L’accession à la propriété dépend de nombreux facteurs. Comment est votre situation financière ? Êtes-vous prêt à vous installer ? Certains signaux d’alarme devraient vous inciter à vous demander si vous souhaitez vraiment acheter une maison dès maintenant. Cela peut toujours avoir du sens si une seule de ces situations s’applique, mais plusieurs devraient certainement vous faire réfléchir, et certaines ont plus de poids que d’autres.
Points clés à retenir
- Si vous envisagez d’acheter une maison, il existe au moins 10 bonnes raisons de ne pas en acheter une.
- Certaines des raisons incluent : le fait de ne pas avoir d’acompte, d’avoir un mauvais crédit ou un taux d’endettement élevé, de ne pas avoir de sécurité d’emploi et de louer un loyer 50 % moins cher.
- D’autres raisons incluent : déménager fréquemment, être dans une relation instable, être dans un marché en déclin, voyager beaucoup ou le fait que tout le monde le fait.
Vous n’avez aucun acompte
Vous devrez verser un acompte pour financer l’achat d’une maison, à moins que vous ne soyez admissible à un prêt VA ou à l’un des rares programmes d’accession à la propriété. Il peut aller de seulement 3,5 % du prix de vente pour un prêt FHA à un minimum de 10 % pour un prêt conventionnel.
Note
Les meilleurs taux d’intérêt sont offerts aux acheteurs qui peuvent mettre au moins 20 % de mise de fonds.
Vous avez un mauvais crédit
Un mauvais crédit peut vous empêcher d’obtenir un prêt hypothécaire. Ceux dont les cotes de crédit sont inférieures à 620 pourraient être en mesure de trouver des sources d’argent dur qui prêteront, mais les taux d’intérêt et les frais grimperont probablement en flèche. Et un taux d’intérêt plus élevé signifie un versement hypothécaire plus élevé.
Cependant, les prêts FHA sont également plus indulgents à cet égard. Un score aussi bas que 580 peut être accepté pour ce type de prêt. En fait, Debt.org indique que près de 20 % de tous les acheteurs de maison ont une cote de crédit inférieure à 600. Un mauvais crédit ne vous éliminera peut-être pas complètement, mais cela peut rendre le chemin vers un prêt hypothécaire un peu plus difficile.
Note
Si votre crédit est limite, vous pourriez envisager de prendre le temps d’améliorer votre score FICO.
Vous avez un taux d’endettement élevé
Les prêteurs changent constamment les règles en matière de ratios d’endettement – le pourcentage obtenu lorsque vous divisez vos remboursements mensuels de dette par votre revenu brut chaque mois. Le nombre magique dans la plupart des cas est de 43 %.
Vous ne pouvez probablement pas vous permettre d’ajouter un versement hypothécaire à votre dette mensuelle si vos autres factures engloutissent 50 % de votre revenu brut chaque mois. Les directives des prêteurs ont changé depuis l’effondrement des prêts hypothécaires en 2007, votre taux d’endettement devra donc être assez faible pour que vous puissiez passer à travers la souscription.
Note
Pensez à rembourser ou à rembourser vos cartes de crédit avant d’acheter une maison.
Vous avez peu ou pas de sécurité d’emploi
Ce n’est pas le bon moment pour acheter une maison si vous avez des raisons de croire que votre emploi pourrait être menacé. De nombreux propriétaires qui font l’objet d’une saisie se retrouvent dans cette situation parce qu’ils ont perdu leur emploi.
Les chômeurs accordent souvent la priorité à l’achat de produits d’épicerie et à la mise en essence de leur voiture plutôt qu’à effectuer un versement hypothécaire, dans l’espoir de pouvoir rattraper leurs versements hypothécaires plus tard. Au lieu de cela, ils ont tendance à s’endetter davantage.
La location pourrait être 50 % moins chère
Demandez-vous s’il est plus judicieux de louer plutôt que d’acheter si votre objectif principal est simplement de vous mettre un toit au-dessus de la tête. Il peut être un peu difficile de respecter les obligations financières liées à l’accession à la propriété lorsque les loyers sur certains marchés immobiliers sont 50 % inférieurs aux versements hypothécaires moyens.
