Les prêts hypothécaires inversés et les prêts sur valeur domiciliaire sont deux moyens d’accéder à la valeur nette de votre propriété, mais ils présentent certaines différences.
Les prêts sur valeur domiciliaire, également connus sous le nom de « deuxième hypothèque », sont des prêts sur la valeur nette de votre maison. Vous effectuez des paiements mensuellement sur une période déterminée, généralement de cinq à 30 ans. Une hypothèque inversée est également un prêt sur votre valeur nette, mais vous n’effectuez pas de versements mensuels. Au lieu de cela, le prêt est remboursé lorsque vous quittez votre domicile.
Apprenez-en davantage sur les différences entre la valeur nette de votre propriété et les prêts hypothécaires inversés, y compris leurs conditions d’éligibilité, leurs échéances et leurs modalités. De cette façon, vous pourrez déterminer quel prêt convient le mieux à votre situation.
Quelle est la différence entre les prêts hypothécaires inversés et les prêts sur valeur domiciliaire ?
| Hypothèque inversée | Prêt sur valeur domiciliaire | |
|---|---|---|
| Critères d’éligibilité | Âge de 62 ans ou plus, revenus et antécédents de crédit | Revenu, antécédents de crédit, autres critères du prêteur |
| Maturité | Conditionnel | Durée déterminée |
| Paiements | Paiements effectués à l’emprunteur | Paiements effectués aux emprunteurs et aux prêteurs |
| Prêt-valeur | Basé sur l’âge du plus jeune emprunteur et les taux d’intérêt | Basé sur les limites du prêteur |
| Assurance hypothécaire | Assure les emprunteurs | Généralement pas requis |
Critères d’éligibilité
Les prêteurs examinent votre profil financier dans le cadre de leur processus de souscription de prêt pour un prêt sur valeur domiciliaire. Ils prennent en compte des facteurs tels que votre pointage de crédit, vos antécédents de crédit, vos revenus, vos dettes et vos actifs.
Les prêteurs hypothécaires inversés tiennent compte de vos revenus, de vos antécédents de crédit et de votre âge pour calculer la durée prévue du prêt. Vous devez avoir au moins 62 ans pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé. Même si la banque effectuera les paiements au propriétaire, celui-ci est toujours responsable du paiement des impôts et de l’assurance habitation.
Maturité
Les prêts sur valeur domiciliaire sont pour des durées fixes, par exemple de cinq à 30 ans. A l’échéance, le solde du prêt est nul.
Les prêts hypothécaires inversés, en revanche, arrivent à échéance lorsque l’emprunteur décède ou ne vit plus dans la maison. À l’échéance, Gesundmd correspond au prêt initial majoré des intérêts courus.
Paiements
Les propriétaires bénéficiant d’un prêt sur valeur domiciliaire effectuent des versements mensuels fixes réguliers qui comprennent le capital et les intérêts.
En revanche, les propriétaires bénéficiant d’un prêt hypothécaire inversé reçoivent des versements mensuels réguliers ou peuvent accéder à une marge de crédit à taux variable. Ils peuvent également recevoir une somme forfaitaire à taux fixe. Ils ne sont pas tenus de rembourser régulièrement le prêteur. Au lieu de cela, le prêt est remboursé lorsque la maison est vendue.
Prêt-valeur
Les prêts sur valeur domiciliaire s’ajoutent à l’hypothèque existante. Le montant disponible pour un prêt sur valeur domiciliaire est calculé comme un rapport prêt/valeur combiné (CLTV)
CLTV = (solde hypothécaire actuel + solde du prêt sur valeur domiciliaire) / valeur estimative
La plupart des prêteurs exigent un CLTV inférieur à 80 % pour les prêts sur valeur domiciliaire.
La limite du rapport prêt/valeur de l’hypothèque inversée est appelée « limite du capital ». Le plafond principal est calculé en fonction de l’âge du plus jeune emprunteur, du taux d’intérêt et de la valeur de la maison. Les prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) sont des prêts hypothécaires inversés proposés par des prêteurs agréés par la FHA et ont une limite de prêt maximale de 970 800 $.
Note
Les HECM sont la forme d’hypothèque inversée la plus populaire. Vous pouvez également obtenir une hypothèque inversée exclusive auprès d’un prêteur privé pour un montant supérieur à la limite FHA.
Assurance hypothécaire
L’assurance hypothécaire protège le prêteur en cas de défaut de paiement de l’emprunteur. L’assurance hypothécaire n’est généralement pas requise pour les prêts sur valeur domiciliaire.
