Lors de la conclusion d’un prêt hypothécaire, tout le monde veut planifier le moment pour obtenir la meilleure offre. Mais les taux d’intérêt peuvent fluctuer quotidiennement, ce qui rend difficile la recherche du moment idéal pour obtenir un prêt. Cependant, avec un taux d’intérêt bloqué, vous êtes assuré de payer le taux d’intérêt le plus bas si les taux augmentent au moment où vous êtes prêt à clôturer. En d’autres termes, un blocage de prêt est un moyen de vous protéger pendant que vous continuez à magasiner.
Points clés à retenir
- Lorsque vous comparez des prêts hypothécaires, vous pouvez bloquer votre taux d’intérêt pendant une durée déterminée.
- Les taux bloqués peuvent vous donner plus de temps pour rechercher un prêteur hypothécaire.
- Les prêts peuvent bloquer le taux d’intérêt, les points et la durée du blocage.
- Le blocage du taux de votre prêt vous protège de la hausse des taux d’intérêt.
Le taux de votre prêt est-il automatiquement bloqué ?
La plupart des prêteurs hypothécaires verrouillent automatiquement votre prêt pour une période initiale. Si tel est le cas, certaines périodes de verrouillage standard sont de 30, 45 ou 60 jours. En cas de doute, vérifiez l’estimation initiale de votre prêt : elle doit indiquer clairement si votre taux est bloqué et pour combien de temps. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez discuter des options de blocage de votre prêt avec votre prêteur et décider si vous souhaitez verrouiller le vôtre.
Note
Votre prêteur peut également vous offrir la possibilité de prolonger votre verrouillage pour une période plus longue.
Quels sont les risques si le prêt n’est pas bloqué ?
Disons que vous décidez d’attendre. Vous avez déterminé où vous obtiendrez un prêt hypothécaire et examiné tous vos choix de prêt. Peut-être avez-vous même décidé du produit de prêt que vous souhaitez. Mais le marché immobilier est en baisse. La Réserve fédérale a réduit ses taux d’intérêt à deux reprises, et vous vous attendez à ce qu’ils baissent encore. Vous décidez donc de ne pas verrouiller.
Ce n’est pas différent du jeu. Les taux pourraient baisser et votre pari pourrait être récompensé. Dans ce cas, votre situation aurait été un peu moins bonne si vous aviez bloqué votre prêt. Mais si les taux augmentent, vous n’avez aucune protection. Vous paierez un taux plus élevé si vous restez auprès de ce prêteur – un verrouillage aurait empêché l’augmentation.
Quels sont les principaux éléments des verrous de prêt ?
Lorsque vous décidez de bloquer un prêt, il y a trois points à considérer :
- Taux d’intérêt
- Points
- Durée de la période de verrouillage
Si vous êtes encore en train de magasiner et que vous avez besoin de plus de temps mais que vous souhaitez conserver un prêt bloqué, vous paierez un supplément pour un blocage de prêt prolongé. Le prêteur peut augmenter le taux d’intérêt ou utiliser des points pour refléter les frais de blocage du prêt. C’est parce que le prêteur assume plus de risques, le risque que les taux augmentent pendant le traitement de la transaction. Cela peut entraîner une perte d’argent pour le prêteur s’il finance un prêt à un taux d’intérêt inférieur à celui du marché.
Note
Malgré le coût d’un blocage de prêt, c’est une bonne idée de bloquer le taux de votre prêt car cela vous offre une tranquillité d’esprit. Si vous avez décidé que vous pouvez vous permettre les conditions de prêt actuelles, c’est probablement le bon moment pour les garantir.
Êtes-vous coincé avec le prêt si vous bloquez ?
Le blocage du taux ne signifie pas que vous êtes lié à ce prêteur. Vous êtes libre d’aller chercher un prêt ailleurs si les taux ont baissé au moment où la transaction est prête à être conclue. De nombreux emprunteurs pensent qu’ils sont coincés avec le prêt qu’ils ont bloqué. Cependant, la vérité est que si les taux baissent et que vous menacez de retirer le prêt, le prêteur renégociera probablement le taux d’intérêt, car il veut garder ses clients.
Comment sont calculés les taux de blocage des prêts ?
Un blocage de taux sur 30 jours peut vous coûter un demi-point, tandis qu’un blocage de taux sur 60 jours peut vous coûter un point complet. Les points représentent un pourcentage du montant du prêt. Ainsi, un demi-point sur un prêt de 200 000 $ équivaut à 1 000 $. Vous ne paierez pas ces frais d’avance ; vous les paierez à la clôture. Ainsi, si le prêt n’est jamais conclu parce que vous avez changé d’avis ou êtes allé ailleurs, vous ne paierez pas de frais.
Note
Dans la plupart des cas, si vous ne souhaitez pas payer le blocage du prêt via des points, les frais peuvent être intégrés au taux d’intérêt.
Y a-t-il un inconvénient à un blocage de prêt ?
Il y a rarement une raison pour ne pas bloquer un prêt. Les taux d’intérêt changent quotidiennement, parfois même toutes les heures. Pour vous protéger contre la volatilité du marché, c’est une bonne idée de verrouiller votre taux une fois que vous en êtes satisfait.
N’oubliez pas que si le taux était acceptable lors de son blocage il y a trois semaines, une baisse d’environ un huitième de point ne serait pas la fin du monde. Vous n’avez pas besoin d’essayer de dépenser chaque centime pour obtenir une bonne affaire. L’important est que vous vous retrouviez avec une maison qui vous satisfait à un prix abordable.
