Les prêts hypothécaires traditionnels sont faciles à trouver, mais il y a généralement un problème : vous ne pouvez emprunter de l’argent que pour acheter une maison qui existe déjà. Les prêts à la construction diffèrent car ils financent tout ce qui est nécessaire à la construction d’une nouvelle maison, d’un garage ou d’une nouvelle structure d’entreprise. Ils peuvent également intervenir lors de la rénovation ou de l’achat d’un terrain (si vous ne possédez pas déjà le bien dont vous avez besoin).
Points clés à retenir
- Les prêts à la construction sont des prêts à court terme destinés à acheter un terrain et à y construire.
- Les prêts à la construction sont similaires aux marges de crédit et se clôturent une fois le projet terminé.
- Les paiements aux entrepreneurs effectuant les travaux sont distribués une fois que les jalons sont atteints ou que les travaux sont terminés.
Comment fonctionnent les prêts à la construction
Un prêt à la construction est un prêt immobilier à court terme. Vous pouvez utiliser le prêt pour acheter un terrain, construire sur une propriété que vous possédez déjà ou rénover des structures existantes si votre programme le permet. Un prêt à la construction est similaire à une marge de crédit car vous ne recevez que le montant dont vous avez besoin (sous forme d’avances) pour réaliser chaque partie d’un projet.
En conséquence, vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous empruntez plutôt que sur un prêt forfaitaire, où vous prenez 100 % de l’argent disponible d’avance et payez immédiatement des intérêts sur la totalité du solde.
Paiements
Pendant la phase de construction, vous effectuez généralement des paiements d’intérêts uniquement (ou aucun paiement, dans certains cas) en fonction du solde impayé de votre prêt. Souvent, les paiements commencent six à 24 mois après l’obtention du prêt.
Note
Les prêts à la construction sont moins populaires que les prêts immobiliers standards, mais ils sont disponibles auprès de nombreux prêteurs. Si vous envisagez de construire, renseignez-vous sur les bases et découvrez comment chaque prêteur gère les détails.
Déboursés aux entrepreneurs
Au fur et à mesure que vous progressez et atteignez les jalons de votre projet, vous ou le constructeur pouvez demander des paiements par prélèvement pour les travaux terminés. Un inspecteur doit vérifier que le travail a été effectué, mais il n’évalue pas nécessairement la qualité du travail. Un débours est versé au constructeur si tout est satisfaisant.
Financement temporaire
Les prêts à la construction sont généralement des prêts à court terme et vous les remboursez généralement avec un autre prêt « permanent ». Le prêt à la construction prend souvent fin une fois la construction terminée. Pour rembourser le prêt, vous obtenez une évaluation et une inspection de la propriété achevée et vous refinancez en un prêt plus adapté.
Il existe deux manières de gérer le caractère temporaire de ces prêts :
- Demandez un nouveau prêt une fois le processus de construction terminé. Vous devrez vous qualifier comme si vous demandiez un nouveau prêt hypothécaire. En conséquence, vous avez besoin de revenus et de solvabilité pour être approuvé.
- Organisez les deux prêts au début du processus (également appelé clôture unique). Un autre terme donné par la FHA est l’hypothèque de construction à permanente. Cette approche peut minimiser les frais de clôture car vous regroupez les prêts. Après la construction, vous vous retrouverez avec un prêt immobilier standard (comme une hypothèque à taux fixe sur 15 ou 30 ans). Cela peut également être préférable si vous n’êtes pas sûr d’obtenir l’approbation après la construction.
Note
Les prêts à la construction ont des taux d’intérêt plus élevés (souvent variables) que les prêts immobiliers traditionnels.
Étapes
Vous pouvez utiliser les fonds d’un prêt à la construction pour presque toutes les étapes de votre projet, y compris l’achat d’un terrain, l’excavation, le coulage des fondations, la charpente et la finition. Vous pouvez également construire des garages, des hangars de base et d’autres structures, selon les politiques de votre prêteur.
Acompte
Comme pour la plupart des prêts, ne comptez pas emprunter 100 % de ce dont vous avez besoin. La plupart des prêteurs exigent que vous investissiez des capitaux propres dans la transaction, et ils peuvent exiger au moins 20 % de mise de fonds. Vous pouvez bien sûr apporter de l’argent sur la table. Mais si vous possédez déjà un terrain, vous pouvez potentiellement l’utiliser comme garantie plutôt qu’en espèces.
Un plan solide
Pour bénéficier d’un prêt à la construction, vous devez être admissible, comme pour tout autre prêt. Cela signifie que vous avez besoin d’un bon crédit et de ratios favorables (dette/revenu et prêt/valeur). Un acompte de 20 % est également préférable, bien qu’il existe des exceptions à cette règle. La preuve d’un revenu constant est également importante.
Approbation du prêteur
Les prêts à la construction sont uniques car la banque doit approuver vos plans de construction. Si vous achetez auprès d’un constructeur qui travaille régulièrement avec un prêteur particulier, les approbations pourraient être plus faciles. Cependant, les projets « personnalisés » peuvent s’avérer difficiles.
Note
Ne prévoyez pas de dépenser chaque centime que la banque est prête à prêter et ne prévoyez pas de quitter votre maison actuelle le lendemain de l’achèvement « prévu ».
Attendez-vous à ce que votre prêteur vous demande des détails complets sur le projet, notamment :
- Qui fait le travail ?
- Commentexactementest-ce que ça sera fait ? (les dessins architecturaux doivent transmettre des détails)
- Quel est le calendrier de chaque phase ?
- Combien coûte tout ?
- La structure répondra-t-elle aux codes et exigences locaux ?
Pouvez-vous faire le travail ?
Et si vous souhaitiez réaliser toute la construction vous-même ? Malheureusement, cela rend les choses encore plus difficiles. Les banques hésitent à travailler avec des constructeurs propriétaires. Les banques craignent que les non-professionnels aient plus de chances d’être confrontés à des retards et à des problèmes. À moins que vous ne soyez un entrepreneur professionnel à temps plein possédant des années d’expérience, vous devrez probablement embaucher quelqu’un d’autre.
Planifiez l’inattendu
Avoir un plan, c’est bien, et avoir de la flexibilité, c’est encore mieux. Les projets de construction sont connus pour leurs retards et leurs surprises, alors assurez-vous de laisser une certaine marge de manœuvre dans votre budget ainsi que dans votre calendrier.
Foire aux questions (FAQ)
Combien coûterait la construction d’une maison sur mon terrain ?
Selon le Bureau du recensement, le prix médian du contrat pour la construction de maisons en 2020 était de 298 500 $.
Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit construction ?
Comme pour la plupart des types de prêts, les exigences dépendent du prêteur et dépendront en grande partie de votre cote de crédit et de votre mise de fonds. Des cotes de crédit plus élevées et des acomptes plus importants sont plus susceptibles de garantir des prêts à la construction. En général, vous pouvez vous attendre à ce que les exigences concernant ces deux facteurs soient plus strictes pour les prêts à la construction que pour les prêts hypothécaires traditionnels.
