Il existe quelques différences entre une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) et un prêt personnel, mais les principales sont les taux d’intérêt et l’utilisation de garanties pour garantir les prêts. Un HELOC nécessite une maison en garantie ; un prêt personnel ne nécessite généralement aucune garantie. D’autres différences incluent les conditions de remboursement, les montants des prêts disponibles, les frais et les éventuelles incitations fiscales.
Quelle est la différence entre un HELOC et un prêt personnel ?
La principale différence entre un HELOC et un prêt personnel réside dans la garantie que l’institution financière exigera pour le prêt. Les HELOC utilisent le domicile de l’emprunteur comme sauvegarde en cas de défaut de paiement de l’emprunteur.
Les prêts personnels n’ont souvent pas besoin de garanties, ce qui affecte la façon dont les deux types de prêts sont structurés, notamment les taux d’intérêt, les conditions de remboursement, les montants des prêts et les frais facturés. Cet écart peut également déterminer si l’emprunteur est admissible à certains incitatifs fiscaux.
| HÉLOC | Prêt personnel | |
|---|---|---|
| Taux d’intérêt | Taux variable | Taux fixe |
| Collatéral | Maison | Aucun |
| Montants de prêt disponibles | Habituellement 10 000 $ jusqu’à un montant maximum fixé en fonction de la valeur nette de votre maison. | Généralement entre 1 000 $ et 100 000 $ |
| Conditions de remboursement | Période de tirage de 10 ans et période de remboursement de 20 à 25 ans | 12 à 60 mois |
| Frais | Généralement les frais d’évaluation et de dossier, les frais initiaux, y compris les points, et les frais de clôture. | Frais d’origine et éventuellement de documentation |
| Incitations fiscales | Peut-être déductible d’impôt lorsqu’il est utilisé pour des améliorations résidentielles admissibles | Aucun |
| Risque de crédit en cas de défaut | Perte de maison et crédit endommagé | Crédit endommagé |
Taux d’intérêt
Les taux d’intérêt des HELOC par rapport aux prêts personnels constituent l’une des différences les plus notables entre les deux produits financiers. Les HELOC ont des taux d’intérêt variables, tandis que les prêts personnels proposent des taux fixes. Cela signifie que les taux d’intérêt sur un HELOC peuvent augmenter et augmenteront probablement à mesure que les taux préférentiels augmentent.Bien que la plupart des institutions financières plafonnent le taux d’intérêt des HELOC, c’est en fin de compte au prêteur de décider.
Note
Certains prêteurs peuvent proposer une option à taux fixe pour tout ou partie du solde impayé dû sur un HELOC. Renseignez-vous sur cette option, qui pourrait éviter que la hausse des taux d’intérêt n’augmente vos mensualités.
Collatéral
La différence la plus importante entre un HELOC et un prêt personnel réside dans la garantie requise. Un HELOC attribue la maison de l’emprunteur en garantie, mais la plupart des prêts personnels ne nécessitent aucune garantie. Certains prêts personnels plus importants peuvent exiger un certain type de garantie, comme une voiture ou un compte d’épargne, mais c’est rare.
Montants de prêt disponibles
Étant donné qu’un HELOC est basé sur la valeur nette du logement de l’emprunteur, ce type de prêt permet des limites d’emprunt plus importantes que les prêts personnels. La plupart des prêteurs fixent un pourcentage maximum de la valeur de la maison qu’ils sont prêts à mettre à disposition.
Les HELOC varient généralement entre 75 % et 85 % de la valeur de la maison, moins le solde dû, ce qui permet d’avoir accès à des centaines de milliers de dollars.
Par exemple, si une maison est évaluée à 600 000 $, le prêteur peut décider d’offrir 75 % de la valeur, soit 450 000 $. Le prêteur soustrait ensuite le solde restant dû par le propriétaire sur la maison. Dans ce cas, disons que le propriétaire doit encore 300 000 $. Si le propriétaire est approuvé, le prêteur émettra un HELOC de 150 000 $.
Semblables à une carte de crédit, les retraits HELOC peuvent être effectués par tranches et effectués à tout moment tout au long de la période de tirage, qui est généralement de 10 ans.Les prêts personnels sont contractés en un seul montant et accordent généralement des montants inférieurs aux HELOC. Les prêts personnels peuvent être de n’importe quel montant, mais se situent le plus souvent entre 1 000 $ et 100 000 $.
Conditions de remboursement
Comme mentionné, les HELOC sont structurés comme une ligne de crédit renouvelable. L’emprunteur n’est tenu de rembourser les intérêts que sur le montant emprunté pendant la période de tirage (généralement 10 ans) et non sur la totalité du montant du crédit disponible. Tout comme pour une carte de crédit, les paiements HELOC doivent être effectués mensuellement, jusqu’à ce que le solde total soit remboursé ou jusqu’à la fin de la période de tirage.
Une fois la période de retrait terminée, l’emprunteur ne peut plus retirer de fonds et il sera responsable d’effectuer les paiements sur le Gesundmd restant. Les paiements HELOC qui comprenaient auparavant uniquement des intérêts seront amortis et incluront les intérêts ainsi que le solde du capital. Les emprunteurs continueront à effectuer leurs paiements jusqu’à la fin de la période de remboursement, généralement 20 ans.