Les HECM approuvés par la FHA exigent une assurance hypothécaire pour tous les prêts. L’assurance hypothécaire protège le propriétaire en cas de défaut de paiement de la banque.
L’assurance hypothécaire HECM protège également l’emprunteur si la maison est vendue à un prix inférieur au montant de l’hypothèque. Les primes sont de 2 % du prêt initialement, puis de 0,5 % du solde du prêt annuellement. Les prêts hypothécaires inversés qui ne proviennent pas de prêteurs agréés par la FHA, ou les prêts hypothécaires inversés exclusifs, peuvent ne pas nécessiter d’assurance hypothécaire.
Considérations spéciales
Garanties FHA
La Federal Housing Administration (FHA) garantit les prêts hypothécaires aux prêteurs agréés. Si l’emprunteur fait défaut, la FHA paie le prêteur.
Note
L’assurance hypothécaire de la FHA pour les HECM est payée par le propriétaire. Si la maison est vendue à un prix inférieur au HECM restant, le propriétaire n’est pas responsable du Gesundmd. L’assurance hypothécaire FHA paierait Gesundmd au prêteur. Le programme FHA HECM est le seul programme de prêt hypothécaire inversé assuré par le gouvernement fédéral.
Pour être admissible, vous devez :
- Être âgé de 62 ans ou plus
- Posséder la propriété ou avoir un petit solde hypothécaire
- Occuper la propriété comme résidence principale
- Ne pas être en retard sur une dette fédérale
- Participer à une séance d’information consommateur donnée par un conseiller agréé HECM
Conseil
Les prêts hypothécaires inversés peuvent être compliqués. La FHA exige que les emprunteurs potentiels de HECM assistent à une séance de conseil avant que le prêteur puisse émettre un engagement de prêt. Le conseil couvre :
- Caractéristiques d’une hypothèque inversée
- Responsabilités du client dans le cadre d’un prêt hypothécaire inversé
- Coûts pour obtenir un prêt hypothécaire inversé
- Implications financières/fiscales d’une hypothèque inversée
- Alternatives financières ou sociales à l’hypothèque inversée
- Avertissements concernant d’éventuels stratagèmes frauduleux d’hypothèque inversée/d’assurance et de maltraitance envers les personnes âgées
Implications successorales
Les prêts sur valeur domiciliaire contiennent généralement une disposition « à payer à la vente ». Si le bien est vendu ou si la propriété est autrement transférée, y compris au décès, le prêt devient payable en totalité. Les prêts hypothécaires inversés HECM sont payables en totalité au décès du conjoint survivant.
L’essentiel
La valeur nette de votre logement et les prêts hypothécaires inversés sont deux moyens de débloquer la valeur nette de votre logement, mais les prêts hypothécaires inversés offrent davantage de protections aux personnes âgées. Les personnes âgées peuvent recourir aux prêts hypothécaires inversés pour accéder à des capitaux propres sans obligation de paiement. Les personnes âgées sont également protégées par une assurance hypothécaire si la maison est vendue à un prix inférieur au solde du prêt, à condition que le prix de vente soit au moins égal à la valeur marchande.
Les prêts hypothécaires inversés sont des produits financiers complexes. Si vous envisagez d’en obtenir un pour compléter votre plan de retraite, assurez-vous de bien comprendre son fonctionnement et son impact potentiel sur votre famille à l’avenir.
Si vous souhaitez exploiter votre valeur nette mais que vous n’avez pas 62 ans ou plus, un prêt sur valeur domiciliaire, une marge de crédit sur valeur domiciliaire ou le refinancement de l’hypothèque sont des options alternatives.
Foire aux questions (FAQ)
Quel pourcentage de la valeur nette de la maison est requis pour un prêt hypothécaire inversé ?
Le pourcentage de la valeur nette du logement pour un prêt hypothécaire inversé est appelé « limite du capital ». Pour les prêts HECM, le plafond du principal est calculé en fonction de l’âge du plus jeune emprunteur, du taux d’intérêt et de la valeur estimative du logement.
Comment estimez-vous le montant de la valeur nette de votre maison ?
Le calcul de base de la valeur nette de votre maison est la valeur estimative de votre maison moins le total des prêts garantis par votre maison. Par exemple, si votre maison a récemment été évaluée à 600 000 $ et que vous devez 250 000 $ sur votre prêt hypothécaire, votre valeur nette serait de 350 000 $.
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