L’équité de rachat est le droit d’un propriétaire de racheter une hypothèque en cours de saisie.
Apprenez-en davantage sur l’équité du rachat.
Points clés à retenir
- L’équité de rachat est un terme immobilier désignant l’utilisation d’autres fonds pour rembourser (racheter) une hypothèque en défaut et conserver la propriété.
- Certains États ont des lois qui donnent aux propriétaires le droit de racheter la propriété dans un délai précis après une saisie.
- Lorsque la valeur de rachat est utilisée, la totalité du solde de l’hypothèque doit être remboursée avec les nouveaux fonds.
Définition et exemples d’équité de rachat
L’équité de rachat permet aux propriétaires qui ont pris du retard sur leur prêt hypothécaire de se rattraper et de conserver leur maison. Lorsque les propriétaires prennent du retard sur leurs prêts hypothécaires, les prêteurs lancent le processus de saisie. Dans ce processus, les prêteurs prennent possession de la maison et la vendent aux enchères pour rembourser l’hypothèque. Si le prêteur a entamé le processus de saisie, le propriétaire peut racheter l’hypothèque en utilisant la valeur de rachat.
Par exemple, Marie est en retard dans ses remboursements hypothécaires et le prêteur a accéléré le prêt, ce qui signifie que le prêteur a exigé le paiement intégral. Si l’hypothèque n’est pas payée, une forclusion s’ensuivra. Cependant, Marie peut trouver une autre source d’argent et rembourser le principal, les intérêts et les dépenses au titre du rachat. En d’autres termes, rembourser le prêt avec des fonds provenant d’une autre source permet à Marie de conserver la maison.
Dans certains États, il existe également un droit légal de rachat. Cela donne un certain laps de temps pendant lequel, après la saisie, le propriétaire peut racheter la propriété en payant toutes les demandes et tous les frais.
Comment fonctionne l’équité de rachat
Lorsque vous versez un acompte sur une maison au lieu de payer la totalité, vous contractez un prêt ou une hypothèque. L’hypothèque est garantie par la propriété. En d’autres termes, si vous ne payez pas comme convenu, le prêteur peut prendre la propriété et la vendre pour récupérer son investissement.
Note
Si vous prévoyez prendre du retard dans vos versements hypothécaires, parlez-en à votre prêteur dès que possible. Beaucoup sont prêts à travailler avec vous, surtout si vous faites face à des circonstances atténuantes comme une perte d’emploi ou des factures médicales élevées.
Parfois, les prêteurs peuvent récupérer leurs pertes, mais bien souvent, ils ne le peuvent pas. De nos jours, la plupart des prêts hypothécaires sont garantis en partie ou en totalité par des entités gouvernementales ou quasi gouvernementales telles que la Federal Housing Administration (FHA), Fannie Mae, Freddie Mac, le ministère de l’Agriculture (USDA) et le ministère des Anciens Combattants (VA).
La garantie du gouvernement aide les gens à se qualifier pour des prêts qu’ils ne pourraient obtenir autrement sans certaines assurances auprès du prêteur. Cela garantit également que le prêteur obtiendra un allègement partiel ou total en cas de défaut de paiement de l’emprunteur. Les prêteurs doivent répondre à certaines exigences en matière de garantie, notamment la manière dont ils qualifient l’emprunteur et les exigences qu’ils imposent à l’emprunteur pour obtenir le prêt. Les exigences du prêteur peuvent inclure des exigences minimales d’acompte et de cote de crédit minimale.
Quand les choses tournent mal
Lorsqu’un emprunteur rencontre des difficultés financières et ne peut pas faire face à ses versements hypothécaires, le prêteur, à un moment donné, demandera le paiement intégral ou « accélérera » le remboursement de son prêt hypothécaire. Cela signifie que l’emprunteur doit rattraper son retard ou payer la totalité du montant pour éviter la saisie.
Si le prêteur émet une demande de paiement intégral, l’emprunteur peut rechercher une autre source de financement et payer Gesundmd en totalité, majoré des intérêts et des pénalités. Toutefois, si l’emprunteur parvient à trouver l’argent, il peut « racheter » la propriété.
Note
Bien entendu, si l’emprunteur est en difficulté financière, il est peu probable qu’il trouve une source de financement pour l’aider à rembourser son prêt.
Certains États autorisent même les emprunteurs à revenir après une saisie ou une saisie fiscale et à payer les sommes en souffrance pour récupérer leur logement. Une période de rachat peut durer quelques mois, voire quelques années dans certains cas.
Les investisseurs doivent en être conscients, surtout s’ils se spécialisent dans l’achat de propriétés saisies ou saisies. Dans les États où les consommateurs ont droit au rachat, il est toujours possible qu’ils trouvent l’argent nécessaire pour récupérer leur maison.
L’essentiel
L’équité de rachat permet aux propriétaires de conserver les maisons qui sont entrées dans le processus de saisie. Cependant, vous devrez peut-être payer Gesundmd en totalité, ce qui peut être difficile si vous êtes en situation de saisie en raison de difficultés financières. Les lois concernant la saisie et l’équité du rachat varient selon les États, donc si vous avez des questions, votre meilleure ressource peut être un avocat immobilier local ou un bureau d’aide juridique.
