Carmen Gamez termine les dernières étapes de l’achat de sa première maison. Pour elle, le duplex de deux chambres par unité à Rock Falls, dans l’Illinois, symbolise l’indépendance financière.
Et à 78 ans, elle est ravie d’atteindre cet objectif de toute une vie.
Gamez fait partie d’un nombre croissant de Latinos qui représentent un pourcentage de plus en plus important d’acheteurs d’une première maison. Bien que son âge puisse être inhabituel pour un premier acheteur latino-américain, l’histoire de la façon dont elle en est arrivée à ce point ne l’est pas.
Elle rêve depuis longtemps de posséder son propre logement, mais jusqu’à récemment, elle avait du mal à épargner pour une mise de fonds ou à maintenir sa cote de crédit en bonne santé. Elle a travaillé avec un programme d’aide pour l’aider à payer les coûts initiaux d’achat d’une maison et envisage de louer l’un des logements.
« Cela en vaut la peine puisque mon locataire couvrira mon hypothèque », a déclaré Gamez, un enseignant préscolaire à la retraite. «Je peux utiliser mon revenu de retraite pour voyager et vraiment m’amuser.»
Points clés à retenir
- Les Latinos devraient représenter 70 % des accédants à la propriété au cours des 20 prochaines années.
- Les primo-accédants latino-américains sont confrontés à de nombreux défis par rapport à d’autres groupes, notamment le manque de logements abordables, des revenus plus faibles et des cotes de crédit plus faibles.
- Il existe des ressources disponibles pour aider les nouveaux acheteurs latino-américains à améliorer leur cote de crédit, à payer un acompte et à en savoir plus sur le processus hypothécaire.
“Pour les Latinos, une maison est bien plus qu’un lieu de vie ou un investissement, c’est le pilier essentiel de notre culture où notre atout le plus important, notre famille, se réunit et prospère”, a déclaré Mauricio “Mo” Perez, courtier en chef de Keller Williams Realty à Chula Vista, en Californie, et trésorier de la National Association of Hispanic Real Estate Professionals (NAHREP). “Donc, pour les Latinos, l’objectif de posséder une maison (à mon avis) peut être une priorité plus élevée que pour d’autres groupes démographiques.”
Même si les différences linguistiques, financières et culturelles peuvent rendre plus difficile pour les Latinos d’obtenir un prêt hypothécaire, ils restent l’un des groupes démographiques qui connaissent la croissance la plus rapide parmi les acheteurs d’une première maison, et de nombreuses organisations sont créées pour aider les Latinos dans ce processus.
« L’avenir de l’accession à la propriété est hispanique »
Le nombre de propriétaires hispaniques, en particulier ceux de moins de 65 ans, a augmenté rapidement au cours des dernières décennies et devrait continuer à monter en flèche au cours des 20 prochaines années, selon un rapport de l’Urban Institute, un groupe de réflexion axé sur la mobilité ascendante et l’équité sociale.
Le changement, dû en partie à la croissance démographique, n’a pas été aussi rapide que l’éclair, mais il a été profond : en 1990, seulement 7,3 % des ménages de moins de 65 ans étaient hispaniques. D’ici 2040, ce chiffre devrait dépasser 20 %.
En effet, entre 2020 et 2040, 70 % des nouveaux propriétaires seront hispaniques, prédisent les chercheurs. Cette tendance a conduit le géant hypothécaire Freddie Mac à déclarer que « l’avenir de l’accession à la propriété est hispanique ».
La raison du changement à venir : la population hispanique est plus jeune et croît plus rapidement que les autres groupes démographiques.
“La majorité d’entre eux entrent dans leurs premières années d’achat d’une maison, ils deviennent donc propriétaires”, a déclaré Jun Zhu, chercheur au centre de politique de financement du logement de l’Urban Institute.
