Lors de l’achat d’une maison ou d’un refinancement, vous devez choisir entre un prêt à taux fixe et une hypothèque à taux variable (ARM) comme un ARM 10/1. Le bon choix dépend de vos attentes pour l’avenir et de votre capacité ou non à payer des versements hypothécaires plus élevés.
Les prêts à taux fixe sont généralement les plus sûrs car ils sont prévisibles et le remboursement de votre prêt ne changera pas. Mais vous pouvez souvent obtenir un taux d’intérêt de départ inférieur si vous optez pour un ARM. Alors, quand est-il plus judicieux de choisir un ARM plutôt qu’un prêt hypothécaire à taux fixe ?
Points clés à retenir
- Lors de l’achat d’une maison ou d’un refinancement, vous devez choisir entre un prêt à taux fixe et un prêt hypothécaire à taux variable (ARM).
- Les ARM démarrent avec un taux d’intérêt faible et des paiements relativement faibles, mais les prêts à taux fixe sont plus prévisibles.
- L’utilisation d’un ARM peut s’avérer payante si vous envisagez de déménager bientôt, si vous envisagez une augmentation, si vous souhaitez effectuer un paiement anticipé agressif ou si vous êtes prêt à prendre un risque.
4 fois pour envisager un ARM
Même si vous risquez des mensualités plus élevées si les taux augmentent, l’utilisation d’un ARM peut s’avérer payante.
1. Planification du déménagement
Un exemple classique est celui où vous envisagez de rester dans votre maison pendant quelques années seulement. Dans ce cas, un ARM peut vous aider à économiser sur les mensualités. Par exemple, si vous envisagez de déménager dans six ans, un ARM 5/1 ou un ARM 10/1 peut être approprié. Avec le ARM 5/1, vous risquez un ajustement de taux, mais vous envisagez de vendre la maison dans l’année suivant cet ajustement, vous pouvez donc évaluer le pire des cas en fonction des plafonds de taux de votre prêt. Des situations comme celle-ci incluent :
- Travailleur mobile :Si votre carrière nécessite un déménagement périodique, vous n’aurez peut-être pas besoin d’obtenir un taux fixe pendant 30 ans.
- Maison de départ :Si vous achetez une petite première maison et envisagez de l’agrandir plus tard, un ARM peut vous aider à économiser sur les paiements. N’oubliez pas que vos projets peuvent changer et qu’il n’y a rien de mal à vivre dans une maison bon marché.
- Se préparer à réduire ses effectifs :Si les enfants déménagent ou si vous souhaitez simplement simplifier dans les années à venir, il peut être judicieux de choisir un ARM.
2. Planifier une augmentation
Il est risqué de parier sur l’avenir, mais on peut parfois espérer gagner plus en toute confiance. Par exemple, les médecins en résidence peuvent avoir des fonds limités et des soldes de prêts étudiants élevés, mais un ARM leur permet d’acheter une maison plus chère que ce qu’ils peuvent se permettre avec un prêt à taux fixe. Après la résidence, les revenus augmentent généralement, ce qui leur permet de gérer confortablement des paiements plus élevés ou de payer un supplément sur le prêt. D’autres professionnels peuvent vivre une expérience similaire après avoir acquis de l’expérience ou de l’ancienneté, mais il est toujours sage d’être prudent lorsque l’on prévoit des revenus plus élevés.
3. Paiement anticipé agressif
Certaines personnes n’aiment pas laisser traîner leurs dettes. Si vous envisagez de rembourser votre prêt hypothécaire rapidement, un ARM 5/1 offre un taux relativement bas (et un paiement mensuel faible) pendant au moins cinq ans. Pendant cette période, tout ce que vous payez en plus du paiement requis réduit le solde de votre prêt. Une approche légèrement moins agressive consiste à choisir un ARM 10/1 si vous envisagez de rembourser votre dette dans cinq à dix ans – vous pouvez le faire sans risquer un choc de paiement.
4. Prêt à prendre des risques
Si vous êtes ouvert au risque de paiements plus élevés, cela vaut peut-être la peine de conserver un taux bas pendant quelques années. Par exemple, vous pourriez croire que les taux d’intérêt vont rester les mêmes ou baisser (même si personne ne peut prédire l’avenir). Mais si les taux augmentent, vous devez être en mesure d’absorber ces paiements plus élevés. Cette stratégie peut avoir du sens si vous avez la chance de disposer de suffisamment de revenus supplémentaires chaque mois et si cela reste le cas au fil des années.
Quand les prêts hypothécaires à taux fixe éclipsent-ils les ARM ?
Si vous voulez (ou avez besoin) de sécurité, un prêt hypothécaire à taux fixe peut être votre meilleure option. Le taux ne changera pas, vous pouvez donc prévoir vos dépenses de logement pour les 15 ou 30 prochaines années. Si vous ne souhaitez pas effectuer de versements hypothécaires pendant aussi longtemps, vous pouvez toujours payer un supplément ou vendre votre maison pour rembourser le prêt.
Choc de paiement
Il est essentiel de comprendre que votre paiement peut augmenter avec un ARM. Si vos paiements de logement représentent une part importante de vos revenus, vous n’avez probablement pas de place pour un paiement plus élevé dans votre budget. Les conséquences d’un paiement plus élevé vont du fait d’être « pauvre en logement » jusqu’à la saisie et la ruine de votre crédit.
Minimiser les frais d’intérêt
Si votre objectif est de payer le moins d’intérêts possible, une hypothèque à court terme à taux fixe est généralement la meilleure solution. Par exemple, les prêts à taux fixe sur 15 ans peuvent avoir des taux inférieurs à ceux des ARM 5/1, vous payez donc moins d’intérêts avec le prêt à taux fixe dès le début. Cependant, un prêt hypothécaire sur 15 ans nécessite un paiement plus élevé et il n’y a aucune flexibilité si les flux de trésorerie deviennent serrés. Avec un ARM 5/1, vous aurez également un paiement relativement faible et vous ne pourrez payer un supplément pour votre prêt hypothécaire que lorsque vous aurez des fonds disponibles. Comparé au remboursement agressif décrit ci-dessus, le prêt sur 15 ans entraîne des frais d’intérêt inférieurs, mais vous devez effectuer un paiement important chaque mois.
« S’étirer » pour acheter
Si vous basez votre décision sur un prêt à taux fixe plutôt qu’un ARM uniquement sur le paiement mensuel, vous prenez un risque. Les prêts hypothécaires à taux fixe sur 30 ans sont populaires car ils permettent des versements mensuels relativement faibles, et essayer de réduire encore davantage les versements signifie qu’il est temps de se tourner vers des maisons moins chères. N’oubliez pas que l’accession à la propriété entraîne de nombreux coûts et que vous devez prévoir un budget pour l’entretien, l’ameublement, l’énergie, les taxes, l’assurance et bien plus encore. S’aventurer sur de la glace mince peut se terminer mal pour vous et votre famille : il n’y a pas de place à l’erreur.
