Obtenir un prêt hypothécaire conjoint avec des amis et des membres de la famille

Dans le passé, les deux catégories de propriétaires les plus courantes étaient les couples mariés et les personnes seules. Mais désormais, il n’est pas rare que des membres de la famille ou des amis achètent une propriété ensemble, ce qui peut également nécessiter une demande conjointe de prêt.

Quels sont les avantages et les inconvénients de conclure ce type d’accord ? Plus important encore, quelles sont les conséquences juridiques ? Nous discuterons des différents scénarios dans lesquels une hypothèque conjointe pourrait être un bon ou un mauvais choix, et expliquerons le processus de demande.

Pourquoi acheter un logement partagé ?

Il existe de nombreux scénarios dans lesquels vous pourriez vouloir profiter d’un logement partagé avec une hypothèque conjointe qui pourrait être avantageuse. Selon Aaron Dorn, président-directeur général de Studio Bank à Nashville, Tennessee, le logement partagé peut être une excellente option pour les personnes ayant des besoins de logement non traditionnels. « Il n’existe pas de solution universelle, et il existe une infinité de facteurs qui peuvent influencer la forme de logement qui est la « meilleure » pour une situation donnée », a-t-il déclaré par courrier électronique à Gesundmd.

Par exemple, des amis qui louent un appartement ensemble peuvent décider que l’achat d’une maison ensemble pourrait entraîner des mensualités inférieures à celles d’un loyer. Ou encore, si la maison est chère, une personne ne sera peut-être pas en mesure d’effectuer seule le paiement de l’hypothèque, mais en mettant leurs ressources en commun, deux personnes ou plus pourraient la trouver abordable. Les couples non mariés peuvent également souhaiter acheter une maison ensemble pour les mêmes raisons.

Une hypothèque conjointe peut également être avantageuse pour les familles. « Alors que les gens vivent plus longtemps et que les pensions disparaissent, le logement multigénérationnel redevient monnaie courante », a déclaré Dorn. 

Et il existe d’autres raisons pour lesquelles quelqu’un pourrait trouver avantageux un prêt hypothécaire conjoint. “Certaines personnes ont une résidence secondaire, comme une maison de vacances, où elles vivent une partie de l’année”, a déclaré Melinda Wilner, directrice de l’exploitation chez United Wholesale Mortgage à Detroit, à Gesundmd par e-mail.

“En outre, certaines personnes pourraient mettre leurs ressources en commun pour acheter un immeuble de placement, qui servira à générer des revenus supplémentaires”, a déclaré Wilner. Par exemple, il peut s’agir d’une propriété louée moyennant un montant mensuel.

Prêt conjoint vs cosignature

Certaines personnes confondent prêt conjoint et cosignature d’un prêt hypothécaire, mais il existe des différences entre les deux. Selon Dorn, dans le cas d’un prêt conjoint, toutes les parties sont généralement responsables du montant emprunté. Ce qui distingue les deux types de prêts l’un de l’autre, c’est qui sera propriétaire de la propriété et qui en détiendra les droits légaux.

« Un prêt conjoint est un prêt dans lequel les deux signataires – ou tous – reçoivent le prêt et deviendront finalement propriétaires de la propriété », a-t-il expliqué. « Le cosignataire a généralement un bénéficiaire principal et le ou les cosignataires servent simplement de garants du prêt. » En d’autres termes, les cosignataires ne sont généralement pas propriétaires de la propriété.

Et ces différences déterminent également les rôles joués. Si vous obtenez un prêt conjoint, vous êtes co-emprunteur et Wilner dit que vous devez effectuer des versements hypothécaires réguliers. « D’un autre côté, les cosignataires ne sont normalement pas ceux qui effectuent les paiements mensuels, mais ils sont responsables du remboursement du prêt si l’emprunteur principal ne parvient pas à effectuer ses paiements », a-t-elle déclaré.

Les avantages et les inconvénients d’un prêt hypothécaire conjoint

Avantages expliqués

Pour certaines personnes, une hypothèque conjointe peut ouvrir une voie auparavant indisponible vers l’accession à la propriété. “Les profils financiers combinés des coemprunteurs demandant un prêt hypothécaire conjoint représentent moins de risques pour les prêteurs”, a déclaré Wilner. Cela rend les prêteurs plus susceptibles d’approuver la demande de prêt. 

