Préapprobation de prêt : une décision intelligente pour les acheteurs

Il est judicieux d’obtenir une préapprobation pour un prêt avant de commencer à acheter des articles coûteux comme un prêt hypothécaire ou une voiture.Obtenir une préapprobation pour un prêt signifie que vous savez combien d’argent un prêteur est prêt à fournir, à quel taux et à quelles conditions. C’est un moyen de savoir à quel type de financement vous êtes admissible avant de vous engager trop loin dans la mauvaise voie.

L’approbation préalable consiste à soumettre une demande préliminaire à un prêteur qui examinera votre crédit, vos revenus et d’autres facteurs, tout en vous indiquant quels prêts vous sont disponibles. En conséquence, vous pouvez vous concentrer uniquement sur les prêts auxquels vous êtes susceptible d’être admissible, tout en ayant une meilleure idée des fourchettes de prix dans lesquelles vous devriez rester.

Il n’y a aucune obligation

Ce n’est pas parce que vous êtes pré-approuvé que vous devez nécessairement emprunter cet argent.Le terme « pré-approuvé » n’est pas contraignant. Les prêteurs se sentent libres d’envoyer du matériel marketing mentionnant que vous êtes pré-approuvé, mais lorsque vous les appelez, ils recommencent le processus et il se peut que vous ne soyez pas approuvé. De votre côté, vous ne faites que collecter des informations. Si vous trouvez une meilleure offre auprès d’un autre prêteur, vous pouvez l’accepter.

De même, le prêteur pourrait ne pas accorder un prêt pour lequel vous avez été pré-approuvé. Il ne devrait y avoir aucun problème si vous et le prêteur avez suivi minutieusement le processus d’approbation préalable, mais les prêts peuvent parfois échouer.

Vous pouvez réduire les risques de problèmes en vous assurant que le ratio prêt/valeur est acceptable pour le prêteur.Pour l’achat d’une maison, il peut également être important qu’un évaluateur évalue la valeur de la propriété à un niveau suffisamment élevé pour que vos ratios fonctionnent.

Si vous obtenez un prêt automobile, vérifiez que tous les concessionnaires avec lesquels vous magasinez peuvent travailler avec le prêteur que vous avez choisi.

Pourquoi obtenir une préapprobation ?

Une préapprobation offre plusieurs avantages aux emprunteurs :

• Vous connaissez les chiffres :Le processus d’approbation préalable vous aide à savoir exactement combien vous pouvez emprunter. Les prêteurs examinent vos finances et fournissent une estimation réaliste compte tenu des offres actuellement disponibles. Vous pouvez également calculer vous-même les chiffres à l’aide de calculatrices en ligne, mais il est préférable d’obtenir un avis officiel d’un prêteur, qui pourrait repérer quelque chose d’important que vous avez négligé.
• Vous resterez concentré :Vous pouvez réduire l’univers des possibilités lorsque vous savez combien vous pouvez emprunter. Vous n’achèterez que ce que vous savez que vous pouvez réellement vous permettre d’acheter. Il peut être risqué de tomber amoureux de quelque chose (une maison ou un véhicule) qui pourrait être hors de portée financière, car cela pourrait vous inciter à faire plus que vous ne le devriez.
• Vous pouvez faire vos achats comme un acheteur au comptant :Lorsque vous arrivez avec une préapprobation, vous n’avez pas besoin de faire la queue pour obtenir un financement chez un concessionnaire automobile ou de dire à un vendeur de maison que vous n’avez pas encore parlé à un prêteur. Vous et le vendeur pouvez être raisonnablement sûrs que l’argent sera là si et quand vous décidez d’acheter.
• Vous comprendrez les coûts impliqués :Les coopératives de crédit, les concessionnaires automobiles, les banques traditionnelles et les prêteurs en ligne proposent souvent des taux attractifs dans leurs publicités, mais tout le monde ne peut pas bénéficier de ces taux. Les prêteurs examinent votre crédit, vos revenus et vos actifs lorsque vous obtenez une approbation préalable, et ils peuvent également se renseigner sur la propriété que vous allez acheter. Par exemple, s’agit-il d’une voiture neuve ou d’occasion, d’une maison unifamiliale ou d’un condo ? Ils peuvent fournir un devis réaliste pour vous et votre situation lorsqu’ils disposent de toutes ces informations.

Préqualification vs préapprobation

Certains prêteurs ne font pas de distinction entre ces deux termes, et le nom qu’ils leur donnent n’a peut-être pas d’importance.L’essentiel est qu’un prêteur examine vos finances et vous explique à quoi ressemble votre demande de prêt. Cela dit, la pré-qualification est généralement un processus plus préliminaire, tandis que la pré-approbation nécessite un examen plus approfondi de vos finances.

