Lorsqu’il s’agit de décider entre louer ou acheter une maison, la réponse n’est pas si claire. Certaines personnes ne sont peut-être pas prêtes à devenir propriétaires pour diverses raisons, notamment les coûts initiaux importants et les dépenses d’entretien imprévisibles. Avant d’acheter une maison, tenez compte des coûts d’accession à la propriété ainsi que de votre situation personnelle.
Quelle est la différence entre louer et acheter ?
| Location | Achat | |
|---|---|---|
| Coûts initiaux | Dépôt de garantie, premier et dernier mois de loyer | Acompte et autres frais de clôture |
| Coûts permanents | Loyer mensuel | Paiement hypothécaire, frais d’entretien |
| Qualification | Les propriétaires peuvent consulter leurs antécédents et leur score de crédit, leurs antécédents de location et leurs revenus. | Les prêteurs prennent en compte vos antécédents et votre score de crédit, vos revenus, le montant de vos versements mensuels de dette par rapport à vos revenus, le montant de votre versement hypothécaire par rapport à vos revenus. |
Coûts initiaux
Les coûts initiaux associés à la location sont le dépôt de garantie, le premier mois de loyer et éventuellement le dernier mois de loyer.
Il y a également des coûts initiaux associés à l’achat d’une maison à prendre en compte. Plus important encore, vous devrez obtenir un prêt hypothécaire, ce qui nécessitera un versement initial d’au moins 20 % du prix d’achat si vous ne souhaitez pas payer d’assurance hypothécaire privée (PMI).En d’autres termes, vous économisez de l’argent si vous pouvez mettre plus d’argent au début.
Disons que vous êtes prêt à payer pour le PMI, vous déposez donc 15 % du prix d’achat de la maison. Si la maison est évaluée à 285 000 $, la mise de fonds serait de 42 750 $. Mais le calcul ne s’arrête pas là. Vous devrez également garder à l’esprit les frais de clôture, qui incluraient les frais PMI, pour finaliser l’achat. Ces coûts peuvent ajouter 2 à 4 % supplémentaires à ce que vous devez payer pour une maison : 5 700 $ à 11 400 $, respectivement.
Coûts permanents
Vous aurez également un coût mensuel immobilisé si vous louez, au moins pour la durée de votre bail. C’est quelque chose que vous n’apprécierez peut-être pas si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable, même si, même dans de tels cas, les taux n’ont pas tendance à augmenter littéralement du jour au lendemain.
Vos frais d’assurance seront moindres en tant que locataire. En règle générale, vous devez uniquement assurer vos propres biens au sein de votre logement de location.
Si vous achetez une maison, vos coûts d’accession à la propriété à long terme seront déterminés par votre taux hypothécaire, les frais d’entretien de la maison, les impôts fonciers et les frais d’assurance.
Les coûts d’entretien de la maison sont imprévisibles et tout le monde n’a pas les moyens, et encore moins le désir, de s’attaquer lui-même aux projets de réparation de la maison. Vous devez vous assurer que vous disposez de suffisamment d’argent pour payer ces réparations.
Note
Une bonne règle de base est de réserver chaque année entre 1 % et 3 % du prix d’achat de la maison pour couvrir l’entretien.
Les calculateurs hypothécaires en ligne peuvent vous aider à avoir une bonne idée des coûts mensuels d’une propriété que vous envisagez. Vous pouvez également calculer vous-même les coûts en additionnant votre versement hypothécaire, y compris le capital et les intérêts, les primes d’assurance habitation de votre propriétaire, l’assurance hypothécaire privée le cas échéant, vos impôts fonciers et un facteur de simulation pour les frais d’entretien.
Qualification
Pour acheter une maison, les prêteurs examinent plusieurs aspects de votre vie financière. Ceux-ci incluent :
- Votre score FICO: Il est peu probable que vous receviez un bon taux hypothécaire si votre score FICO est inférieur à 620.Essayez de réparer votre crédit avant de demander un prêt hypothécaire. Vous pouvez commander votre rapport de crédit gratuitement en ligne.
