Les propriétaires ont souvent du mal à se refinancer après une crise financière et un ralentissement du logement. Le refinancement pourrait potentiellement les aider à payer moins chaque mois, à rembourser l’hypothèque plus tôt ou à obtenir un prêt à taux fixe plus sûr, mais il est plus difficile d’y prétendre. Plusieurs programmes de refinancement sont disponibles pour aider les emprunteurs à obtenir des prêts.
Ces programmes sont conçus pour aider les propriétaires – et parfois les investisseurs – à obtenir des prêts simples à des taux bas. Dans certains cas, votre taux d’intérêt ou votre mensualité doit diminuer. Il existe une exception si vous passez d’un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe. Vous ne pouvez généralement pas retirer d’argent. Dans tous les cas, le refinancement devrait améliorer votre situation et vous aider à avancer.
Rendre la maison abordable
L’initiative la plus importante en matière de programmes de refinancement est le programme Making Home Affordable (MHA). Ce programme utilise diverses stratégies, notamment une aide au refinancement, des modifications de prêt et une aide aux chômeurs. Visitez le site Web de MHA pour obtenir les dernières nouvelles sur les programmes supplémentaires et les modifications apportées aux programmes existants.
Note
MHA propose également la hotline HOPE pour les propriétaires. Il est composé de conseillers agréés par le HUD et les emprunteurs peuvent appeler 24h/24 et 7j/7 (888-995-HOPE).
Refinancement des prêts FHA
La Federal Housing Administration (FHA) propose également un programme de refinancement pour les propriétaires bénéficiant de prêts FHA. Le programme Streamline Refinance vous permet de refinancer des prêts immobiliers, y compris des prêts hypothécaires sous-marins.
Vous pouvez réaliser la transaction avec très peu de documentation. Vous devez déjà avoir un prêt FHA pour pouvoir bénéficier d’un refinancement simplifié, et votre prêt hypothécaire doit être à jour.Parlez à votre prêteur actuel ou à un autre prêteur approuvé par la FHA pour obtenir plus de détails.
Refinancement des prêts Fannie Mae et Freddie Mac
Fannie Mae et Freddie Mac déploient des programmes pour rendre les refinancements plus accessibles aux emprunteurs à faible revenu. Ces programmes :
- Offrez une économie d’au moins 50 $ par mois
- Fournir une réduction d’intérêt d’au moins 0,5%
- Accordez un crédit allant jusqu’à 500 $ pour couvrir une évaluation si l’emprunteur n’est pas admissible à une dispense d’évaluation.
Pour être admissible, les emprunteurs doivent :
- Avoir un prêt garanti par Fannie Mae ou Freddie Mac
- Posséder une maison unifamiliale occupée par son propriétaire
- Avoir un revenu égal ou inférieur à 80 % du revenu médian de la région
- Ne pas avoir manqué un paiement au cours des six derniers mois
- Ne pas avoir manqué plus d’un paiement au cours des 12 derniers mois
- Ne pas avoir un ratio prêt/valeur supérieur à 97 %
- Ne pas avoir un ratio d’endettement supérieur à 65 %
- Avoir un score FICO de 620 ou plus
Le programme de Fannie Mae, appelé RefiNow, a débuté le 5 juin 2021.Le programme de Freddie Mac, baptisé Refi Possible, débute fin août 2021.
Refinancement des prêts VA
Les emprunteurs bénéficiant de prêts VA peuvent être en mesure de se refinancer avec le programme de prêt de refinancement à réduction de taux d’intérêt (IRRRL). Ce programme vous permet d’obtenir un nouveau prêt VA avec un faible taux d’intérêt fixe.
Aucune évaluation n’est requise par le VA, mais les prêteurs avec lesquels vous travaillez peuvent en exiger une.Vous devrez peut-être rechercher un prêteur qui ira de l’avant sans évaluation si votre maison est sous l’eau. Quoi qu’il en soit, c’est une bonne idée de parler à plusieurs prêteurs différents afin de trouver la meilleure offre.
Note
Parlez à n’importe quel prêteur qui gère les prêts VA pour plus de détails sur IRRRL. Votre prêteur existant est un excellent point de départ.
Refinancement des prêts USDA
L’USDA propose un refinancement aux propriétaires qui ont des hypothèques USDA. Son programme d’aide simplifié simplifie le processus en ne nécessitant pas d’évaluation pour de nombreux emprunteurs. Cela ne nécessite pas non plus d’examen de crédit tant que l’hypothèque a été payée comme convenu pendant les 12 mois précédant le refinancement.
Contactez n’importe quel bureau de développement rural de l’USDA via USDA.gov pour savoir si vous pouvez refinancer.
Autres options
Vous pouvez toujours essayer de refinancer auprès de n’importe quelle banque ou prêteur si aucun des programmes ci-dessus ne vous convient. Cela peut toutefois s’avérer difficile, surtout si votre maison est sous l’eau, si votre crédit en souffre ou si vous avez perdu une source de revenus. Dans ces cas-là, cela vaut toujours la peine de demander. Parlez à des conseillers agréés par le HUD et à des conseillers certifiés en crédit à la consommation pour obtenir plus d’idées si vous n’avez pas de chance.