Encore une fois, ni l’approbation préalable ni la préqualification ne garantissent que vous serez éventuellement admissible au prêt, mais l’approbation préalable est plus susceptible d’identifier des problèmes dont vous n’êtes pas conscient, et cela en vaut la peine si vous envisagez sérieusement d’acheter. Que vous obteniez une préqualification ou une préapprobation, cela signifie que vous prenez des décisions éclairées concernant la souscription d’un prêt.  

Comment obtenir une préapprobation

En gros, vous demandez un prêt avant d’avoir réellement besoin de l’argent lorsque vous demandez une approbation préalable, et les étapes sont en grande partie les mêmes.

• Vérifiez votre crédit :Assurez-vous que votre crédit est à la hauteur. Extrayez vos rapports de crédit à l’avance, en laissant suffisamment de temps pour corriger les erreurs ou les problèmes que vous pourriez y trouver.
• Rassemblez vos informations :Vous avez généralement besoin d’une confirmation de vos revenus au moyen de fiches de paie, de déclarations de revenus, de formulaires W-2 et de formulaires 1099, le cas échéant.Certains prêteurs demandent également des relevés bancaires et vous devrez peut-être confirmer votre identité en fournissant un permis de conduire ou une autre pièce d’identité.
• Contacter les prêteurs :Sélectionnez plusieurs prêteurs avec lesquels obtenir une préapprobation. Incluez diverses sources, telles qu’une banque ou une coopérative de crédit locale et un prêteur en ligne. Si vous travaillez avec une institution physique, vous pourrez peut-être apporter des documents dans un bureau. Avec les prêteurs en ligne, soyez prêt à télécharger des documents que le prêteur pourra examiner.

C’est une bonne idée de comparer les offres de plusieurs prêteurs pour trouver la meilleure offre disponible. Cela vous aide à commencer le processus de réduction de votre liste de prêteurs. Vous n’avez besoin que d’une seule approbation préalable pour indiquer que vous êtes pré-approuvé, mais il peut être utile de lancer le processus avec plusieurs prêteurs.

Trouver le bon prêteur

Ne vous précipitez pas sur le premier prêteur prêt à vous donner de l’argent. N’oubliez pas que vous n’êtes pas obligé de prendre l’argent si vous obtenez une approbation préalable. La comparaison des offres vous aide à en savoir plus sur les différentes offres et à découvrir qui propose les prix les plus compétitifs.

Assurez-vous de remplir toutes vos demandes dans un délai relativement court (un mois environ est préférable) pour éviter d’avoir trop de demandes approfondies dans votre historique de crédit.

Soyez prudent avec les offres non sollicitées que vous recevez par courrier. Examinez attentivement chaque prêteur et recherchez ses pratiques. Est-ce que beaucoup d’autres ont fait affaire avec eux ? Si vous remarquez des signes avant-coureurs dans les informations que vous trouvez, vous voudrez peut-être éviter. Il en va évidemment de même si vous découvrez qu’un prêteur a reçu de nombreux avis négatifs.

Augmentez vos chances de réussite

Que se passe-t-il si vous obtenez une approbation préalable, mais que vous réalisez que le montant en dollars n’est pas autant d’argent que vous le souhaiteriez ou dont vous avez besoin ? Ou pire, que se passe-t-il si l’approbation préalable vous est totalement refusée ?

Commencez par la tâche désagréable de déterminer si vous devez réduire vos attentes. Heureusement, vous disposez de quelques options au cas où vous auriez vraiment besoin d’emprunter davantage.

• Augmentez vos revenus disponibles en demandant le prêt conjointement avec votre conjoint ou copropriétaire, ou envisagez un cosignataire. Le prêteur prendra en compte les deux revenus, augmentant probablement le montant potentiel de votre prêt et éventuellement même vous offrant un taux d’intérêt plus bas.
• Versez un acompte plus important. Cela réduira le montant que vous devez emprunter, ce qui réduira le paiement mensuel.
• Offrez au prêteur davantage de garanties (des actifs en votre possession qui protègent le prêteur au cas où vous ne pourriez pas rembourser votre prêt).
• Demandez un prêt à plus long terme, mais méfiez-vous des frais d’intérêt et de la possibilité de vous retrouver tête en bas.
• Travaillez à développer ou à améliorer votre crédit afin d’être plus attractif en tant qu’emprunteur. Rembourser le solde de vos prêts est une stratégie pour y parvenir.
• Maintenez vos ratios d’endettement. Vous ne voulez pas bouleverser le panier de pommes en vous endettant immédiatement après une approbation préalable. Vos informations de crédit doivent rester les mêmes depuis le moment de votre pré-approbation jusqu’au moment où vous contractez réellement le prêt. N’oubliez pas que l’approbation préalable estpasune garantie. Il peut être retiré à la dernière minute si quelque chose change.

Foire aux questions