Faire une demande de prêt hypothécaire est un processus complexe. Il est normal que les prêteurs demandent plusieurs documents pour confirmer qui vous êtes et vérifier que vous serez en mesure d’effectuer les paiements mensuels.
Être préparé avec tous vos documents évite les retards et fait avancer le processus hypothécaire. Certains prêteurs peuvent demander des documents supplémentaires, en particulier s’il y a quelque chose d’inhabituel concernant vos finances. Organiser et préparer les informations les plus courantes vous fera gagner beaucoup de temps et de stress.
Points clés à retenir
- Les prêteurs hypothécaires demandent des documents pour vous qualifier pour un prêt hypothécaire sur la base des règles établies par le CFPB et d’autres entités gouvernementales.
- Vous devrez généralement fournir une preuve de votre identité, de vos revenus, de vos actifs et du paiement de vos dettes.
- Des scénarios financiers plus compliqués ou inhabituels peuvent nécessiter des documents supplémentaires.
- Vous devrez peut-être fournir des copies mises à jour de certains documents avant la clôture du prêt.
Liste de contrôle pour une demande de prêt hypothécaire
Les prêteurs hypothécaires demandent beaucoup de documents pour s’assurer que vous prêter de l’argent n’est pas trop risqué. Si le prêteur ne parvient pas à vous qualifier correctement pour le prêt hypothécaire et que vous finissez par faire défaut, le prêteur risque de ne recevoir aucune aide des agences parrainées par le gouvernement.
Lorsque vous entamez le processus d’achat d’une maison, soyez prêt à fournir les documents suivants :
- Permis de conduire actuel ou carte d’identité délivrée par l’État
- Numéro de sécurité sociale
- Preuve d’emploi des deux dernières années : W-2, fiches de paie, déclaration de revenus fédérale signée
- Preuve de revenus en dehors de l’emploi, par exemple, chèques annulés de pension alimentaire pour enfants ou de pension alimentaire, copie du bail indiquant les revenus de location ou autre preuve
- Source de l’acompte, telle qu’une liste de comptes chèques et d’épargne, deux relevés bancaires récents, une lettre cadeau ou une preuve de transfert
- Liste des dettes actuelles
- Preuve de loyer ou de versements hypothécaires des 12 derniers mois
- Preuve de paiement de la pension alimentaire pour enfants
Preuve de revenu et d’emploi
Les prêteurs sont tenus de vérifier votre identité et votre numéro de sécurité sociale avant de vous prêter de l’argent. Ensuite, les prêteurs confirmeront que vous disposez d’un revenu constant et fiable grâce à un emploi ou à une autre source pour payer vos versements hypothécaires mensuels.
Revenu d’emploi
Soyez prêt à fournir les fiches de paie originales des 30 derniers jours démontrant que vous êtes actuellement employé et votre revenu actuel. Vos fiches de paie doivent inclure le nom et les coordonnées de votre employeur. Les prêteurs demanderont également les originaux des formulaires W-2 des deux dernières années et des déclarations de revenus fédérales signées, y compris toutes les annexes applicables.
Note
Vous devrez peut-être fournir une explication écrite de toute interruption d’emploi de plus de 30 jours, par exemple si vous avez eu plus d’un employeur au cours des deux dernières années.
Preuve d’autres sources de revenus
Vous pouvez utiliser d’autres sources de revenus dans votre demande de prêt hypothécaire, mais vous devrez fournir la preuve que vous continuerez à percevoir ces revenus à l’avenir. La pension alimentaire pour enfants et la pension alimentaire sont des sources courantes de revenus hors travail. Une copie de votre jugement de divorce et des relevés bancaires indiquant les dépôts confirmeront toute pension alimentaire pour enfants ou pension alimentaire que vous recevez.
Revenu d’un travail indépendant
En tant qu’acheteur de maison indépendant, vous devrez démontrer que vos revenus ont été stables ou en augmentation au cours des deux dernières années dans le même secteur. Les prêteurs demanderont généralement :
- Deux ans de déclarations de revenus des particuliers
- Deux ans de déclarations de revenus des entreprises, y compris les annexes K-1, 1120 et 1120S
- Compte de résultat cumulatif
- Bilan
Pour prouver que vous êtes travailleur indépendant depuis au moins deux ans, vous pouvez fournir :
- Lettres de clients actuels
- Déclaration CPA signée
- Licence commerciale
- Preuve d’assurance commerciale
Les exigences spécifiques en matière de revenu d’un travail indépendant peuvent varier d’un prêteur à l’autre. Vérifier auprès de votre prêteur est la meilleure étape pour vous assurer que vous disposez de tous les documents dont vous avez besoin.
Note
Vous pouvez également fournir un W-2 de votre ancien employeur si vous n’avez pas été travailleur indépendant depuis deux années complètes.
Actifs et dettes
L’endettement impayé affecte votre capacité à être admissible à un prêt hypothécaire et le prix que vous recevez. Les prêteurs utiliseront votre rapport de crédit pour recueillir des informations sur vos dettes, y compris les cartes de crédit et les prêts à tempérament. Soyez prêt à fournir des relevés de compte récents ou une preuve de paiement pour compléter les informations de votre rapport de crédit.
Paiements de loyer
Vous devrez présenter six mois de chèques annulés ou de relevés bancaires indiquant des paiements de loyer réguliers, fournir une vérification de votre propriétaire ou une copie d’un contrat de location et deux mois de chèques annulés.
