Points clés à retenir
- L’automne et l’hiver sont généralement les meilleures saisons pour acheter une maison. Les prix des maisons et la concurrence entre les acheteurs sont plus élevés au printemps et en été, et tous deux ont tendance à se calmer à l’automne.
- Il n’y a pas de « bon âge » pour acheter une maison : il y a des acheteurs dans des tranches d’âge de 18 à 95 ans.
- Les prêteurs recherchent une préparation financière basée sur la fiabilité des revenus et sur des paiements de factures cohérents et ponctuels.
- Lorsque les taux d’intérêt sont bas, il n’est pas toujours nécessaire de prendre le temps d’améliorer votre cote de crédit.
- Le « bon moment » pour acheter une maison est celui où cela vous semble le plus judicieux sur le plan financier.
L’achat d’une maison est l’une des décisions les plus importantes que vous prendrez, et comme l’accession à la propriété vous affecte pour le reste de votre vie, il est essentiel de prendre un engagement au bon moment.
Les conditions du marché, votre âge et même les saisons peuvent influencer le moment où vous devriez acheter une maison, mais en fin de compte, le bon moment pour acheter une maison est celui qui est le plus judicieux financièrement pour vous. Cependant, avec autant de variables en jeu, il peut être difficile de tout aligner parfaitement. Mieux comprendre ces facteurs peut vous aider à prioriser ce qui compte pour vous et pour votre prêteur, si vous financez.
La meilleure période de l’année pour acheter une maison
À moins que vous ne travailliez dans l’immobilier, vous ne connaissez probablement pas le lien entre les saisons et les prix des logements. Les prix des logements ont tendance à augmenter et à baisser de façon saisonnière en fonction des achats de logements. Les prix et les ventes augmentent au printemps et en été, puis diminuent et diminuent en automne et en hiver. Attendre que le temps se rafraîchisse peut vous aider à obtenir une maison à un meilleur prix, si vous en trouvez une. La baisse des ventes de maisons à l’automne signifie qu’il y a moins de maisons disponibles à l’achat.
Note
Bien que vous souhaitiez aligner l’achat de votre maison sur la saison au cours de laquelle les prix et la disponibilité sont en votre faveur, il est très important d’acheter lorsque vous êtes prêt mentalement et financièrement.
Le meilleur âge pour acheter une maison
Vous avez peut-être hâte de posséder une partie du rêve américain le plus tôt possible, mais il n’y a pas d’âge pour acheter une maison, même si l’acheteur typique d’une première maison a 33 ans selon la National Association of Realtors.L’âge auquel vous êtes mentalement et financièrement prêt à acheter une maison est le meilleur âge pour acheter, que ce soit 20 ou 70 ans.
Bien que le remboursement des dettes et les cotes de crédit soient des obstacles courants à l’achat d’une maison, il y a des avantages à acheter quand on est jeune. Vous pouvez commencer à constituer une valeur nette – et un patrimoine – plus tôt dans la vie, à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire et que votre maison prend de la valeur. Cependant, s’il y a de fortes chances que vous deviez déménager au cours des cinq prochaines années, vous ne voudrez pas perdre de valeur nette en déménageant trop tôt.
Retarder l’achat de votre maison vous donne également plus de temps pour augmenter votre mise de fonds et peut également rendre vos coûts de logement plus abordables. Si vous devez attendre pour acheter votre première maison, vous ne serez pas seul. Il y a des acheteurs d’une première maison dans tous les groupes d’âge, même entre 75 et 95 ans.
Note
Verser une mise de fonds de 20 % de la valeur de votre maison vous permet d’éviter d’ajouter une assurance hypothécaire privée (PMI) à votre mensualité.
Quand le marché profite aux acheteurs de maison
Le marché immobilier – et l’économie dans son ensemble – sont des facteurs importants dans l’achat d’une maison. Vous aurez plus de chances de faire une bonne affaire s’il y a plus de maisons à vendre que d’acheteurs à la recherche de maisons.
Historiquement, les mois précédant une récession ont tendance à favoriser les acheteurs. Dans l’ensemble, les gens sont moins disposés à dépenser de l’argent, il y a donc moins d’acheteurs et moins de concurrence pour ceux qui recherchent. Les taux d’intérêt ont tendance à baisser en période de récession, ce qui rend le financement plus abordable.Les prix des logements ont également tendance à baisser lors de ce type de marché.
Note
Faites attention aux tendances en matière de maison dans la région où vous envisagez d’acheter une maison. Les tendances du marché immobilier local ne suivent pas toujours celles du marché immobilier national.
Quand il est financièrement judicieux d’acheter une maison
De tous les facteurs, ce sont vos finances personnelles qui ont le plus grand impact sur l’achat d’une maison, surtout si vous contractez un prêt hypothécaire pour financer votre maison. Vous devrez montrer au prêteur que vous pouvez vous permettre d’effectuer vos paiements mensuels.
