Un prêt hypothécaire fait bien plus que fournir des fonds pour acheter une propriété. Les prêts immobiliers permettent à vous et à vos proches d’avoir votre propre logement, où vous créez des souvenirs, vivez confortablement et potentiellement construisez des capitaux propres. Votre prêt immobilier est probablement le prêt le plus important que vous ayez jamais contracté, alors que se passe-t-il si vous décédez alors que vous devez encore de l’argent ? Les paiements sont toujours dus, c’est pourquoi certains assureurs font la promotion de l’assurance-vie hypothécaire comme solution en cas de décès prématuré.
Assurance vie hypothécaire
L’assurance vie hypothécaire est une police d’assurance spécialement conçue pour les propriétaires qui doivent de l’argent sur un prêt hypothécaire. Si la personne assurée décède, la police rembourse le solde restant du prêt, laissant aux survivants une maison remboursée :
- Prestation de décès :Les polices d’assurance vie hypothécaire comportent généralement un capital-décès dégressif. À mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire au fil du temps, le solde de votre prêt diminue et la police tient compte de cette diminution.
- Bénéficiaire:Votre prêteur est généralement le bénéficiaire d’une police d’assurance-vie hypothécaire. En d’autres termes, le prêteur reçoit le capital-décès. Certaines polices versent tout montant restant (au-dessus du solde du prêt que vous remboursez) aux bénéficiaires de votre choix, mais l’assurance hypothécaire traditionnelle ne paie que le prêteur.
Ce qui rend la couverture attrayante
Lorsque vous obtenez un prêt, les prêteurs peuvent promouvoir une assurance vie hypothécaire, également connue sous le nom d’assurance de protection hypothécaire, dans le cadre du processus d’emprunt. De plus, les compagnies d’assurance peuvent trouver votre nom dans les registres publics et vous envoyer des offres après l’achat de votre maison.
Facile à qualifier :Il est facile d’obtenir l’approbation de la plupart des polices d’assurance vie hypothécaire. Mais ce n’est pas nécessairement aussi bon qu’il y paraît (plus de détails ci-dessous). Les polices d’assurance standard nécessitent généralement un examen de vos antécédents médicaux, un échantillon d’urine et une visite avec un professionnel paramédical pour obtenir une couverture. Si vous avez de graves problèmes de santé, votre demande pourrait être refusée ou on vous demandera de payer des tarifs plus élevés. Mais l’assurance de protection hypothécaire peut être une assurance « à émission garantie », ne nécessitant que quelques questions de sélection. Vous êtes susceptible d’être approuvé tant que vous répondez aux critères de base et que vous n’avez aucun problème de santé potentiellement mortel.
Voilà : une approbation facile est le principal avantage de l’achat d’une couverture liée à votre prêt immobilier. Si vous avez des problèmes de santé, ces politiques peuvent être intéressantes. Néanmoins, pesez cet avantage par rapport aux autres options disponibles.
Pourquoi explorer des alternatives
L’assurance vie hypothécaire est utile dans certains cas, mais vous devez évaluer les alternatives et avoir une vue d’ensemble avant de prendre une décision. Il peut être plus judicieux de souscrire une assurance par vous-même. Une police d’assurance vie temporaire standard peut également protéger vos proches et rembourser toute dette hypothécaire (et plus encore).
Le but dans la vie n’est pas seulement de laisser à votre famille une hypothèque remboursée. L’idéal est plutôt de garantir un avenir financièrement sûr. L’hypothèque n’est qu’une pièce de ce casse-tête, et il est sage d’utiliser des solutions qui peuvent aider à résoudre plusieurs problèmes et offrir de la flexibilité.
Voici pourquoi la protection hypothécaire n’est pas toujours aussi efficace qu’il y paraît :
- Coût:Étant donné que l’assurance vie hypothécaire est accessible à presque tout le monde, elle coûte plus cher. Vous n’attendez peut-être pas un examen médical auprès d’une compagnie d’assurance, mais suivre ce processus pourrait vous permettre de payer moins chaque mois ou chaque année pour la même couverture. Surtout si vous êtes en bonne santé, les coûts devraient être nettement inférieurs. Les polices d’assurance à émission garantie sont tarifées pour tenir compte d’un segment de clients en mauvaise santé et plus susceptibles de mourir avec une assurance en place.
- Contrôle:Avec les polices de protection hypothécaire, le prêteur est généralement le principal (ou le seul) bénéficiaire. C’est très bien si votre seul besoin financier est de rembourser l’hypothèque. Pour la plupart des familles et des couples, d’autres besoins existent, et ceux-ci pourraient même être des priorités plus élevées. Par exemple, si vos versements hypothécaires sont abordables, il peut être judicieux d’utiliser le produit de l’assurance pour les études, la retraite ou pour rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé. Avec votre propre police, vos bénéficiaires peuvent choisir où placer l’argent.
Politiques que vous contrôlez
L’alternative la plus simple à l’assurance de protection hypothécaire est une police d’assurance-vie temporaire. Vous pouvez souscrire une assurance pour une durée correspondant à celle de votre prêt hypothécaire et cesser de payer les primes si vous n’avez plus besoin de couverture.
Par exemple, si vous obtenez un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans, une police d’assurance vie temporaire de 30 ans peut vous aider à garantir que vos proches ont un moyen de rembourser le prêt. Des options de 15 et 20 ans sont également disponibles auprès de la plupart des assureurs.
Avec les polices d’assurance temporaire standard, le capital-décès est uniforme : il ne diminue pas avec le temps. Même si cela peut sembler vous laisser surassuré lorsque vous remboursez le solde de votre prêt, il vaut la peine de comparer les coûts avec une politique de protection hypothécaire. Il se peut que vous payiez toujours moins, et il est difficile d’avoir « trop » d’argent après le décès d’un soutien de famille. Avec les polices de protection hypothécaire, vous continuez à payer la même prime, même si le capital-décès diminue chaque année.
Si vous souhaitez vraiment vous concentrer uniquement sur votre prêt hypothécaire, il est possible de souscrire une assurance temporaire dégressive (ce qui peut vous éviter d’être surassuré). De même, vous pouvez acheter des polices qui vous permettent de modifier le capital-décès et de réduire périodiquement vos primes. Demandez à quel point chaque assureur est flexible quant à la réduction du capital-décès.
Pas de PMI
Il est essentiel de comprendre que l’assurance vie hypothécaire n’est pas la même chose que l’assurance hypothécaire privée (PMI). PMI protège votre prêteur si vous ne remboursez pas votre prêt, et il est généralement requis lorsque vous effectuez un acompte inférieur à 20 %.
L’assurance prêt hypothécaire, quant à elle, protège vos bénéficiaires. Cela peut empêcher un défaut de paiement, car cela rembourse votre prêt.
Note
Toute décision d’assurance-vie est une décision importante. Cette page donne un aperçu de l’assurance protection hypothécaire, mais vous devez évaluer des détails supplémentaires avant de faire un choix. Ceci est écrit sans aucune connaissance de votre situation, ce n’est donc qu’un outil pour démarrer des conversations. Demandez aux compagnies d’assurance ou aux agents d’assurance agréés dans votre région des conseils sur la meilleure façon de protéger vos proches. Lisez attentivement votre police pour comprendre les limites et les dispositions de toute couverture avant d’acheter. Les choses changent rapidement et les détails varient d’une compagnie d’assurance à l’autre, donc ce que vous trouvez peut différer de ce qui apparaît sur cette page.