Prêts étudiants
Les prêteurs disposent de plusieurs façons de calculer les remboursements de votre prêt étudiant. Tout d’abord, ils peuvent utiliser le paiement du prêt étudiant indiqué sur votre rapport de crédit ou sur votre relevé de prêt étudiant le plus récent. Si votre rapport de crédit indique un paiement mensuel de 0 $ ou aucun paiement mensuel et que vous bénéficiez d’un plan de remboursement basé sur le revenu, le prêteur peut utiliser 0 $ pour les paiements mensuels à condition qu’il puisse vérifier qu’il s’agit bien de votre véritable paiement mensuel.
Pour les prêts en différé ou en abstention, le prêteur peut utiliser 1 % de votre solde impayé comme montant du paiement, ou il peut choisir d’estimer votre paiement mensuel en fonction des conditions de remboursement indiquées dans vos documents de prêt.
Cartes de crédit et marges de crédit
Votre paiement mensuel minimum ou 5% du solde impayé.Si vous êtes un utilisateur autorisé sur un compte et que vous n’êtes pas responsable de Gesundmd, vous devrez fournir de la documentation.
Note
Les cartes de paiement ne sont pas incluses dans votre ratio d’endettement puisqu’elles doivent être remboursées intégralement chaque mois.
Rembourser les dettes
Vous pourriez être tenté de rembourser certaines dettes pour améliorer votre ratio dette/revenu, mais parlez-en d’abord à votre prêteur hypothécaire. Les remboursements importants de dettes peuvent affecter le montant dont vous disposez pour un acompte ou ce qu’il vous restera en réserves après avoir remboursé votre dette. De plus, le remboursement de certaines anciennes dettes peut entraîner une baisse de votre cote de crédit et faire dérailler le processus de souscription.
Relevés de compte pour les comptes de dépôt et d’investissement
Certains actifs, comme les comptes bancaires et les comptes de retraite, peuvent être utilisés pour être admissible à un prêt hypothécaire si vous possédez et avez accès aux fonds. Vous devrez généralement fournir deux mois de relevés de compte pour les actifs que vous utilisez pour être admissible au prêt hypothécaire. Si vous avez récemment effectué des dépôts importants sur votre compte bancaire, le prêteur vous demandera des documents supplémentaires vérifiant la source des dépôts.
Si vous ne recevez pas de relevé pour les titres, comme les actions et les obligations, vous pouvez fournir d’autres preuves que vous possédez le titre et vérifier la valeur actuelle.
Rapport de crédit
Les prêteurs vérifieront votre dossier de crédit et votre cote de crédit, ainsi que ceux de tous les coemprunteurs, pour déterminer si vous êtes admissible à l’hypothèque et fixer votre taux d’intérêt et vos frais. Vérifier votre rapport de crédit et votre score avant votre demande vous donne la possibilité de voir où vous en êtes.En fonction des informations de votre rapport de crédit, vous devrez peut-être rembourser vos dettes ou contester des erreurs.
Au moins trois mois avant de demander le prêt hypothécaire, évitez toute modification importante de vos informations de crédit. Cela inclut la demande de nouveaux comptes, les paiements en retard, la facturation de soldes élevés ou même le remboursement d’une dette importante. Continuez à éviter d’utiliser votre crédit jusqu’après la clôture. Tout changement apporté à vos informations de crédit pendant la souscription peut avoir une incidence sur les conditions de votre prêt hypothécaire et pourrait même entraîner l’échec de votre financement.
Autres enregistrements
Déclaration de don
Si un ami ou un membre de votre famille vous aide à verser votre mise de fonds, vous aurez besoin d’une lettre de sa part indiquant que l’argent est un cadeau et non un prêt. La lettre doit indiquer leur relation avec vous et inclure leur adresse postale ou leur numéro de téléphone. Si les fonds étaient un cadeau de mariage, vous aurez besoin d’une copie de votre licence ou certificat de mariage.
Revenu de fiducie
Pour pouvoir utiliser les fonds d’une fiducie, vous devez être le bénéficiaire de la fiducie et avoir accès aux fonds à la date de clôture. Vous devrez fournir une copie de l’accord de fiducie montrant que vous êtes le bénéficiaire, que vous avez accès aux fonds et que la fiducie dispose de suffisamment d’actifs pour débourser les fonds dont vous avez besoin.
Documents spécifiques au prêt hypothécaire
Certains types de prêts hypothécaires exigent que vous suiviez des conseils en matière de logement ou une formation à l’accession à la propriété pour être admissible. Ou, si vous êtes un vétéran ou un militaire demandant un prêt immobilier VA, vous aurez besoin d’un certificat d’éligibilité.
L’essentiel
Assurez-vous de fournir toutes les pages des documents, même si elles sont vierges. Des informations manquantes pourraient affecter le montant du prêt pour lequel vous êtes approuvé ou entraîner des retards dans le processus de souscription. Si vous imprimez des documents à partir d’Internet, assurez-vous que l’URL complète se trouve en bas de la page.
Rassembler tous ces documents peut être un processus fastidieux, mais prendre le temps de rassembler les documents dès le départ rendra le processus hypothécaire beaucoup plus fluide. Gardez des notes sur la façon dont vous avez obtenu chaque document. Vous devrez peut-être fournir des documents mis à jour avant la fin du processus de prêt.
Foire aux questions (FAQ)
De quels documents avez-vous besoin pour acheter une maison en espèces ?
Lorsque vous achetez une maison en espèces, vous devrez fournir une preuve de fonds : un relevé de compte bancaire ou autre ou une lettre de votre banque confirmant que les fonds sont disponibles.
Que vérifient les prêteurs si vous êtes travailleur indépendant lors de l’achat d’une maison ?
Si vous êtes travailleur indépendant, vous devrez fournir une preuve de vos revenus, notamment une déclaration de revenus fédérale signée et complétée pour les deux dernières années, un état des profits et pertes mis à jour pour l’année en cours et un bilan d’entreprise actuel.