Acompte
Vous n’aurez peut-être pas besoin d’un acompte aussi élevé que vous le pensez. Les acheteurs de maison devraient avoir économisé au moins 5 % du prix d’achat cible comme acompte, a déclaré Melanie Stuckey, présidente et directrice générale de Synergy Mortgage Group à Tallahassee, en Floride, à Gesundmd par téléphone. Cela suffirait à couvrir l’acompte minimum pour les prêts garantis par le gouvernement tels que les prêts FHA et les frais de clôture.
Note
L’acompte médian parmi tous les acheteurs est de 12 %, que la plupart des acheteurs tirent de leur épargne.
Pointage de crédit
Lorsqu’il s’agit d’avoir la cote de crédit idéale, Stuckey suggère de comparer le taux auquel vous avez actuellement droit au risque d’augmentation des taux dans un avenir proche. “Lorsque les taux d’intérêt sont bas, les acheteurs ayant une cote de crédit faible ont souvent droit à des taux inférieurs à ceux qu’ils obtiendraient avec une cote de crédit élevée lorsque les taux d’intérêt sont élevés”, a déclaré Stuckey. En d’autres termes, consacrer du temps à améliorer votre cote de crédit n’est pas toujours la meilleure solution.
Faire preuve d’une responsabilité financière constante est le plus important. Cela signifie être à temps avec tous les paiements de factures, même ceux qui ne sont pas régulièrement signalés aux agences d’évaluation du crédit. Vous pouvez toujours être admissible à un prêt hypothécaire si vous n’avez pas de cote de crédit. Stuckey a déclaré qu’elle aidait souvent ce type d’acheteurs de maison. Elle a recommandé de travailler avec des prêteurs qui examinent l’historique de paiement non traditionnel, comme une facture de téléphone ou une facture légère, pour vérifier votre historique de paiement lorsque vous n’avez pas de pointage de crédit.
Ratio dette/revenu
Les prêteurs utilisent votre ratio dette/revenu (le pourcentage de votre revenu consacré au remboursement de vos dettes) pour évaluer dans quelle mesure vous serez à l’aise avec un versement hypothécaire. Cependant, il peut être difficile pour les prêteurs de calculer votre ratio d’endettement si une grande partie de vos revenus provient de sources non traditionnelles.
“Le secteur hypothécaire ne dispose pas de tous les outils nécessaires pour prendre en compte de nombreuses sources de revenus populaires telles que les services Airbnb et YouTube”, a déclaré Stuckey. Les revenus non traditionnels comprennent également des éléments tels que le covoiturage, la livraison de nourriture et d’épicerie, la garde d’animaux ou les bénéfices d’un magasin de commerce électronique.
Note
Avoir des documents solides peut vous aider à prouver que vous pouvez payer vos versements hypothécaires. Certains prêteurs peuvent demander des déclarations de revenus, des relevés bancaires et des relevés de profits et pertes pour vérifier vos revenus.
Devriez-vous acheter une maison maintenant ?
En fin de compte, le meilleur moment pour acheter une maison est celui qui est le plus judicieux financièrement pour vous. Même au bon âge et dans les bonnes conditions du marché, vous aurez toujours besoin d’un acompte, d’un revenu constant et prouvable, d’une épargne d’urgence et d’un solide historique de paiement de factures.
Une fois vos finances en place, naviguer sur les marchés du logement et des prêts sont les prochains facteurs à prendre en compte. Les maisons situées à l’emplacement souhaité sont-elles à un prix raisonnable ? Idéalement, les taux d’intérêt sont suffisamment bas pour que vous puissiez financer la maison de vos rêves avec un paiement mensuel abordable.
Vous n’êtes pas obligé de prendre les décisions vous-même. Discuter avec un conseiller hypothécaire peut vous aider à évaluer vos options et à déterminer si acheter maintenant est en votre faveur. Retarder votre achat peut être décevant, mais acheter au bon moment est préférable à long terme.
Foire aux questions (FAQ)
De quel pointage de crédit avez-vous besoin pour acheter une maison ?
Les exigences en matière de cote de crédit varient selon le prêteur et les programmes de prêt. Certains programmes, tels que les prêts VA et USDA, ne fixent pas de cote de crédit minimale, mais les prêteurs peuvent avoir leurs propres critères. La Federal Housing Administration fixe une exigence minimale de pointage de crédit de 500.Vous aurez généralement besoin d’une cote de crédit élevée pour les prêts conventionnels, qui ne font pas partie d’un programme gouvernemental.
De quel montant d’acompte avez-vous besoin pour acheter une maison ?
Certains programmes de prêt n’exigent pas de versement initial, mais ceux-ci peuvent avoir des exigences spécifiques, telles que des restrictions en matière de lieu ou de revenu. Bien que l’acompte médian parmi tous les acheteurs soit de 12 %, un acompte d’au moins 3 % est un bon point de départ.
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