La constitution d’une valeur nette est l’un des principaux avantages de l’accession à la propriété. Au fil du temps, votre propriété peut accroître votre patrimoine, mais cet argent n’est disponible que lorsque vous vendez ou empruntez sur votre maison. Lorsqu’il s’agit d’emprunter et d’utiliser votre maison comme garantie, vous disposez de plusieurs options, notamment une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) et un prêt sur valeur domiciliaire.
Points clés à retenir
- Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt forfaitaire garanti par la partie de votre maison que vous avez déjà remboursée.
- Une HELOC est une ligne de crédit renouvelable qui est également garantie par la partie de votre maison que vous avez déjà remboursée.
- Selon la flexibilité dont vous avez besoin et le type de taux d’intérêt que vous souhaitez, chaque option présente des avantages et des inconvénients.
Un HELOC permet aux propriétaires de contracter une ligne de crédit renouvelable, tandis qu’un prêt sur valeur domiciliaire est remboursé en une seule fois. Apprenez-en davantage sur les différences pour savoir quel type vous convient le mieux.
Quelle est la différence entre un HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire ?
| HÉLOC | Prêt sur valeur domiciliaire |
|---|---|
| Taux variable | Paiements fixes |
| Emprunts répétés autorisés | Prêt unique |
| Peut être remboursé à plusieurs reprises | Fixer la durée de remboursement |
Distribution
Un HELOC fournit une réserve d’argent sur laquelle vous pouvez puiser selon vos besoins. Votre prêteur fixe une limite maximale d’emprunt et vous pouvez en utiliser autant ou aussi peu que vous en avez besoin, comme avec une carte de crédit.
Un prêt sur valeur domiciliaire vous accorde une somme forfaitaire. Il y aura un montant maximum que vous pourrez emprunter et vous recevrez la totalité du montant en une seule transaction.
Dépenses
Les HELOC comportent généralement une « période de tirage » de 10 ans pendant laquelle vous pouvez emprunter plusieurs fois. Pour accéder aux fonds, vous pouvez souvent rédiger des chèques, utiliser une carte de paiement liée à votre prêt ou transférer des fonds sur votre compte courant.
Parce que vous recevez tout en même temps, un prêt sur valeur domiciliaire peut financer des dépenses importantes. Si vous payez plusieurs dépenses ou payez au fil du temps, vous pouvez conserver tout montant excédentaire sur votre compte courant et dépenser selon vos besoins.
Paiements
Avec un HELOC, vous pouvez avoir la possibilité d’effectuer de petits paiements d’intérêts uniquement sur votre dette pendant la période de retrait. Finalement, vous entrez une période de remboursement au cours de laquelle vos paiements servent à la fois au principal et aux intérêts. Une fois la période de remboursement entamée, vous ne pouvez plus emprunter.
La plupart des prêts sur valeur domiciliaire sont remboursés par des mensualités fixes. Le montant de votre paiement et votre taux d’intérêt ne changent généralement pas avec le temps. Au lieu de cela, votre banque calcule un échéancier de remboursement qui inclut à la fois vos frais d’intérêts et le remboursement de votre prêt dans chaque mensualité.
Intérêt
Les HELOC ont des taux d’intérêt variables et devraient commencer avec des taux d’intérêt inférieurs à ceux des prêts sur valeur domiciliaire. Mais si les taux augmentent, vos coûts d’emprunt peuvent augmenter.
Vous pouvez minimiser les frais d’intérêt en gardant un petit solde (ou un solde nul) sur votre HELOC. N’empruntez que lorsque vous avez besoin d’argent.
En revanche, avec un prêt sur valeur domiciliaire, des intérêts sont facturés sur le montant total de votre prêt à partir du premier mois. Cependant, le taux d’intérêt est généralement fixe. Cela permet de fournir des paiements mensuels prévisibles et nivelés.
Vos frais d’intérêt sont les plus élevés au début de votre prêt. Pour voir comment fonctionnent les calculs, renseignez-vous sur l’amortissement des prêts. Vous pouvez minimiser les frais d’intérêt en remboursant votre prêt par anticipation, en supposant qu’il n’y ait pas de pénalités pour remboursement anticipé.
En quoi les HELOC et les prêts sur valeur domiciliaire sont similaires
À certains égards, les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC sont similaires :
- Deuxième hypothèque :Les deux prêts sont souvent des deuxièmes hypothèques que vous pouvez utiliser en complément d’un prêt immobilier existant.
- Valeur nette de la maison :Vous empruntez sur la valeur nette de votre maison, qui correspond à la valeur de votre maison que vous possédez réellement après avoir tenu compte du solde de votre prêt hypothécaire.
- Sécurisé par votre domicile :Les deux prêts utilisent votre maison comme garantie. Si vous cessez d’effectuer vos paiements, votre prêteur peut potentiellement vous forcer à quitter votre maison par saisie. Mettre votre maison en jeu est risqué, surtout si vous utilisez le prêt pour des dépenses qui n’améliorent pas la valeur de la maison.
