Les prêts FHA sont populaires car ils facilitent relativement l’achat d’une maison. Pourtant, ces prêts ne conviennent pas à tout le monde. Assurez-vous de correspondre au bon profil et de comprendre les aspects négatifs des prêts FHA avant de vous en inscrire.
Points clés à retenir
- Bien que les prêts FHA facilitent l’achat d’une maison, ils présentent plusieurs inconvénients que vous devez prendre en compte avant d’en demander un.
- Les emprunteurs qui contractent des prêts FHA seront probablement confrontés à des coûts plus élevés au départ et à chaque paiement, ce qui pourrait indiquer qu’ils ne sont pas prêts pour un prêt hypothécaire.
- Vous devrez également payer une assurance hypothécaire et les prêts FHA sont moins flexibles que les prêts conventionnels.
- Même si vous avez des doutes quant à l’obtention de votre approbation, cela vaut peut-être la peine de chercher un prêt conventionnel.
Points saillants du prêt FHA
Tout d’abord, quelques points saillants des prêts FHA. Même avec un crédit endommagé et des fonds limités pour un acompte, vous pouvez bénéficier d’un prêt immobilier avec un taux d’intérêt décent.
- Problèmes de crédit :Les emprunteurs ayant des antécédents de crédit difficiles peuvent avoir des difficultés à obtenir l’approbation des prêteurs conventionnels. Avec le soutien de la FHA, vous pouvez souvent être approuvé avec un faible score de crédit et même des antécédents de faillite ou de saisie.
- Acompte:Les prêts FHA vous permettent de verser aussi peu que 3,5 % si votre pointage de crédit est de 580 ou mieux, ou 10 % si votre pointage de crédit est compris entre 500 et 579.Cela peut potentiellement vous permettre d’acheter une maison plus tôt ou avec moins d’argent nécessaire. En conséquence, vous pouvez réserver des fonds pour d’autres objectifs financiers.
- Amélioration de l’habitat :Les prêts FHA 203(k) vous permettent de financer des projets de rénovation domiciliaire et d’acheter une maison en même temps.Combinés avec d’autres caractéristiques des prêts FHA, ils rendent relativement facile et peu coûteux l’admissibilité à certaines propriétés.
Inconvénients de l’utilisation d’un prêt FHA
Il existe plusieurs raisons d’éviter un prêt FHA, notamment des coûts plus élevés au départ et à chaque paiement.
- Ne pas être prêt à contracter un crédit immobilier :Un petit acompte pourrait être un signal d’alarme. Déposer 3,5 % pourrait être le signe que vous n’êtes pas encore sur des bases financières solides, et contracter un prêt immobilier pourrait être trop risqué pour vous en ce moment. Vaut-il la peine de chercher des maisons moins chères ou d’attendre de pouvoir économiser une mise de fonds plus importante ? N’oubliez pas que plus vous empruntez, plus vous payez d’intérêts, ce qui rend votre maison beaucoup plus chère.
- Assurance initiale :Lorsque vous versez moins de 20 %, vous devez payer une assurance hypothécaire. Les prêts FHA sont assortis de deux types d’assurance. Il y a des frais initiaux de 1,75 %, et certains emprunteurs choisissent d’intégrer ces frais dans le solde du prêt.Encore une fois, plus vous empruntez, plus vous payez d’intérêts, vous payez donc plus de 1,75 % à moins que vous ne fassiez un chèque à la clôture. Un prêt plus important signifie également que vous aurez un paiement mensuel plus important.
- Assurance continue :Vous paierez également une assurance hypothécaire continue (mensuelle). Les montants des primes d’assurance hypothécaire continues (MIP) se situent entre 0,80 % et 1,05 % du solde de votre prêt, bien qu’ils puissent descendre jusqu’à 0,45 % si vous obtenez un prêt FHA d’une durée de 15 ans ou moins.L’assurance hypothécaire privée peut souvent être annulée une fois que la valeur nette de votre maison dépasse 20 %. Mais avec un prêt FHA, vous devez généralement payer des MIP mensuels pendant les 11 premières années de la durée de l’hypothèque si vous versez 10 % d’acompte ou pendant les 30 premières années (ce qui signifie pour toute la durée du prêt si la durée est le nombre maximum d’années autorisé) si vous versez moins de 10 % d’acompte.Pour éliminer ce coût plus tôt, vous devrez rembourser votre prêt ou le refinancer.
