L’accession à la propriété est depuis longtemps un signe de réussite, mais comparer la location à l’achat n’est pas si évident. La location est moins gourmande en capital et vous donne la liberté de déménager quand bon vous semble. Mais acheter une maison vous aidera à créer de la valeur nette et de la richesse.
Il existe de nombreuses implications financières et facteurs de style de vie dont vous devriez tenir compte lorsque vous faites le choix de louer ou d’acheter. Apprenez-en davantage afin que vous puissiez prendre la meilleure décision pour vous.
Points clés à retenir
- L’achat d’une maison implique des coûts initiaux beaucoup plus élevés et des dépenses courantes plus élevées pour les réparations, l’entretien et les taxes foncières.
- Renting a home doesn’t give your money a chance to grow unless you save or invest that which you aren’t paying on the higher costs of homeownership.
- Louer ou acheter n’est pas une décision unique. Vous pouvez revenir sur la question à tout moment si vous rencontrez des changements dans votre style de vie ou dans vos finances.
- Calculate your price-to-rent ratio to figure out which is the best financial option for you at any point in time.
Louer ou acheter une maison
| Location | Achat | |
|---|---|---|
| Frais | Coûts initiaux moins chers et votre dépôt peut être restitué | Coûts initiaux et permanents plus élevés |
| Richesse | Aucune possibilité d’accumulation de richesse | Possibilité d’accumulation de richesse et d’allégements fiscaux |
| Responsabilité | Le locataire n’est pas responsable de l’entretien | L’acheteur est responsable de l’entretien de la maison |
| Flexibilité | Freedom to move | Liberté de rénover à volonté |
Facteurs de coût
You’re not only responsible for your monthly mortgage payment when you’re a homeowner. You have to pay for repairs, maintenance, taxes, homeowner’s insurance, upgrades, and possibly HOA fees. These additional costs can easily make owning a home more expensive than renting, and not all home-related costs build equity. Renters are generally responsible for only rent and utilities. The property owner is responsible for everything else.
Les coûts initiaux de location et d’achat sont radicalement différents. Vous devrez peut-être payer des frais de dossier et un dépôt de garantie pour emménager en tant que locataire. L’achat d’une maison signifie un acompte, des frais de montage, des frais de clôture, des taxes et d’autres dépenses beaucoup plus importants.
Créer de la richesse
Vous augmenterez la valeur nette de votre maison en remboursant le solde de votre prêt hypothécaire. La valeur nette augmente également à mesure que la valeur de votre maison augmente en raison de votre marché immobilier local. La valeur nette de votre propriété s’ajoute à votre valeur nette et peut servir de garantie pour un prêt ou une marge de crédit si vous devez emprunter de l’argent à l’avenir.
Note
Gagner des capitaux propres grâce à l’appréciation n’est pas garanti. Home values can decline. Dans certains cas, vous pouvez même finir par devoir plus que ce que vaut votre maison.
Les propriétaires qui détaillent leurs déductions fiscales peuvent être en mesure de réduire leur facture d’impôt sur le revenu en déduisant les intérêts hypothécaires qu’ils ont payés, mais vous devez détailler pour réclamer cette déduction. Vous pouvez déduire les intérêts hypothécaires sur les premiers 750 000 $ d’endettement, ou 375 000 $ si vous êtes marié et que vous produisez une déclaration de revenus distincte.
La création de richesse n’est pas impossible pour les locataires, mais vous aurez besoin d’un autre plan. Vous pouvez augmenter votre valeur nette en investissant systématiquement la différence si la location est moins chère que l’achat.
Responsabilité des réparations et de l’entretien
Posséder une maison est un engagement majeur. Ryan McCarty, CFP et propriétaire de McCarty Money Matters, affirme que la première question qu’il pose aux jeunes acheteurs est de savoir s’ils sont prêts à assumer cette responsabilité. En tant que propriétaire, vous êtes entièrement responsable de l’entretien et de l’entretien, qu’il s’agisse de faire les travaux vous-même ou de faire appel à un professionnel.
Your landlord will handle the bulk of the maintenance and repair needs if you rent. But the landlord will require you to pay for the damage in most cases if you’re the one who caused it.