Non seulement la population hispanique augmente, mais les Hispaniques sont de plus en plus susceptibles de devenir propriétaires. Le taux d’accession à la propriété des Hispaniques est en augmentation constante et est en passe de dépasser les 50 % d’ici 2025, selon une analyse des données du recensement réalisée par le NAHREP.Cependant, ce taux reste inférieur à celui de leurs homologues blancs et asiatiques.
“Pour les familles latino-américaines, l’accession à la propriété représente la stabilité et la sécurité financière, mais elle est également représentative d’une meilleure qualité de vie. Elle représente un lieu de rassemblement permanent et, en fin de compte, un sentiment d’appartenance au sein de votre communauté et de votre ville”, a déclaré Erica Mancinas, responsable du programme d’autonomisation financière chez UnidosUS, une organisation à but non lucratif qui défend les droits civiques des Latinos.
Exemple concret : les parents de Mancinas ont immigré aux États-Unis dans les années 1980 et ont acheté une première maison dans les années 1990 grâce à des programmes d’aide. Ils ont élevé leurs enfants dans cette « première maison » et y vivent toujours, a déclaré Mancinas.
« Mes parents ont dit à plusieurs reprises que la stabilité que leur procurait cette maison, ainsi qu’à nous en tant que famille, était ce qui leur avait réellement permis de commencer à épargner pour nos études universitaires », a-t-elle déclaré.
Les acheteurs hispaniques ont tendance à se différencier des autres groupes démographiques sur des points importants. Par exemple, ils sont plus susceptibles de vivre dans des ménages multigénérationnels et d’avoir en moyenne des familles plus grandes : le ménage hispanique moyen comptait 3,19 personnes selon le recensement de 2021, contre 2,4 pour les ménages non hispaniques.
Ils sont également plus susceptibles de percevoir des revenus provenant de sources de travail indépendant qui sont souvent négligées par les prêteurs hypothécaires, a déclaré Zhu.
Ce qui fait obstacle
Les acheteurs de maison latino-américains peuvent parfois être laissés pour compte dans un système hypothécaire qui valorise l’emploi traditionnel et les cotes de crédit. La citoyenneté et le manque de ressources en langue espagnole peuvent également avoir un impact sur leurs perspectives d’achat d’une maison. Ils vivent souvent dans des zones où peu de nouvelles maisons sont construites et peuvent avoir besoin de plus d’espace s’ils vivent dans un ménage intergénérationnel.
Par exemple, à une époque, Anakaren Ramirez, une résidente de Chicago, n’aurait jamais pensé pouvoir acheter une maison. Alors qu’elle travaillait comme assistante administrative à l’aéroport de Midway, elle vivait dans un appartement au sous-sol avec sa mère, ses deux filles et son frère. Elle avait besoin de plus d’espace pour sa famille, mais l’accession à la propriété semblait hors de portée.
Ramirez pensait que son statut de citoyenneté l’empêcherait d’obtenir un prêt hypothécaire : elle participait au programme d’action différée pour les arrivées d’enfants qui permet aux enfants d’immigrants sans papiers de vivre et de travailler légalement aux États-Unis. Elle a déclaré que la perspective d’épargner pour une mise de fonds sur une maison semblait également intimidante.
Épargner pour une mise de fonds peut être difficile pour de nombreux acheteurs de maison, mais l’écart salarial exacerbe le problème pour les Latinos. Le revenu médian d’un ménage hispanique était de 55 321 $ en 2020, contre 67 521 $ pour toutes les races, selon le recensement de 2020. Cela laisse un ménage hispanique typique bien en deçà du revenu annuel de 68 000 $ nécessaire pour s’offrir une maison au prix médian aux États-Unis, selon le NAHREP.
L’augmentation rapide des prix de l’immobilier liée à la pandémie ainsi que la flambée des taux hypothécaires ces derniers mois n’ont fait qu’aggraver la situation, poussant de nombreux primo-accédants hors du marché. En outre, le nombre chroniquement faible de logements abordables à vendre a frappé particulièrement durement les communautés hispaniques.
