La question de savoir si le prix de vente est plus important que le taux d’intérêt dépend de votre point de vue. Tous les biens immobiliers sont locaux. Cela signifie que tout ce qui se passe sur votre marché local à Phoenix, par exemple, peut varier considérablement de celui de Manhattan, par exemple. Cette complexité rend presque impossible la prévision du marché immobilier, mais vous pouvez essayer de tirer parti de la façon dont le marché évolue.
On ne peut pas toujours prévoir les fluctuations du marché. Mais vous pouvez le regarder bouger et apprendre des modèles. Et généralement, la règle générale est que lorsque les taux d’intérêt augmentent, les prix de vente baissent pour compenser. Cela s’est avéré relativement vrai au fil des ans, même s’il existe des exceptions.La question naturelle est donc la suivante : vaut-il la peine d’attendre une baisse des taux d’intérêt si les prix de l’immobilier augmentent ?
Points clés à retenir
- En général, lorsque les taux d’intérêt augmentent, les prix de vente baissent pour compenser.
- Même des fluctuations de 0,5 % peuvent faire une différence significative sur la durée d’un prêt.
- Cela ne vaut peut-être pas la peine d’attendre que les taux d’intérêt baissent si cela signifie passer à côté d’une maison que vous désirez.
Hausse des prix de vente et baisse des taux d’intérêt
Regardons un exemple extrême pour voir comment cela pourrait fonctionner. Notez que les taux d’intérêt n’augmenteront normalement pas autant sur une courte période.
Supposons que vous comparez une maison à Phoenix d’une valeur de 240 000 $ et que votre taux d’intérêt est de 4,5 %. Si vous achetiez dans un marché en baisse et que vous attendiez que le prix tombe à 210 000 $, mais que les taux augmentent jusqu’à 6,5 %, vous feriez peut-être mieux d’acheter à un prix plus élevé.
Voyez comment ils se comparent :
- Le paiement d’un prêt hypothécaire LTV à 80 % pour une maison de 240 000 $ à 4,5 % est de 972,84 $.
- Le paiement d’un prêt hypothécaire LTV à 80 % pour une maison de 210 000 $ à 6,5 % est de 1 061,87 $.
En d’autres termes, si vous aviez payé 30 000 $ de plus pour la maison en payant 240 000 $ et que vous aviez vécu dans cette maison pendant 30 ans, au moment où vous aurez remboursé votre prêt, vous auriez payé un total de 398 220,89 $ (y compris votre mise de fonds).
Si vous aviez payé 30 000 $ de moins en payant 210 000 $, mais que vous aviez payé au taux d’intérêt plus élevé pendant 30 ans, au moment où vous aurez remboursé votre prêt, vous auriez payé un total de 424 274,74 $ (y compris votre mise de fonds). Dans ce cas, il n’est pas préférable de payer moins en échange d’un taux d’intérêt plus élevé.
Le graphique ci-dessous illustre la relation entre la baisse des prix de vente et la hausse des taux d’intérêt.
Perte du prix de vente à chaque hausse des taux d’intérêt de 0,5 %
Examinons maintenant des changements plus réalistes à court terme. L’amortissement de la plupart des prêts hypothécaires est de 30 ans et les taux ont tendance à fluctuer d’un quart ou d’un demi pour cent. Voici combien de maison vous pourriez vous permettre avec des fluctuations de taux de 0,5 % et une mise de fonds de 20 % du prix de vente, en supposant que vous souhaitiez maintenir votre paiement (capital et intérêts) autour de 975 $.
- 240 000 $ X 80 % à un taux d’intérêt de 4,5 % équivaut à un paiement de 972,84 $
- 226 260 $ X 80 % à un taux d’intérêt de 5,0 % équivaut à un paiement de 971,69 $
- 214 062 $ X 80 % à un taux d’intérêt de 5,5 % équivaut à un paiement de 972,34 $
- 202 500 $ X 80 % à un taux d’intérêt de 6,0 % équivaut à un paiement de 971,27 $
- 192 188 $ X 80 % à un taux d’intérêt de 6,5 % équivaut à un paiement de 971,80 $
Vous pouvez constater qu’une augmentation de 2 % d’un taux d’intérêt vous ferait perdre environ 50 000 $ de pouvoir d’achat dans cette fourchette de prix. Si vous deviez doubler les prix de vente dans cet exemple, vous perdriez environ 100 000 € de pouvoir d’achat avec un écart d’intérêt de 2 %.
Les risques de la prédiction
Vous pouvez comprendre pourquoi les taux d’intérêt sont un facteur important pour de nombreux acheteurs d’une première maison. Si vous êtes trop près du haut de votre prix et que les tarifs augmentent, vous ne pourrez peut-être pas acheter la maison de vos rêves, car vous ne serez plus admissible à ce prix de vente. À l’inverse, si les taux baissent, vous pourrez peut-être vous permettre une hausse significative des prix.
Il peut être difficile de prévoir les variations des taux d’intérêt. Si vous attendez que les taux baissent, vous pourriez passer à côté de la maison que vous désirez vraiment. Assurez-vous de savoir ce que vous risquez si vous essayez de prédire la direction que prendront les taux d’intérêt.