Flexibilité pour apporter des modifications
La location est une option plus flexible si vous pensez vouloir déménager à l’avenir. Vous pouvez déménager à la fin de votre bail, ou vous pouvez résilier votre bail et payer tous les frais prévus dans votre contrat de location si votre emploi change ou si vous souhaitez déménager.
Mais louer signifie généralement qu’il faut accepter l’espace tel quel. Vous n’avez pas beaucoup de flexibilité pour apporter des modifications esthétiques aux locaux. En tant que propriétaire, vous disposez d’une liberté créative sur votre espace de vie. Vous pouvez peindre, redessiner ou remodeler l’intérieur comme bon vous semble sans l’approbation ou le consentement de quiconque.
L’accession à la propriété n’offre pas non plus beaucoup de flexibilité en matière de déménagement. Vous devrez vendre ou louer votre maison, voire la laisser vacante. Mais l’accession à la propriété vous protège du risque et des conséquences d’une expulsion. Et vous avez un contrôle total sur le moment où vous quittez la maison, le cas échéant, note McCarty, en supposant que vous ne soyez pas en défaut de paiement sur votre prêt hypothécaire.
Comment décider si vous devez louer ou acheter
Comprendre l’impact financier de la location et de l’achat sur vous est un élément majeur de la prise de décision. Comparer votre loyer du marché local à votre versement hypothécaire estimé peut vous donner une idée de l’option qui vous convient le mieux.
Calculating your price-to-rent ratio can help you determine whether it makes more financial sense to rent or to buy. You can calculate your price-to-rent ratio using the formula below from the National Association of Realtors:
prix médian de l’immobilier / loyer annuel médian = rapport prix/loyer
L’achat est la meilleure décision lorsque le rapport prix/loyer est de 15 ou moins. Un ratio de 21 ou plus signifie que la location est le meilleur choix car les prix des logements peuvent être trop chers.
Note
Un calculateur d’achat ou de location peut vous aider à faire des calculs.
Vous pouvez toujours créer de la richesse en investissant si vous n’êtes pas prêt à acheter une maison. McCarty recommande d’abord de maximiser la correspondance de l’employeur sur votre 401(k) si vous en avez un, puis de maximiser votre Roth IRA. Enfin, envisagez de contribuer à un fonds S&P 500 dans un compte de courtage.
L’achat d’une maison entraîne de nombreuses dépenses initiales. Il vous faudra plusieurs années pour atteindre le seuil de rentabilité. Rester plus longtemps dans votre maison vous donne les meilleures chances d’acquérir une valeur nette à mesure que vous remboursez votre solde et que la valeur de votre maison augmente.
Note
You may lose money after covering the transaction costs if you have to sell your home within the first few years of ownership.
La location offre plus de flexibilité si vous voyagez beaucoup ou pensez vouloir déménager prochainement. “Le monde vous appartient lorsque vous louez”, a déclaré McCarty. “Vivez près de votre travail pour faciliter vos déplacements. Trouvez un joli centre-ville en banlieue, à proximité du train et de votre magasin de bagels préféré.”
Quand reconsidérer la location ou l’achat
Il est judicieux de réévaluer votre situation de vie à mesure que votre vie et le marché immobilier évoluent afin d’être sûr que votre choix reste l’option la plus avantageuse. Une famille qui s’agrandit et le besoin de plus d’espace pourraient être des facteurs de motivation pour acheter une maison. L’augmentation des prix des loyers ou la baisse des prix de l’immobilier peuvent faire de l’achat un meilleur choix.
Having an idea of your ideal homebuying scenario can make it easier to recognize the right time to purchase your dream home. Once you’re ready to buy, don’t delay, McCarty advises.
Foire aux questions (FAQ)
Quel pourcentage de personnes achètent une maison par rapport à la location ?
Aux États-Unis, environ 36 % des ménages étaient locataires en 2019, selon les données du recensement complet le plus récent.
Quel est l’impact de la hausse des taux d’intérêt sur la décision d’acheter ou de louer ?
La hausse des taux d’intérêt entraîne une diminution du nombre de personnes achetant une maison, car les prêts hypothécaires sont plus chers. Il devient également plus difficile d’y prétendre.