Note
Il serait peut-être préférable de louer ce toit et de payer moins cher si les prix des maisons sont si élevés que peu d’acheteurs peuvent se permettre d’acheter leur première maison.
Ce n’est cependant pas toujours un calcul facile à faire. Les intérêts hypothécaires et les impôts fonciers sont déductibles d’impôt, et la partie intérêts de vos paiements peut être importante dans les premières années de la durée d’un prêt.
La déduction des impôts fonciers est plafonnée à 10 000 $ par la loi sur les réductions d’impôts et l’emploi à compter de 2020, mais cela représente toujours 10 000 $ de revenu sur lequel vous n’auriez pas à payer d’impôts, ce qui devrait être pris en compte.
Vous avez tendance à déménager chaque année
L’achat d’une maison est généralement un engagement à long terme. Vous constaterez peut-être qu’il est impossible de vendre votre nouvelle maison dans un laps de temps relativement court sans absorber une perte importante si vous êtes du genre à aimer l’excitation des nouvelles fouilles et que vous souhaitez changer fréquemment d’environnement.
Note
De nombreuses personnes achètent une maison pour accroître leur valeur nette, ce qui est très difficile à faire si vous achetez et vendez en un clin d’œil, en particulier dans les régions où il y a peu ou pas d’appréciation.
Vous êtes dans une relation instable
Les personnes seules achètent une maison, en particulier les femmes célibataires, mais l’achat d’une maison se fait souvent avec un partenaire ou un conjoint. Que ferez-vous si vous comptez sur le revenu et le soutien de votre partenaire pour effectuer vos versements hypothécaires et que cette personne quitte votre vie ?
Vous pourriez être confronté à une vente à découvert ou, à tout le moins, à une modification de prêt, ces deux situations pouvant affecter votre crédit.
Vous êtes dans un marché immobilier en déclin
Les personnes qui achètent des maisons sur des marchés en baisse regardent souvent avec horreur leur valeur nette disparaître alors que le marché continue de baisser.
La seule manière logique d’acheter dans un marché en baisse est d’acheter en dessous des ventes comparables. Mais vos prédictions pourraient être fausses si vous essayez d’anticiper le marché immobilier et d’acheter au plus bas, et rien ne garantit que votre propriété s’appréciera même dans ces conditions, même si ce sera très probablement le cas avec le temps.
Vous voyagez constamment
Certaines personnes disent que les condos sont un bon choix pour les personnes qui sont toujours en mouvement, soit à cause de leur travail, soit parce qu’elles aiment simplement voyager. Les condos sont souvent décrits comme un style de vie « lock-and-go ». Les propriétaires estiment que les autres personnes vivant dans le complexe de condos veilleront sur leur maison en leur absence et que rien de grave ne se produira.
Mais qu’en est-il des frais d’association de propriétaires qui sont dus et payables chaque mois pour les services que vous n’utilisez qu’occasionnellement ? Cela pourrait être un énorme gaspillage d’argent si vous êtes rarement à la maison.
Tout le monde le fait
Les acheteurs se retrouvent souvent confrontés à des situations d’offres multiples sur des marchés de vendeurs, car les stocks sont serrés et la demande est élevée. Vous aurez peu de pouvoir de négociation et paierez souvent plus que le prix catalogue.
Vous feriez bien mieux d’acheter une maison sur un marché d’acheteurs, lorsqu’il y a moins d’acheteurs en compétition pour de plus grandes quantités de stocks. Il n’est pas toujours nécessaire de suivre la foule pour prendre une sage décision financière.
Foire aux questions (FAQ)
De combien d’argent avez-vous besoin pour acheter une maison ?
Si vous êtes prêt à contracter un prêt hypothécaire important et à utiliser divers programmes d’aide à la mise de fonds, vous n’aurez peut-être pas besoin de beaucoup d’argent économisé pour acheter une maison. Pour éviter une assurance hypothécaire privée, vous devez généralement économiser au moins 20 % pour une mise de fonds.
Quel est le meilleur moment pour acheter une maison ?
Le meilleur moment pour acheter une maison dépend de vos objectifs, de votre région et de votre situation financière. Si vous savez que vous êtes prêt à acheter, magasiner en automne ou en hiver peut vous faire économiser de l’argent, tandis que magasiner au printemps ou en été peut vous offrir plus d’options.
