Qu’arrive-t-il à votre prêt hypothécaire après votre décès et que pouvez-vous faire pour faciliter la vie de vos proches survivants ? La bonne nouvelle est que les héritiers ne sont pas responsables des prêts avec lesquels ils n’ont rien à voir, et vous pouvez planifier à l’avance pour garder tout le monde dans la maison, si c’est ce qu’ils souhaitent.
Points clés à retenir
- En vertu de la loi fédérale, les prêteurs doivent permettre aux membres de la famille de reprendre une hypothèque lorsqu’ils héritent d’une propriété résidentielle.
- Les héritiers ne sont pas tenus de maintenir l’hypothèque en vigueur après votre décès, mais la décision finale appartient à l’exécuteur testamentaire.
- Si les héritiers n’ont pas les moyens de payer ou ne veulent pas de la propriété, la vente de la maison est toujours une option.
- Si vous vous inquiétez de ce qui arrivera à votre maison, discutez avec un avocat local de vos options en matière de planification successorale.
Qu’arrive-t-il à la dette au décès
Le décès d’un emprunteur change les choses, mais peut-être pas autant qu’on pourrait le penser. Le prêt existe toujours et doit être remboursé, comme tout autre prêt.Mais les enjeux peuvent être plus importants en cas d’endettement immobilier, car les membres de la famille peuvent vivre dans la maison ou y avoir des attachements émotionnels. Les survivants peuvent gérer leur prêt hypothécaire de plusieurs manières, dont certaines seront plus attrayantes que d’autres.
Continuez à effectuer vos versements hypothécaires
Il est essentiel de prendre des dispositions pour vos paiements mensuels à votre décès. Cela empêche le prêteur d’appliquer des frais de pénalité et de lancer le processus de saisie. Un conjoint survivant, votre exécuteur testamentaire ou toute autre personne peut effectuer des paiements pendant qu’ils règlent la succession.Le paiement automatique des factures peut également faire l’affaire, à condition que vos fonds soient toujours disponibles. Les institutions financières pourraient geler les comptes après votre décès, vous devrez donc peut-être vous assurer que d’autres mettent en place de nouvelles méthodes de paiement.
Céder la maison à des proches
Votre succession est responsable du remboursement des dettes, mais l’immobilier est unique. En vertu de la loi fédérale, les prêteurs doivent permettre aux membres de la famille de reprendre une hypothèque lorsqu’ils héritent d’une propriété résidentielle. Cela empêche les prêteurs d’exiger un paiement en vertu d’une clause d’échéance à la vente, qui serait déclenchée lors du transfert de propriété à vos héritiers.Les héritiers n’ont pas besoin de prouver qu’ils ont la capacité de rembourser le prêt avant de reprendre l’hypothèque.
Remboursement et refinancement
Les héritiers ne sont pas tenus de maintenir l’hypothèque en vigueur après votre décès, mais la décision finale appartient à l’exécuteur testamentaire. Ils peuvent refinancer le prêt s’il en existe un meilleur, ou simplement rembourser la totalité de la dette. Si vous disposez d’actifs importants dans votre succession au moment de votre décès, demander à votre exécuteur testamentaire de rembourser le prêt permet aux héritiers de prendre la maison en toute liberté.
Couples mariés
Pour la plupart des couples mariés, le processus est simple. Si les deux conjoints sont propriétaires du logement et ont demandé le prêt ensemble, le conjoint survivant reprend généralement tout (propriété du logement et responsabilité du prêt).
Cosignataires
Si quelqu’un cosigne le prêt immobilier, cette personne sera tenue de rembourser la dette, qu’elle habite ou non dans la maison ou qu’elle y détienne une participation.
Note
Les cosignataires non propriétaires sont probablement les plus exposés au risque d’être responsables du paiement de votre dette hypothécaire impayée après votre décès.
Vendre la maison
Dans certains cas, les héritiers ne pourront pas reprendre l’hypothèque. Qu’ils n’aient pas les moyens de payer ou qu’ils ne veuillent pas posséder la propriété, la vente de la maison est toujours une option.
Équité positive
Si la maison vaut plus que ce qui est dû, la différence peut revenir à vos héritiers. Votre exécuteur testamentaire peut vendre la propriété et utiliser le produit de la vente pour rembourser d’autres dettes ou distribuer des actifs aux héritiers. Alternativement, si un héritier individuel reprend l’hypothèque et la propriété de la maison, il peut empocher la différence.