En outre, elle a ajouté que le co-emprunt pourrait donner lieu à un montant de prêt plus important (de sorte que les acheteurs n’auraient pas besoin d’acquérir une première maison plus petite). Le co-emprunt pourrait également conduire à un taux d’intérêt inférieur à celui qu’un individu pourrait obtenir seul, a déclaré Wilner.

De plus, Dorn a déclaré que le co-emprunt peut également aider les emprunteurs à accroître leur crédit. L’historique des paiements représente 35 % de votre score FICO, et un historique de versements hypothécaires à temps joue un rôle majeur dans l’établissement de votre réputation d’emprunteur responsable.

Les dangers expliqués

En revanche, une hypothèque conjointe pourrait s’avérer catastrophique si la situation du ou des coemprunteurs se dégradait. Par exemple, la situation d’une partie peut changer. S’ils sont célibataires, ils peuvent se fiancer ou se marier et décider de vivre ailleurs. Ou s’il s’agit d’une résidence secondaire ou d’un immeuble de placement, un changement d’état civil ou un nouveau bébé peuvent limiter les fonds. Quelqu’un pourrait perdre son emploi, ce qui pourrait le rendre incapable d’effectuer ses paiements.

Autre chose à considérer : la relation entre les cohabitants pourrait se détériorer. Qu’il s’agisse d’une relation amoureuse, familiale, amicale ou professionnelle, l’une des parties peut décider de mettre fin à la relation. Et s’ils n’ont pas de relation avec vous, ils ne voudront peut-être pas non plus contracter d’hypothèque avec vous.

Si l’autre partie cesse de payer, vous êtes toujours légalement responsable du montant du prêt. Oui, ils sont également responsables, mais l’autre personne ne s’en soucie peut-être pas autant que vous. Par exemple, ils peuvent simplement déménager et décider de laisser la banque reprendre possession de la maison (ou de l’immeuble de placement). Vous pourriez donc avoir du mal à effectuer vos versements hypothécaires complets et à éviter la saisie.

Un seul paiement en retard pourrait rester sur votre cote de crédit jusqu’à sept ans.Et une saisie pourrait rendre difficile l’achat ou même la location d’un bien immobilier à l’avenir.

Et en parlant de retards de paiement, même si la relation ne se détériore pas, comment allez-vous vous assurer que l’autre partie effectue ses paiements à temps ? Pouvez-vous couvrir la totalité du versement hypothécaire si leur apport est en retard ?

“Quiconque combine ses ressources ou s’engage sur un prêt pour acheter une maison doit comprendre les risques avant de conclure un tel accord”, a déclaré Wilner. “Avant de conclure un accord de prêt avec plusieurs partenaires, il est préférable que les parties impliquées discutent collectivement des avantages et des risques pour s’assurer que tout le monde est sur la même longueur d’onde.”

Dorn a accepté et a déclaré que chaque partie dépendait de l’autre pour remplir sa part du prêt. “Cela nécessite beaucoup de confiance et une planification minutieuse ; les accords juridiques peuvent aider à atténuer les risques, mais ils n’éliminent pas nécessairement les maux de tête.” 

Comment obtenir un prêt hypothécaire conjoint avec vos amis ou votre famille

Le processus d’obtention d’un prêt hypothécaire conjoint est similaire à celui d’un prêt hypothécaire traditionnel, sauf que chaque partie doit être admissible. Les prêteurs examineront les éléments suivants :

• Preuve de revenu sous forme de salaire et de patrimoine
• Ratio dette/revenu (DTI), ou pourcentage de votre revenu consacré à la dette
• Scores de crédit, y compris l’historique des paiements et l’utilisation du crédit
• Historique de travail qui montre un emploi constant

“Dans certains cas, les banques apprécient également qu’un accord écrit soit conclu entre les emprunteurs pour garantir qu’un cadre juridique sain est en place avant l’approbation du prêt hypothécaire”, a déclaré Dorn.