Les prêts avec ou sans documentation permettent aux emprunteurs de demander un prêt hypothécaire sans avoir à fournir de documents financiers détaillés. Habituellement, obtenir un prêt hypothécaire implique beaucoup de paperasse. Vous devez documenter vos revenus en fournissant des fiches de paie, des formulaires W2, des déclarations de revenus, des relevés de divers comptes, etc. Lorsque votre prêteur ou votre courtier hypothécaire vous harcèle pour obtenir des documents, c’est bon signe : ils essaient d’obtenir le meilleur prêt hypothécaire auquel vous puissiez être admissible.
Cependant, certaines personnes ne peuvent pas produire les documents requis. Pour eux, un prêt avec ou sans documents est attrayant, et ces prêts sont toujours disponibles pour certains.
Points clés à retenir
- Vous pourriez avoir besoin d’un prêt avec peu de documents si vous êtes travailleur indépendant, jeune travailleur, retraité ou nouveau propriétaire d’entreprise, ou pour des raisons de confidentialité.
- Le Bureau de protection financière des consommateurs exige que les prêteurs s’assurent que vous êtes admissible à un prêt, mais certains prêteurs sont flexibles quant à la manière dont vous pouvez y prétendre.
- Il est plus facile d’être admissible à un prêt à faible niveau de doc si vous disposez d’un excellent pointage de crédit, de nombreux actifs ou d’argent de réserve, ou d’un acompte plus important.
- Les prêts à faible documentation ont souvent des taux d’intérêt plus élevés en raison du risque accru que prennent les prêteurs.
Raisons des faibles prêts de documentation
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles vous ne pourrez peut-être pas – ou ne voudrez pas – fournir des informations à un prêteur. Par exemple:
- Les travailleurs indépendantspréfèrent afficher des revenus inférieurs à des fins fiscales, mais cela se retourne contre eux lors d’une demande de prêt
- Jeunes travailleursavoir des antécédents de bas salaires ou aucun historique
- Nouveaux propriétaires d’entreprisene peut pas démontrer un passé de revenus constants (plusieurs années sont généralement requises)
- Retraitésavec revenus de placement
- Besoins en matière de confidentialitévous dicter de garder votre niveau de revenu pour vous
- Trouver et organiserla documentation est trop difficile
- Vos revenus ou actifs ne sont en aucun cas documentésacceptable pour le prêteur
Qualification sans documentation
Le « bon vieux temps » de l’obtention d’un prêt facile est révolu. Avant la crise financière qui a culminé en 2008, vous pouviez simplement dire à votre courtier hypothécaire combien vous gagnez, et peu, voire aucune, preuve n’était requise. Ces revenus déclarés – également appelés prêts « menteurs » – ne sont plus disponibles gratuitement.
Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) exige désormais que les prêteurs s’assurent que vous avez la capacité de rembourser tout prêt approuvé si l’hypothèque est un prêt « éligible ».Mais certains prêteurs sont prêts à travailler dans le domaine des prêts hypothécaires non qualifiés.
Notez que ces prêteurs ne cherchent pas à revenir en arrière à 2006 – ils ne sont pas intéressés à émettre des prêts subprime en utilisant des chiffres inexacts. Cependant, ils souhaitent travailler avec des personnes qui ont la capacité de rembourser (tout en n’ayant pas la capacité de documenter leurs revenus et leurs actifs dans les formats traditionnels).
Être admissible aux prêts sans document
Pour bénéficier de ces prêts, vous devez être un emprunteur attractif, et les caractéristiques ci-dessous vous aideront.
Les prêteurs ne sont prêts à se contenter de moins d’informations que si vous avez d’excellents scores de crédit (au-dessus de 720 est un bon point de départ). Cela dit, si tout le reste est en bon état, quelques altérations de vos rapports de crédit pourraient ne pas ruiner la transaction.
Le revenu vous aide toujours à obtenir l’approbation d’un prêt. Mais les prêteurs non qualifiés pourraient être plus indulgents quant à l’évaluation de vos revenus. Si vous pouvez faire valoir votre cause (même si vous ne pouvez pas produire un W2), vous pourriez être approuvé.
Les actifs ou le fait de disposer de suffisamment d’argent de secours sont également utiles dans votre cas. Les comptes bancaires et d’investissement importants peuvent servir de « réserves » dans lesquelles vous pouvez puiser pour continuer à effectuer des paiements. Les prêteurs peuvent être plus indulgents en matière de revenus si vous êtes solide en termes d’actifs.
Les prêteurs aiment minimiser leurs risques et voir que vous avez votre part dans le jeu. Si vous versez un acompte plus important, vous avez de meilleures chances avec les prêteurs à faible documentation. Pour les prêts hypothécaires conventionnels, 20 % suffisent, mais 40 % ou plus peuvent être exigés auprès des prêteurs non qualifiés. Vous pouvez toujours utiliser ces capitaux propres un jour plus tard.
Le coût
Il n’y a pas de déjeuner gratuit. Puisque vous ne prouvez pas votre capacité à rembourser à l’aide de documents standards, les prêteurs prennent plus de risques. Ces prêteurs prennent également davantage de risques réglementaires en travaillant dans des zones grises (mais toujours légales).En conséquence, le prix est plus élevé.
Attendez-vous à un taux d’intérêtau moinsun pour cent de plus pour un prêt de documentation peu élevé. D’autres frais de traitement pourraient également être gonflés. Si vous cherchez simplement un moyen plus simple de demander un prêt, ce n’est peut-être pas la meilleure option : déterrer ces anciennes déclarations de revenus et fiches de paie. Mais si vous appartenez aux catégories énumérées ci-dessus, il se peut que ce soit votreseulementoption et vaut toujours le prix.