- Choix de prêts limités :Pour le meilleur ou pour le pire, vous ne disposez que de choix de base lorsque vous utilisez un prêt FHA. Pour la plupart des emprunteurs, un prêt standard à taux fixe sur 15 ou 30 ans est un excellent choix, de sorte que les options limitées ne posent peut-être pas de problème. Mais il existe certaines situations où un prêt hypothécaire à intérêt uniquement ou un prêt à taux variable conviendrait mieux.
Note
Vous ne devriez pas utiliser l’un de ces produits spécialisés uniquement pour un paiement inférieur ; assurez-vous d’avoir une stratégie bien pensée pour contracter un tel prêt.
- Limites de propriété :La propriété doit répondre aux exigences de base en matière de santé et de sécurité si vous souhaitez obtenir l’approbation d’un prêt FHA.Si vous recherchez une rénovation ou une bonne affaire, un prêt FHA pourrait ne pas fonctionner. Pour les propriétés prêtes à emménager, un prêt FHA devrait convenir. Cependant, l’achat d’un condo peut être difficile : si un nombre insuffisant d’unités de votre immeuble sont occupées par leur propriétaire (ou si d’autres problèmes surviennent), un prêt FHA pourrait ne pas être une option.
- Hésitation du vendeur :Dans certaines situations, un prêt FHA peut être un inconvénient lors de l’achat d’une maison. Les vendeurs aiment connaître les acheteurs potentiels (les agents immobiliers peuvent partager ces informations) et un prêt FHA ne signale pas de solidité. De plus, le vendeur peut craindre que des exigences supplémentaires ralentissent (et potentiellement menacent) la transaction.Si vous achetez sur un marché en pleine effervescence, vous souhaiterez peut-être explorer d’autres formes de financement.
Prêts alternatifs
Les prêts immobiliers standard, qui ne sont pas garantis par la FHA, évitent bon nombre de ces problèmes. Même si vous avez des doutes quant à votre approbation, cela vaut la peine de rechercher un prêt conventionnel juste pour voir quelles offres sont disponibles.
Note
Avec les prêts conventionnels, vous bénéficiez d’une flexibilité et vous pourrez peut-être déposer encore moins qu’avec un prêt FHA, aussi peu que 3 %.
Pour les emprunteurs militaires, les prêts VA valent également le détour. Vous pourrez peut-être acheter avec 0 % de mise de fonds et sans assurance hypothécaire mensuelle.
Foire aux questions (FAQ)
Combien d’argent pouvez-vous emprunter avec un prêt FHA ?
Le prêt FHA maximum change régulièrement et dépend de l’endroit où vous achetez une maison, il est donc toujours bon de vérifier directement auprès de votre prêteur. En 2022, le montant maximum du prêt était de 970 800 $ pour les zones à coûts élevés (le « plafond »), et pas moins de 420 680 $ (le « plancher »), peu importe où l’on habite.
Faut-il gagner un certain revenu pour obtenir un prêt FHA ?
Il n’y a aucune condition de revenu minimum ou maximum pour être admissible à un prêt FHA. Ce qui compte, c’est votre capacité à rembourser le prêt et votre ratio dette/revenu, ou le montant d’argent que vous gagnez par rapport au montant de vos dettes.
Puis-je utiliser un prêt FHA pour acheter un bien locatif ?
Vous ne pouvez pas utiliser la FHA pour acheter un bien locatif, mais si vous vivez dans la maison pendant un an, vous pouvez ensuite la louer si vous disposez d’un prêt FHA.
