Rembourser fidèlement votre prêt hypothécaire peut créer une réserve de valeur accumulée connue sous le nom de valeur nette de votre maison, qui peut vous aider à accéder à des fonds pour d’autres choses au fil du temps.
Si une maison vaut 300 000 $, par exemple, et que vous ne devez que 100 000 $ dessus, de nombreux prêteurs envisageraient de vous accorder des dizaines de milliers de dollars en nouveaux prêts, empruntés avec votre maison en garantie. Vous n’êtes pas obligé de vendre votre maison pour accéder à la valeur nette de votre maison, bien que ce soit une façon d’extraire et d’utiliser votre valeur nette. Au lieu de cela, vous pouvez utiliser divers produits de prêt pour financer de nouveaux achats.
Bien que toutes les dépenses ne soient pas une bonne raison d’exploiter la valeur nette de votre propriété, si vous devez faire face à une dépense importante ou si vous avez besoin de flux de trésorerie continus, la valeur nette de votre propriété est l’un des outils dont vous disposez. Nous examinerons comment chacun de ces produits et stratégies est structuré afin que vous puissiez faire un choix éclairé.
Points clés à retenir
- Les prêts hypothécaires inversés sont un moyen d’exploiter la valeur nette de votre logement, mais ils sont réservés aux personnes âgées de 62 ans et plus et peuvent nécessiter la vente de la maison pour payer le solde du prêt.
- Les refinancements avec retrait peuvent transformer une partie de vos capitaux propres en espèces, mais entraînent des frais de clôture complets et peuvent coûter cher si les taux d’intérêt ont augmenté depuis votre première hypothèque.
- Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) offrent deux structures pour emprunter sur votre valeur nette : soit une somme forfaitaire, soit une ligne de crédit ouverte.
- Les accords de partage de la valeur nette de votre maison achètent une partie de la valeur de votre maison en échange d’un bénéfice lorsque ou si la maison s’apprécie, mais leurs conditions peuvent être coûteuses.
Raisons d’exploiter la valeur nette de votre maison sans prêt hypothécaire inversé
Une hypothèque inversée est une méthode permettant aux retraités et à ceux qui approchent de la retraite d’accéder à leur patrimoine lorsqu’il est immobilisé dans une maison dans laquelle ils ont l’intention de continuer à vivre. Bien que ce produit puisse générer des revenus ou financer des projets de rénovation domiciliaire, il peut parfois obliger à vendre la maison immédiatement lorsque le propriétaire déménage ou décède parce que l’hypothèque inversée arrive à échéance.
D’autres types de prêts sont structurés de manière à ce que les paiements soient effectués en cours de route ou n’exigent pas que les fonds soient remboursés, par rapport à la façon dont une hypothèque inversée arrive à échéance en une seule fois.
Note
Les prêts hypothécaires inversés sont réservés aux propriétaires âgés de 62 ans ou plus ou à ceux vivant avec un conjoint âgé d’au moins 62 ans, de sorte que cette option n’est pas disponible pour les jeunes propriétaires à la recherche d’options sur valeur domiciliaire.
“Les prêts hypothécaires inversés sont un produit de niche pour les personnes âgées et [sont] davantage un choix de style de vie. Il existe quelques entreprises qui sont expertes pour aider ces emprunteurs à comprendre et à prendre leur décision”, a déclaré Scott Smith, vice-président adjoint des programmes d’entreprise de la coopérative de crédit SECU Maryland, à Gesundmd par e-mail.
Options pour retirer la valeur nette de votre maison
Les prêteurs ont créé de nombreuses façons d’accéder à la valeur nette de votre propriété et de l’utiliser à d’autres fins, toutes avec des structures différentes. Pour chacun, cela varie selon que vous payez les frais d’avance, les intérêts en cours de route et la manière dont vous remboursez le prêt.
Refinancement avec retrait
Un refinancement en espèces est un moyen de refinancer votre prêt hypothécaire qui vous verse également une partie de la valeur imposable de votre maison en fonction de vos capitaux propres accumulés. Si vous aviez acheté une maison à 200 000 $ et qu’elle est maintenant évaluée à 300 000 $ – et qu’il vous reste encore 100 000 $ à payer sur l’hypothèque initiale – vous pourriez refinancer, obtenir un taux d’intérêt plus bas ou une durée différente, et également « retirer » 20 000 $. Cela porterait votre nouveau solde hypothécaire total à 120 000 $.
La chose à retenir avec un refinancement avec retrait d’argent est qu’il ne s’agit pas vraiment d’argent liquide, pas plus que d’autres formes de prêt ; c’est comme si vous aviez regroupé un prêt personnel dans votre prêt hypothécaire. Bien que cela puisse être un excellent moyen de financer des rénovations domiciliaires ou d’autres modifications augmentant la valeur de votre maison avec un prêt à faible taux d’intérêt, le dépenser pour les dépenses quotidiennes vous éloigne encore plus du remboursement de votre maison.
Prêt sur valeur domiciliaire
Un prêt sur valeur domiciliaire ne remplace pas votre prêt hypothécaire de la même manière qu’un refinancement avec retrait d’argent. Il s’agit plutôt d’un prêt distinct garanti par la valeur de votre maison. Si vous deviez faire défaut sur le prêt, votre prêteur hypothécaire et votre prêteur de prêt sur valeur domiciliaire auraient accès à tous les fonds générés par une vente par forclusion de la maison. Ce type de prêt peut être proposé à un taux abordable grâce à cette option drastique permettant aux prêteurs de récupérer les pertes, ce qui peut minimiser les risques.
Les prêts sur valeur domiciliaire ont tendance à bien fonctionner si vous savez à l’avance le montant dont vous avez besoin, car ils sont généralement accordés sous forme de somme forfaitaire, puis remboursés en versements mensuels égaux sur une période définie.