- Taux d’endettement: Les prêteurs prennent en compte deux types de ratios d’endettement lorsqu’ils approuvent un prêt hypothécaire : initial et back-end. Le ratio initial correspond à votre versement hypothécaire plus les taxes et l’assurance (PITI) divisé par vos revenus mensuels. Le ratio back-end ajoute vos autres remboursements mensuels de dette à votre paiement PITI avant de diviser ce chiffre total par vos revenus. Les données indiquent que les emprunteurs ayant un ratio d’endettement plus élevé sont plus susceptibles d’avoir du mal à honorer leurs mensualités.
Le rapport prix/loyer
La règle empirique du rapport prix/loyer est une façon de juger s’il est préférable de louer ou d’acheter si vous avez économisé et envisagez d’acheter une maison. Tout d’abord, vous devrez savoir comment le calculer pour voir comment cela fonctionne.
Comment calculer le ratio prix/loyer
Pour calculer le rapport prix/loyer dans votre région, suivez cette formule :
Prix médian du logement / Loyer annuel médian = Rapport prix/loyer
Pour trouver ces numéros pour votre région, vous devrez faire une petite recherche sur Internet. Vous pouvez trouver les chiffres sur des sites Web comme Zillow, la National Association of Realtors, les médias d’information locaux ou des organisations gouvernementales.
Comment interpréter le ratio prix/loyer
Des ratios prix/loyer de 15 ou moins indiquent que c’est une bonne décision financière d’acheter (si vous en êtes capable). D’un autre côté, des ratios prix/loyer de 21 ou plus vous indiquent que le marché de l’achat de logements est peut-être trop cher et qu’il pourrait être un choix financièrement plus judicieux de louer à la place.
Autres facteurs à considérer
L’achat d’une maison est une décision financière importante, et vous devez vous assurer que c’est le bon choix à faire compte tenu de votre situation personnelle. Tenez compte des éléments suivants avant de vous engager :
- Stabilité de l’emploi: Vous devez disposer de suffisamment d’argent pour pouvoir payer l’hypothèque et les frais d’entretien. Dans quelle mesure votre travail est-il sécurisé ? Y a-t-il une possibilité de licenciement à l’avenir ? Serait-il difficile pour vous de trouver un autre emploi immédiatement après un licenciement ? L’indemnisation du chômage est rarement suffisante pour couvrir les remboursements hypothécaires.
- Possibilité de déménager: Êtes-vous susceptible d’être transféré dans une autre ville dans les deux à trois prochaines années ? Votre propriété devra s’apprécier suffisamment pour couvrir les frais de vente si vous êtes obligé de déménager rapidement. Vous devriez prévoir de rester sur place pendant un certain temps lorsque vous achetez une maison. De plus, il existe un avantage supplémentaire si vous avez l’intention de rester dans la résidence pendant une période de temps considérable. Votre maison s’appréciera progressivement, de sorte que vous posséderez finalement un actif valant plus que ce que vous avez payé pour l’acquérir.
- Un compromis contre la liberté: À moins que vous n’achetiez dans une communauté avec une association de propriétaires (HOA), vous pourrez faire tout ce que vous voulez avec votre propre maison. Si vous appréciez votre liberté, l’achat pourrait être la meilleure option d’un point de vue émotionnel. Mais votre liberté aura un prix puisque vous serez seul responsable de tous les problèmes qui découlent de votre logement.
Note
Vous ne pourrez vous adresser à aucun propriétaire pour résoudre ces problèmes. Vous êtes propriétaire de votre maison et vous devez être à l’aise avec cela.
L’essentiel
L’achat d’une maison est un engagement important, et se qualifier pour une maison est un processus. Tenez compte de votre style de vie, de votre situation financière et du coût de la location par rapport à l’achat dans votre région. Si vous souhaitez constituer un capital, que vous avez économisé de l’argent et que vous prévoyez rester dans la région pendant au moins quelques années, l’achat pourrait être une bonne solution. Si vous ne savez pas où la vie vous mènera ou si vous n’avez pas économisé une somme importante, la location pourrait être une meilleure solution.