Les acheteurs hispaniques peuvent également avoir des cotes de crédit inférieures, parfois parce qu’ils préfèrent utiliser de l’argent liquide pour leurs achats, selon Freddie Mac.
Les barrières culturelles et linguistiques dans le processus d’achat d’une maison peuvent également décourager les acheteurs hispaniques, ont déclaré les chercheurs de Freddie Mac. Des ressources bilingues limitées peuvent rendre plus difficile pour la communauté latino-américaine d’en apprendre davantage sur le processus d’achat d’une maison ou de commencer à magasiner pour une maison.
Note
Vous recherchez des ressources sur l’achat d’une maison en espagnol ? Consultez notre tour d’horizon des ressources en espagnol pour vous aider tout au long du processus.
En raison de ces obstacles à l’obtention d’un prêt hypothécaire, les acheteurs hispaniques sont plus susceptibles que tout autre groupe d’utiliser des formes de financement non hypothécaires plus risquées pour l’achat d’une maison, selon une étude menée par Pew Charitable Trusts.Il s’agit notamment des contrats de location-achat, des prêts hypothécaires financés par le vendeur et d’autres types de prêts qui ne comportent pas toutes les protections d’un prêt hypothécaire.
Il est beaucoup plus facile de perdre votre maison si vous êtes en retard dans vos paiements avec ces prêts, car le prêteur n’a pas à passer par le processus de saisie hypothécaire, qui comprend des protections pour les emprunteurs. De plus, les prêts non hypothécaires (qui peuvent également être appelés prêts immobiliers alternatifs) n’aboutissent pas toujours à une propriété claire de la propriété pour l’emprunteur.
Cependant, il existe des ressources disponibles pour aider les primo-accédants hispaniques à obtenir un prêt hypothécaire et à devenir propriétaires.
Où obtenir de l’aide
L’année dernière, Ramirez, qui travaille désormais comme assistante exécutive au bureau du gouverneur de l’Illinois, a finalement acheté sa propre maison. La clé, a-t-elle dit, était de travailler avec un agent immobilier qui l’a aidée à comprendre le processus et à demander un prêt de la Federal Housing Administration, un type de prêt garanti par le gouvernement fédéral avec des acomptes aussi bas que 3,5 %, contre l’acompte traditionnel de 20 % pour un prêt conventionnel. Ramirez a pu acheter la maison avec un acompte de 12 000 $.
Perez a déclaré que les acheteurs hispaniques peuvent contacter le NAHREP pour les aider à trouver un agent qui pourra les guider tout au long du processus d’achat d’une maison, notamment en travaillant à améliorer leurs cotes de crédit si nécessaire.
« La réalité est que bon nombre de ces obstacles sont facilement surmontés lorsque vous avez un professionnel compétent à vos côtés », a déclaré Perez. « Ne pas avoir de crédit est un problème que nous constatons tout le temps, mais il existe des moyens simples par lesquels on peut augmenter son crédit en quelques semaines. »
Gamez a pu obtenir encore plus d’aide. Elle a travaillé avec la Neighbourhood Assistance Corporation of America, un groupe à but non lucratif qui promeut l’accession à la propriété, pour acheter sa maison en ne payant que de petits frais d’évaluation de sa poche.
UnidosUS propose également une assistance via son programme Wealth and Housing Alliance, qui propose des conseils et une éducation en anglais et en espagnol.
En plus de ceux-ci, il existe plusieurs programmes gouvernementaux et à but non lucratif d’aide à la mise de fonds pour aider les premiers acheteurs à surmonter l’obstacle consistant à effectuer un paiement forfaitaire important à la clôture.
Pour des acheteurs comme Ramirez, les avantages de l’achat d’une maison valent l’investissement.
«Je me sens bien», a-t-elle déclaré. “Je me sens accompli. Je me sens en paix. J’ai l’impression que nous avons transformé cette maison en un foyer, et c’est tout simplement incroyable de pouvoir dire : “Je rentre chez moi”.
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