Note
Assurez-vous que vous pouvez payer à la fois votre prêt hypothécaire et le prêt sur valeur domiciliaire avant de vous engager dans ce type de prêt.
Marge de crédit sur valeur domiciliaire
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOC, est également un moyen d’emprunt garanti par la valeur nette de votre maison. Au lieu d’exiger une somme forfaitaire avec un taux fixe et un échéancier de paiement, vous empruntez jusqu’à votre limite lorsque vous en avez besoin, puis vous la remboursez pendant la période de remboursement désignée en utilisant des paiements minimums ou plus, un peu comme une carte de crédit.Cependant, les taux d’intérêt que vous pouvez obtenir pour un HELOC sont généralement bien meilleurs que ceux des cartes de crédit non garanties.
Un HELOC peut entraîner des frais supplémentaires si vous le gardez ouvert mais ne l’utilisez pas pendant une longue période, par exemple, mais si les frais impliqués sont raisonnables, cela peut être une bonne option pour financer des dépenses imprévisibles, comme une grosse réparation domiciliaire ou s’engager rapidement dans un projet de rénovation domiciliaire lorsque vous voyez des matériaux en vente.
Accord de partage de valeur domiciliaire
Une autre structure devenue disponible pour permettre aux propriétaires d’encaisser une partie de leurs capitaux propres est la possibilité de vendre une part minoritaire de leur maison à une société d’investissement. Au lieu de recevoir des intérêts, l’entreprise reçoit légalement une partie de la plus-value de votre maison à la fin du contrat.
Bien que chaque type de partage de capitaux propres soit structuré différemment, la meilleure façon de juger si l’un d’eux est bon pour vous est basé sur le montant que la société d’investissement prendra si votre maison s’apprécie, se déprécie ou conserve de la valeur. Si la valeur de votre maison est sur le point d’augmenter considérablement, cet accord pourrait profiter davantage à l’entreprise qu’à vous. De plus, vous paieriez globalement moins cher en obtenant plutôt un prêt ou une marge de crédit.
Réduction des effectifs
Le moyen le plus simple d’obtenir la valeur nette de votre maison est de la vendre et d’acheter une maison moins chère ailleurs ou de choisir de louer. Ces deux étapes devraient libérer une partie de l’argent précédemment immobilisé sur la valeur nette de votre maison.
Quelle est la meilleure façon d’exploiter la valeur nette de votre maison ?
Avec chaque produit ou accord, vous devrez évaluer les dépenses associées, y compris les frais de clôture, les intérêts et toute fluctuation potentielle des paiements, qui pourraient résulter d’un taux variable sur un HELOC. Vous devrez également déterminer de combien d’argent vous avez réellement besoin et à quel moment.
Note
Il ne sert à rien d’obtenir un prêt forfaitaire sur valeur domiciliaire maintenant et de payer des intérêts si vous ne savez pas exactement quand vous aurez besoin d’argent. Dans un tel cas, un HELOC est mieux adapté aux dépenses ou projets inattendus potentiels à long terme.
Les refinancements avec retrait de fonds sont plus judicieux lorsque les taux d’intérêt des prêts hypothécaires ont baissé depuis que vous avez contracté votre prêt hypothécaire pour la première fois. Les accords de partage de valeur immobilière vous obligent à parier que la part de la plus-value de votre maison que vous remettez n’est pas trop élevée par rapport aux coûts d’autres produits de prêt, car il n’est pas facile de prévoir l’appréciation de la maison au cours des années de l’accord de partage.
La meilleure façon de faire votre choix final est d’évaluer les risques posés par chaque produit que vous envisagez par rapport aux avantages conférés.
“Le principal risque, comme pour tout prêt, est de trop prolonger et de se retrouver avec des paiements inabordables”, a déclaré Smith. Il conseille que les paiements à taux variable pourraient devenir inabordables si vos factures actuelles épuisent déjà votre budget, alors réfléchissez à plusieurs scénarios potentiels avant de vous engager dans une méthode pour retirer la valeur nette de votre maison.
Foire aux questions (FAQ)
Combien de temps faut-il pour retirer la valeur nette de votre maison ?
Se qualifier pour certains prêts sur valeur domiciliaire ou marges de crédit peut prendre peu de temps si vous en avez besoin et que vous disposez d’une valeur nette suffisante – parfois aussi peu que deux semaines ou plus généralement, six à huit semaines.Si vous disposez déjà d’un HELOC établi, vous pouvez emprunter immédiatement sur votre marge de crédit lorsque vous en avez besoin.
Comment puis-je connaître la valeur nette de ma maison ?
Lorsque vous prenez la valeur actuelle de votre maison et soustrayez le solde restant de votre prêt hypothécaire, vous obtenez la valeur nette de votre maison. Ceci est parfois évoqué sous le nom de ratio prêt/valeur, ou LTV, lors de l’admissibilité aux produits de prêt sur valeur domiciliaire. Ainsi, par exemple, une maison de 300 000 $ avec un solde restant de 100 000 $ sur l’hypothèque a 200 000 $ de capitaux propres, soit un LTV de 33 %.
Quelle est la meilleure façon d’exploiter la valeur nette de votre maison en cas de mauvais crédit ?
Certains prêteurs ne prêtent pas en dessous d’un certain pointage de crédit, mais ayant peu d’autres dettes, un
Un revenu et une valeur nette solide de votre maison peuvent faciliter l’exploitation de la valeur nette de votre maison. Vous devrez parler aux prêteurs pour déterminer si votre pointage de crédit vous disqualifie, mais en attendant, payer vos factures de carte de crédit à temps et faire d’autres efforts pour améliorer votre crédit sont des décisions judicieuses.
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