Actions négatives
Si vous devez plus que la valeur de la maison et que personne ne veut prendre en charge les paiements, votre exécuteur testamentaire pourra peut-être négocier une vente à découvert avec votre prêteur. Si tout le reste échoue, le prêteur peut simplement saisir le bien et vos proches ne seront pas responsables de la dette, tant qu’ils n’ont pas cosigné l’hypothèque.
Prêts hypothécaires inversés
Les prêts hypothécaires inversés sont différents car vous n’effectuez pas de versements mensuels. Les prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) sont les types de prêts les plus courants, qui doivent être remboursés après le décès ou le déménagement du dernier emprunteur (ou conjoint éligible). Après cela, les héritiers recevront un avis d’échéance du prêteur. S’ils souhaitent conserver la maison, ils auront 30 jours pour rembourser la totalité du solde du prêt ou 95 % de la valeur estimative de la maison, selon le montant le moins élevé. S’ils souhaitent vendre la maison, le prêteur prendra le produit du prêt pour rembourser le prêt.
Comment se préparer
Une planification successorale de base facilitera les choses pour tout le monde. Parlez à un avocat local, décrivez ce que vous espérez accomplir et demandez-lui la meilleure façon d’y parvenir. Le plus tôt sera le mieux. Un simple testament pourrait faire l’affaire, ou vous pouvez utiliser des stratégies supplémentaires.
Assurance vie
L’assurance vie peut fournir une injection rapide de liquidités pour aider vos héritiers à rembourser votre prêt immobilier ou à faire face à vos mensualités. Cet argent peut offrir des options à tout le monde, y compris au conjoint survivant qui souhaite ou non conserver la maison. Si un cosignataire vous a aidé à obtenir l’approbation, vous pouvez le tirer d’affaire.
Options de propriété
Avec l’aide de professionnels qualifiés, évaluez s’il est judicieux ou non de détenir vos biens immobiliers dans une fiducie ou une entité commerciale telle qu’une LLC. L’ajout de propriétaires supplémentaires au titre pourrait également être une option. Toute mesure permettant d’éviter l’homologation de votre maison peut contribuer à réduire les coûts et à faciliter la transition pour vos héritiers. Cependant, ces changements peuvent avoir des conséquences juridiques et fiscales importantes, alors consultez un avocat local et un CPA avant de prendre toute mesure.
Conservez des liquidités
Surtout si les membres de votre famille ont du mal à effectuer leurs paiements après votre décès, mettez des fonds à leur disposition. Cela les aidera à minimiser le stress et la paperasse, et ils pourront vendre la maison à un prix équitable si c’est ce qui doit se produire. En attendant, ils devront payer l’hypothèque, entretenir la propriété et rester à jour sur les impôts.
Parlez-en
Discutez de vos intentions avec toute personne qui sera touchée par votre décès. Ce n’est pas amusant et c’est plus difficile pour certains que pour d’autres, mais la communication peut grandement contribuer à prévenir le chagrin lorsque l’inévitable se produit. Découvrez si vos proches souhaitent garder la maison ou s’ils préfèrent déménager. Si vous avez plusieurs héritiers, précisez qui obtient quoi et dans quelles conditions. Par exemple, si une personne obtient la maison, la succession remboursera-t-elle l’hypothèque ou cette personne héritera-t-elle du prêt immobilier en même temps que la propriété ?
Foire aux questions (FAQ)
Quelles dettes sont remises au décès ?
Pour la plupart, les dettes ne sont pas automatiquement remises au décès du débiteur. Les dettes sont payées à même la succession du défunt. Si la succession ne peut pas payer toutes les dettes, alors tous les cosignataires et, dans certains États, les conjoints seront responsables du paiement. Sinon, ils risquent de rester impayés.
Qu’arrive-t-il à une maison lorsque le propriétaire décède sans testament ?
Généralement, si une personne décède sans testament, les biens comme sa maison iront d’abord aux copropriétaires légaux. S’il n’y en a pas, la propriété des actifs sera alors décidée par la procédure d’homologation de l’État. Les transferts de propriété dans cette situation sont régis par les lois ab intestat de chaque État, et le processus peut être fastidieux. Pour tout actif important, il est toujours préférable d’avoir un testament, afin que vous puissiez vous assurer que vos héritiers obtiendront tous les biens que vous souhaitez leur attribuer, et ce, en temps opportun.
Existe-t-il une assurance prêt immobilier en cas de décès ?
Si vous voulez vous assurer que vos héritiers n’auront pas à se soucier de la vente de la maison et du remboursement de l’hypothèque à votre décès, vous voudrez peut-être envisager un type d’assurance-vie appelé « assurance protection hypothécaire ». Cette assurance remboursera le solde de votre prêt hypothécaire à votre décès afin que personne d’autre ne soit responsable de cette dette.