Les prêteurs limitent le montant que vous pouvez emprunter avec les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC. Dans la plupart des cas, vous pouvez emprunter jusqu’à 85 % de la valeur de votre maison avec un prêt sur valeur domiciliaire ou un HELOC, y compris toute dette existante sur la propriété.Certains prêteurs vous permettent d’emprunter davantage, mais les taux d’intérêt et les coûts augmentent à mesure que vous empruntez davantage. Pour obtenir les meilleures conditions, maintenez votre ratio prêt/valeur (LTV) inférieur à 80 %.
Exemple:Votre maison vaut 300 000 $ et vous devez 100 000 $ sur votre prêt hypothécaire d’achat initial. Quel montant est disponible pour une deuxième hypothèque (en supposant que vous disposiez de revenus et de cotes de crédit suffisants pour y être admissible) ?
- Valeur de la maison : 300 000 $
- Dette hypothécaire existante : 100 000 $
- Montant maximum de la dette, en supposant un LTV de 80 % : 240 000 $ (multiplier 0,80 par 300 000 $)
- Montant disponible à emprunter : 140 000 $ (soustrayez la dette existante de 100 000 $ du maximum de 80 % de 240 000 $)
Qu’est-ce qui vous convient le mieux ?
Étant donné que chaque type de prêt fonctionne différemment, vous devrez choisir le type de prêt qui correspond le mieux à vos besoins.
HÉLOC
- Idéal pour les emprunts flexibles
- Accès simple aux fonds
- Empruntez seulement ce dont vous avez besoin
Un HELOC pourrait être le bon choix pour vous si vous souhaitez un calendrier d’emprunt flexible. Vous pouvez emprunter et rembourser plusieurs fois sur une période de 10 ans. Obtenir de l’argent est aussi simple que d’écrire un chèque ou de glisser une carte de paiement : vous n’avez pas besoin de faire une demande à chaque fois que vous avez besoin de plus de financement. Remboursez Gesundmd lorsque vous en êtes capable et empruntez à nouveau si nécessaire.
Prêt sur valeur domiciliaire
- Paiement forfaitaire
- Les paiements sont réguliers et prévisibles
- Les tarifs sont fixes
Un prêt sur valeur domiciliaire, en revanche, pourrait être préférable si vous voulez savoir exactement de combien vous avez besoin et si vous souhaitez une prévisibilité en matière de remboursement. Vos mensualités n’augmenteront pas si les taux augmentent, et vous n’avez pas à craindre que votre prêteur gèle votre ligne de crédit ou réduise votre limite de crédit.
De plus, si vous consolidez vos dettes, cela peut être risqué si vous choisissez d’utiliser la valeur nette de votre maison. Mais un prêt sur valeur domiciliaire peut convertir des dettes à taux d’intérêt élevé en un taux fixe faible. Les économies qui en résulteront peuvent être importantes, mais assurez-vous de ne pas vous endetter à nouveau. Si vous êtes sensible à cela, le prêt sur valeur domiciliaire unique est une option plus sûre qu’un HELOC.
L’essentiel
Les HELOC et les prêts sur valeur domiciliaire sont deux options lorsqu’il s’agit d’utiliser votre maison comme garantie de prêt.
Un HELOC peut être le meilleur choix pour ceux qui recherchent une flexibilité d’emprunt et une ligne de crédit renouvelable. Un prêt sur valeur domiciliaire pourrait être le bon choix pour ceux qui ont besoin d’un prêt forfaitaire avec des versements mensuels réguliers.
En fin de compte, le choix qui vous convient dépend de votre situation personnelle et de vos préférences en matière d’emprunt.
Foire aux questions (FAQ)
Comment emprunter de l’argent pour sa maison ?
Si vous cherchez à emprunter de l’argent garanti par la valeur nette que vous avez déjà investie dans votre maison, vous avez généralement trois options : les prêts sur valeur domiciliaire, les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) et le refinancement en espèces. Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sont des prêts supplémentaires tandis qu’un refinancement en espèces remplace votre prêt hypothécaire existant.
Quelle est la différence entre un HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire ?
En termes simples, les HELOC et les prêts sur valeur domiciliaire sont des produits financiers différents. Les HELOC sont une marge de crédit, dont la fonction est similaire à celle des cartes de crédit, tandis que les prêts sur valeur domiciliaire sont des prêts traditionnels forfaitaires qui utilisent la valeur nette que vous avez investie dans votre maison comme garantie.
Quoi de mieux : un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit ?
En fonction de vos besoins, la réponse peut changer. Les HELOC sont généralement meilleurs en termes de flexibilité, tandis que les prêts sur valeur domiciliaire sont meilleurs si vous recherchez des taux et des paiements fixes.
