Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe et que les taux hypothécaires baissent, il est logique d’envisager d’essayer de refinancer à un taux inférieur. Mais comme pour la plupart des questions financières, la réponse n’est pas toujours simple. Le refinancement peut certainement avoir du sens, mais le refinancement d’un prêt hypothécaire coûte également de l’argent. En fonction de votre situation spécifique, un refinancement peut en fait vous coûter plus d’argent au lieu d’économiser de l’argent.
Prêts hypothécaires à taux variable
Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable et que votre taux a été réinitialisé à un taux plus élevé que le taux bas initial, cela vaut vraiment la peine d’envisager un refinancement. La bonne nouvelle est que les prêts hypothécaires à taux variable peuvent modifier leurs taux d’intérêt pendant la durée du prêt, et lorsque les taux baissent, cela peut être une bonne chose. Mais le vrai problème est que, même ainsi, vous constaterez probablement que vous payez plus que ce que vous paieriez avec un prêt hypothécaire à taux fixe.
Prêts hypothécaires à taux fixe
Ancienne norme en matière de prêts immobiliers, le prêt hypothécaire à taux fixe peut être l’un des meilleurs moyens de financer l’achat d’une maison. En effet, le taux d’intérêt ne change pas avec le temps, ce qui signifie que votre paiement reste le même. Cette stabilité de paiement est excellente, mais elle peut parfois constituer un inconvénient.
Si les taux hypothécaires baissent à l’avenir, vous pourriez vous retrouver à payer des intérêts plus élevés que ce que vous pourriez obtenir sur un prêt hypothécaire actuel. Cela pourrait signifier gaspiller de l’argent pour obtenir des intérêts que vous pourriez éventuellement éviter. Mais l’inverse est également vrai. Si vous fixez un taux fixe qui se situe à un point relativement bas, si les taux augmentent à l’avenir, vous réalisez des économies significatives par rapport à d’autres qui pourraient obtenir des prêts actuels à des taux plus élevés.
Tenez compte des coûts
Lorsque vous envisagez de refinancer ou non votre prêt hypothécaire, vous devez évaluer de manière réaliste la durée pendant laquelle vous prévoyez rester dans la maison. Étant donné que les frais de clôture peuvent s’élever à des milliers de dollars, vous pouvez voir combien de temps il faudrait pour atteindre le seuil de rentabilité si vous deviez refinancer.
Par exemple, disons qu’un taux d’intérêt inférieur de 1 % réduirait votre versement hypothécaire mensuel de 100 $. Ce n’est pas à dédaigner, mais supposons également que vos frais de clôture sur le refinancement totalisent 3 000 $. Cela signifie que vous devrez rester dans la maison pendant 30 mois juste pour atteindre le seuil de rentabilité du refinancement. Si vos projets devaient éventuellement déménager dans trois ans ou moins, vous pouvez voir combien un refinancement pourrait réellement vous coûter.
Montant des capitaux propres
Une autre chose à considérer est la valeur nette de votre maison. La plupart des banques exigeront 20 % de fonds propres pour refinancer votre prêt hypothécaire. Il est peut-être encore possible de refinancer sans autant de capitaux propres, mais vous obtiendrez probablement la meilleure affaire si vous disposez d’au moins 20 % de capitaux propres.
De plus, si vous vivez dans la maison depuis un certain temps et que vous avez accumulé un montant de capitaux propres décent, vous pouvez éventuellement économiser encore plus d’argent puisque vous pourrez peut-être refinancer un montant inférieur au montant initial du prêt. Cela peut réduire vos mensualités puisque vous remboursez désormais un prêt moins important.
N’oubliez pas les nouvelles conditions
Une chose que beaucoup de gens oublient, c’est que le refinancement prolongera également la durée du prêt. Si vous avez effectué des versements sur votre prêt hypothécaire fixe de 30 ans au cours des 10 dernières années, il ne vous en restait que 20. Mais si vous refinancez, si vous choisissez un autre prêt hypothécaire sur 30 ans, vous revenez au début. Mais certaines personnes font en réalité un refinancement d’une échéance de 30 ans à une échéance de 15 ans si elles ont déjà plusieurs années de paiements à leur actif.
Considérations finales
Comme vous pouvez le constater, il y a un certain nombre de choses à considérer avant de se précipiter à la banque. Oui, des taux hypothécaires plus bas sont une bonne chose et peuvent vous faire économiser de l’argent, mais ce n’est pas si simple. Vous devez vous assurer que vous vivrez réellement dans la maison suffisamment longtemps pour en bénéficier et déterminer si la modification des conditions du prêt en vaut la peine. Non seulement cela, mais votre historique de crédit est encore plus important que jamais. Si votre crédit n’est pas parfait ou si vous avez des notes négatives sur votre rapport, vous constaterez peut-être que vous ne pouvez même pas profiter des meilleurs taux.
Donc, si des taux plus bas vous intéressent par un refinancement, cela vaut la peine d’y jeter un coup d’œil. Assurez-vous simplement que vous n’êtes pas attiré par le seul taux et que vous allez vraiment récolter les fruits d’un refinancement.
Note
Si vous décidez qu’un refinancement ne vous convient pas mais que vous souhaitez quand même économiser de l’argent chaque mois, il est également possible de réduire votre versement hypothécaire sans refinancement.
