Qu’arrive-t-il à votre versement hypothécaire si vous effectuez un versement forfaitaire important ?
Rembourser vos dettes plus tôt est souvent une excellente idée. Cependant, les choses pourraient ne pas se passer exactement comme vous l’espériez si vous versez ce paiement sur votre prêt hypothécaire en un seul versement. Avant d’envoyer des fonds, découvrez comment les paiements supplémentaires affectent les éléments suivants :
- Vos frais d’intérêt totaux
- Le temps nécessaire pour rembourser votre prêt
- Votre mensualité
Points clés à retenir
- Effectuer un paiement anticipé important sur votre prêt hypothécaire réduira le montant des intérêts que vous payez sur votre prêt.
- Toutefois, effectuer un versement forfaitaire sur votre prêt hypothécaire ne réduira pas nécessairement vos mensualités.
- Parfois, vous devez demander un nouveau calcul et payer des frais ; ce processus est appelé « refonte d’une hypothèque ».
- Si vous avez un prêt hypothécaire à intérêts seulement, il y a de meilleures chances que votre paiement mensuel soit automatiquement réduit.
Frais d’intérêt
Effectuer un paiement anticipé important sur votre prêt hypothécaire réduira le montant des intérêts que vous payez sur votre prêt. Le solde de votre prêt sera inférieur et des intérêts seront facturés sur le solde de votre prêt, vous paierez donc moins. Sur de nombreuses années, cela se traduira par des économies importantes, surtout si vous en êtes aux premières années d’un prêt à long terme comme une hypothèque sur 30 ans. Avec les prêts amortissables (ou les prêts que vous remboursez au fil du temps avec des versements fixes), la majeure partie de chaque mensualité est consacrée aux frais d’intérêt.Progressivement, une part croissante est consacrée au remboursement du capital.
Pour déterminer exactement combien vous économiserez, vous devrez peut-être faire quelques calculs. Mais les calculs ne sont pas horribles et il est utile de comprendre comment fonctionne votre prêt et comment vous pouvez économiser de l’argent. Si vous modélisez votre prêt sur une feuille de calcul, vous verrez comment fonctionne le prêt : votre paiement mensuel, les frais d’intérêt mensuels et la diminution du solde du prêt. Réduisez simplement le solde du prêt à un moment donné dans la feuille de calcul qui correspond à votre situation actuelle.
Par exemple, si vous devez 100 000 $ et envisagez de payer 20 000 $ pour réduire le solde de votre prêt à 80 000 $, la feuille de calcul devrait recalculer automatiquement le reste du prêt pour vous et vous devriez constater une réduction des frais d’intérêt.
Il est temps de rembourser
La plupart des prêts hypothécaires sont des prêts hypothécaires à taux fixe sur 15 ou 30 ans, le prêt hypothécaire sur 30 ans étant le plus populaire.Au fil du temps, vous rembourserez progressivement le solde de votre prêt. Cependant, vous pouvez toujours accélérer les choses tant qu’il n’y a pas de pénalité pour remboursement anticipé (des frais que vous devez payer si votre prêt est remboursé avant son terme).
Si vous effectuez un paiement forfaitaire etne le faites pasEn refondant le prêt (voir ci-dessous), vous rembourserez le prêt plus rapidement et économiserez de l’argent sur les intérêts. Ces paiements mensuels prendront simplement fin plus tôt, vous pourrez donc consacrer ces fonds à d’autres objectifs. Encore une fois, en utilisant les calculs liés ci-dessus, vous pouvez exécuter les chiffres et vous verrez que le prêt se termine plus tôt.
Le paiement mensuel
Si votre objectif principal en effectuant un paiement forfaitaire est de réduire votre mensualité, alors vouspourraitayez de la chance. Mais les sociétés de prêts hypothécaires n’ajustent pas nécessairement votre paiement lorsque vous payez un supplément : vous devez parfois demander un nouveau calcul et payer des frais. Ce processus est connu sous le nom de « refonte d’une hypothèque ».
Certaines personnes sont déçues après avoir envoyé d’énormes paiements à leur prêteur hypothécaire, pour constater que le paiement mensuel requis n’a pas changé. Assurez-vous de demander à votre prêteur ce qui est requis afin d’ajuster votre paiement mensuel.
Si vous avez un prêt hypothécaire à intérêts seulement, il y a de meilleures chances que votre paiement mensuel soit automatiquement réduit. Après tout, votre paiement est basé uniquement sur le montant du prêt (qui ne change jamais sauf si vous payez un supplément). Cependant, même les prêts à intérêt uniquement ne s’ajustent pas toujours immédiatement, alors appelez et demandez comment les choses fonctionnent.
Foire aux questions (FAQ)
Comment effectuer un versement forfaitaire sur mon prêt immobilier ?
Vous pouvez généralement effectuer un versement supplémentaire sur votre prêt hypothécaire à tout moment. Si vous payez en ligne, vous trouverez généralement la possibilité d’inclure un supplément pour le principal uniquement avec votre paiement régulier. De même, si vous payez par chèque, vous devriez pouvoir indiquer un paiement supplémentaire sur votre bulletin de paiement mensuel.
Dans combien de temps mon hypothèque sera-t-elle remboursée si j’effectue un paiement forfaitaire ?
Cela dépend du montant du paiement supplémentaire que vous effectuez et du début de la durée de votre prêt. Un montant supplémentaire de 1 000 $ au cours de la première année d’un prêt hypothécaire de 30 ans pourrait réduire votre prêt de plusieurs années, mais ce même montant avec seulement un an restant n’aura pas à peu près le même impact. En effet, le paiement forfaitaire anticipé réduira le total des intérêts que vous paierez sur toute la durée de votre prêt et vous permettra de rembourser le capital plus rapidement.
Est-ce une bonne idée de verser une somme forfaitaire sur votre prêt hypothécaire ?
Pour décider si vous devez effectuer un paiement forfaitaire sur votre prêt hypothécaire, vous devez évaluer les avantages de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt par rapport à ce que vous pourriez faire avec cet argent si vous ne l’investissez pas dans votre maison. Les économies à long terme résultant d’un paiement forfaitaire pourraient être importantes, mais vous devrez peut-être également renoncer à d’autres projets ménagers, à rembourser vos dettes ou à économiser de l’argent pour payer un supplément sur votre prêt hypothécaire. Considérez le total des coûts et des avantages de chaque option.
