besoins financiers.
Voici quelques autres options :
- Un plan d’abstention: Cela vous permet d’effectuer des paiements réduits, voire parfois aucun paiement, pendant un certain temps si vous faites face à des difficultés temporaires.
- Une modification de prêt :Votre prêteur pourrait être disposé à modifier votre prêt pour rendre vos paiements plus abordables.
- Un acte tenant lieu de forclusion: Vous pouvez volontairement céder la propriété de votre bien au prêteur en échange d’une remise totale ou partielle de dettes. Ce n’est généralement une option que si la saisie est imminente.
- Un plan de remboursement: Ces plans sont conçus pour les emprunteurs qui ont quelques retards de paiement. Ils vous permettent de payer un paiement mensuel plus élevé jusqu’à ce que vous ayez rattrapé votre solde en souffrance.
- Une vente à découvert: Une vente à découvert vous permet de vendre la propriété à un prix inférieur au solde hypothécaire impayé. Cela nécessite l’approbation du prêteur.
Conseil
Un refinancement peut être utile si vous pouvez payer une partie, mais pas la totalité, de vos paiements. Vous pouvez généralement réduire votre paiement mensuel si vous refinancez votre prêt à plus long terme, même si cela augmentera le montant des intérêts que vous paierez sur la durée du prêt.
Comment éviter de prendre du retard
Travailler quelques emplois temporaires peut vous aider à rester chez vous et à éviter de prendre du retard si votre problème est un problème de revenu temporaire. Accueillir un colocataire peut également être une option, selon votre situation.
De plus, assurez-vous que vous êtes financièrement prêt à acheter une maison. Cela peut impliquer quelques étapes :
- Économisez pour un acompte plus important: Cela vous donne la valeur nette de votre maison dès le premier jour, et cela peut vous éviter de devoir plus que ce que vaut actuellement votre maison plus tard.
- Réduisez d’abord vos dettes: Rembourser les cartes de crédit, les prêts étudiants et autres dettes avant d’acheter libère des revenus et facilite la gestion des paiements de votre maison.
- Achetez uniquement une maison que vous pouvez vous permettre: Vous pourriez vous retrouver dépassé par le paiement de votre maison si vous vous efforcez trop, surtout si vos revenus changent, ou si une urgence survient nécessitant des fonds supplémentaires. Avant d’obtenir un prêt hypothécaire, faites des calculs pour vous assurer que vous pouvez vous le permettre.
Vous devez généralement prévoir de rester dans votre maison pendant au moins cinq ans pour atteindre le seuil de rentabilité de l’achat.Vous pourriez envisager de moderniser votre maison dans quelques années si vous achetez une première maison. Si vous exercez une profession qui vous oblige à déménager fréquemment, vous devez également en tenir compte.
Foire aux questions (FAQ)
Lors d’une vente à découvert, dois-je payer la différence entre le prix de vente et le montant que je dois ?
Dans certains États, vous pourriez être responsable de la différence et la société de prêt hypothécaire peut tenter de recouvrer cette dette. Si vous ne pouvez pas payer votre prêt hypothécaire et souhaitez opter pour une vente à découvert sans devoir payer la différence, négociez avec votre prêteur hypothécaire pour qu’il lui pardonne la différence et demandez une décharge de responsabilité.
Dois-je payer quelqu’un pour m’aider si je ne peux pas payer mon hypothèque ?
Obtenir de l’aide lorsque vous ne pouvez pas effectuer les paiements de votre maison ne devrait pas vous coûter d’argent d’avance. Quiconque propose de vous aider moyennant un certain prix commet une arnaque. Un conseiller HUD peut vous aider gratuitement.
Combien de temps dois-je attendre pour contacter ma société de prêt hypothécaire si je ne peux pas effectuer mes paiements ?
Contactez immédiatement la société de prêt hypothécaire si vous savez que vous aurez plus de 15 jours de retard. Il est important de rester en contact et d’informer votre prêteur de ce qui se passe. Plus tôt vous discuterez de votre situation, plus vous aurez d’options pour tenter de conserver votre maison.