Les prêts personnels, en revanche, sont assez simples et sont remboursés en versements égaux peu de temps après le versement de la somme forfaitaire, souvent en deux à cinq ans.Les remboursements du prêt personnel sont effectués sur le compte jusqu’à ce que la totalité du solde soit remboursée.
Impôts
L’un des avantages que les emprunteurs HELOC trouvent utiles réside dans les incitations fiscales offertes pour certaines utilisations. Les emprunteurs qui retirent des fonds HELOC pour l’achat ou la rénovation d’une maison peuvent pouvoir déduire les paiements d’intérêts sur leur déclaration de revenus. Cependant, le HELOC doit être garanti par une résidence principale pour être admissible.
Note
Étant donné que les prêts personnels ne sont pas garantis et sont considérés comme destinés à un usage non professionnel, ils ne sont pas admissibles à la déduction IRS allouée à certains HELOC, même lorsqu’ils sont utilisés pour l’achat d’une maison.
Frais
Les frais de prêt peuvent être une préoccupation pour tout emprunteur qui cherche à maîtriser ses coûts. Bien que certaines grandes banques proposent des HELOC sans frais de clôture, les frais administratifs probables d’un tel prêt constituent une dépense d’emprunt à prendre en compte. Les frais HELOC peuvent comprendre les frais de montage, les frais de titre et les frais d’évaluation de la maison.
Les prêts personnels comportent généralement moins de frais que les HELOC, mais les frais de montage sont courants. Tous les frais de montage sont fixés à l’avance et calculés dans le solde du prêt. Certains prêts personnels pénalisent les emprunteurs qui remboursent leurs soldes plus tôt ; cependant, la plupart ne le font pas.
Impact sur le crédit
Les HELOC et les prêts personnels sont généralement signalés à un ou plusieurs des trois principaux bureaux de crédit lorsqu’ils sont obtenus, et les paiements manqués peuvent avoir un impact négatif sur les cotes de crédit avec l’un ou l’autre type de prêt. Comme indiqué, les prêts personnels ne sont pas garantis, donc le non-paiement entraînera principalement une détérioration du crédit.
Note
Les enjeux sont plus élevés pour les emprunteurs HELOC qui ne respectent pas les conditions de remboursement que pour les emprunteurs personnels. Un retard dans les paiements HELOC pourrait entraîner la perte de leur maison, ainsi que des cotes de crédit endommagées.
Qu’est-ce qui vous convient le mieux ?
HELOC et les prêts personnels ont tous deux des avantages et des inconvénients, mais celui qui vous convient le mieux dépendra du montant d’argent nécessaire et de l’objectif du prêt.
Pour ceux qui recherchent une petite somme, un prêt personnel peut signifier moins de paperasse et être plus facile à obtenir. Si vous êtes un emprunteur potentiel disposant de la valeur nette de votre propriété et qui souhaite une somme d’argent plus importante, vous feriez peut-être mieux d’opter pour un HELOC.
Les HELOC fonctionnent mieux pour les personnes qui :
- Avoir la valeur nette de leur maison
- Vous voulez de la flexibilité dans les montants de retrait du prêt
- Cela ne vous dérange pas d’avoir un prêt à taux d’intérêt variable
- Besoin de montants plus importants pour l’achat ou la rénovation d’une maison
- Vous n’avez pas nécessairement besoin de fonds maintenant, mais vous souhaiteriez une ligne de crédit supplémentaire en cas d’urgence
Les prêts personnels peuvent être la meilleure option pour les personnes qui :
- Vous recherchez un déboursé forfaitaire
- Vous souhaitez un processus de candidature simple
- Vous souhaitez un prêt à taux fixe avec des versements qui restent les mêmes chaque mois
- Besoin d’un prêt important mais ne possédez pas de maison ou ne disposez pas de suffisamment de capitaux propres pour la garantie
- Recherchez un prêt relativement modeste de quelques milliers de dollars
L’essentiel
Les principales différences entre les HELOC et les prêts personnels résident dans la garantie requise et les taux d’intérêt dont vous bénéficierez en remboursement.
Alors que les HELOC offrent aux propriétaires un moyen d’accéder à la valeur nette chaque fois qu’ils en ont besoin, le taux variable pourrait entraîner une augmentation des mensualités et un budget plus serré à l’avenir.
Malgré l’attrait du taux d’intérêt fixe d’un prêt personnel, les emprunteurs pourraient se voir imposer dès le départ un taux plus élevé, avec des conditions de prêt qui grèvent leur budget.
Quoi qu’il en soit, il est essentiel de magasiner et d’examiner les conditions de prêt qui conviennent le mieux à votre situation.
Foire aux questions (FAQ)
Quel est l’avantage d’obtenir un prêt personnel ?
L’un des meilleurs avantages des prêts personnels est leur flexibilité. Leur absence de restriction donne aux emprunteurs la liberté d’utiliser les fonds comme ils en ont besoin – que ce soit pour démarrer une entreprise, payer un mariage ou consolider des dettes – généralement sans engager de garantie.
Y a-t-il des frais de clôture sur une marge de crédit sur valeur domiciliaire ?
Quelques banques proposent des HELOC sans frais de clôture, mais il est plus courant que cette forme de financement inclue les frais de montage tels que les frais de titre et d’avocat, les frais de dossier d’hypothèque et les frais d’évaluation de la maison.
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