Un prêt sur valeur domiciliaire est une deuxième hypothèque qui vous permet d’emprunter sur votre valeur nette. Vous recevez une somme d’argent forfaitaire que vous pouvez utiliser comme bon vous semble. Ces prêts sont généralement assortis d’un taux d’intérêt fixe pour des versements mensuels prévisibles et comportent des options de durée de cinq à 30 ans.
Examinons le montant de valeur nette dont vous avez besoin pour être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire, comment calculer la valeur nette de votre propre maison et comment vous pouvez augmenter la valeur nette de votre maison.
Points clés à retenir
- De nombreux prêteurs exigent une valeur nette minimale de 20 % pour être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire.
- Les prêteurs utilisent le solde actuel de votre capital et la valeur de votre maison pour calculer votre ratio prêt/valeur (LTV).
- Pour augmenter votre valeur nette, vous pouvez effectuer des paiements supplémentaires, attendre que la valeur de votre maison augmente ou apporter des améliorations à votre maison.
- Vous pouvez généralement emprunter jusqu’à 80 ou 85 % de la valeur nette de votre maison.
Exigences minimales de capitaux propres pour les prêts sur valeur domiciliaire
La valeur nette de votre propriété représente votre participation dans la maison. Il s’agit de la valeur estimative de la maison moins le solde du capital restant sur l’hypothèque actuelle. Par conséquent, si votre maison vaut 500 000 $ et que votre solde de capital est de 300 000 $, la valeur nette de votre maison serait de 200 000 $. Le pourcentage de la valeur nette serait le montant de la valeur nette (200 000 $) divisé par la valeur de la maison (500 000 $), soit 40 %.
De nombreux prêts sur valeur domiciliaire sont destinés aux personnes disposant d’une valeur nette de 20 % ou plus dans leur maison. Cependant, les exigences des prêteurs varient, vous pourriez donc être admissible avec moins de 20 % de capitaux propres. Votre prêteur évaluera votre ratio prêt/valeur (LTV), qui correspond au solde de votre prêt hypothécaire divisé par la valeur estimative de votre maison, pour déterminer votre valeur nette. Par exemple, un LTV de 80 % signifierait que vous disposez de 20 % de valeur nette sur votre maison.
Note
D’autres facteurs peuvent affecter l’exigence de fonds propres minimum. Souvent, les prêteurs ne vous permettent pas d’emprunter le montant total des capitaux propres et peuvent vous limiter à 80 ou 85 % de ceux-ci. De plus, les prêteurs peuvent fixer les montants minimum et maximum des prêts sur valeur domiciliaire. Ces règles peuvent entraîner des exigences minimales de capitaux propres plus élevées pour que vous puissiez être admissible ou obtenir un montant de prêt suffisant.
Comment calculer votre ratio prêt/valeur
Votre prêteur effectuera un calcul officiel du ratio LTV au cours du processus de demande de prêt sur valeur domiciliaire, mais vous pouvez recueillir des informations pour évaluer au préalable votre éligibilité potentielle.
Trouvez votre solde de capital actuel
Obtenez votre relevé hypothécaire le plus récent et recherchez la ligne mentionnant le solde du capital. Ceci est souvent affiché dans la section informations sur le compte. Si vous ne disposez pas de relevé, consultez le portail de votre prêteur pour localiser le capital impayé. Vous pouvez également appeler le prêteur et lui demander de vérifier. Si votre maison a déjà plusieurs prêts hypothécaires, vous devrez additionner chaque solde de capital.
Note
Si vous avez effectué des paiements depuis le dernier relevé, la valeur nette de votre maison a probablement changé à mesure que le capital diminuait. Vous pouvez toujours utiliser l’ancien numéro pour obtenir une estimation approximative, mais votre prêteur peut vous fournir les informations les plus récentes.
Déterminez la valeur estimative actuelle de votre maison
Le moyen le plus précis de déterminer la valeur estimative de votre maison est de faire effectuer une évaluation professionnelle. Votre prêteur vous demandera probablement d’en organiser un pendant le processus de demande, mais vous pouvez également faire effectuer une évaluation au préalable. L’évaluateur évaluera l’état de votre maison et tiendra compte du marché pour obtenir une valeur précise.
Pour une estimation approximative de la valeur de votre maison, vous pouvez consulter les prix de vente de maisons similaires à proximité, utiliser le calculateur de prix de maison de l’Agence fédérale de financement du logement ou consulter les dossiers d’impôt foncier. Si vous avez acheté votre maison relativement récemment, vous pouvez utiliser le prix de vente comme référence, mais gardez à l’esprit que la valeur peut avoir changé.
Effectuer le calcul du ratio LTV
Ensuite, divisez votre solde principal par la valeur estimative de votre propriété pour calculer votre ratio LTV. Si votre solde principal est de 300 000 $ et votre valeur estimative de 400 000 $, le calcul serait :
300 000 $ / 400 000 $ = 0,75 = 75 %
Puisque le montant du prêt représente 75 % de la valeur de cette propriété, vous disposez de 25 % de valeur nette sur votre maison. Cela dépasse les exigences minimales habituelles en matière de capitaux propres, vous seriez donc plus susceptible d’être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire.
Comment augmenter la valeur nette de votre maison
Si vous ne répondez pas aux exigences minimales en matière de valeur nette de votre logement, ou si vous n’avez pas suffisamment de valeur nette pour le montant du prêt souhaité, vous avez des moyens de constituer une valeur nette. Les meilleures options dépendront de la rapidité avec laquelle vous devrez constituer des capitaux propres et du montant d’argent que vous pourrez contribuer.
Payer plus pour le capital
Si vous disposez des fonds nécessaires, vous pouvez constituer des capitaux propres en contribuant de l’argent supplémentaire au capital de votre prêt hypothécaire. Vous devrez cependant vérifier que votre prêteur spécifique autorise les paiements de capital supplémentaires. Vous devez également préciser cette intention lorsque vous effectuez le paiement.
Note
Les remboursements de capital supplémentaires contribuent également à réduire les intérêts globaux payés sur la durée de votre prêt hypothécaire.
Si vous ne répondez pas aux exigences de fonds propres et que vous avez besoin des fonds plus tôt, vous pouvez verser une somme forfaitaire importante sur le capital pour des résultats plus rapides. Par exemple, vous pouvez utiliser une prime de travail importante, un remboursement d’impôt ou même un cadeau d’un membre de la famille. Vous pouvez également envisager un emploi secondaire pour obtenir un revenu supplémentaire à consacrer à votre prêt hypothécaire.
Envisagez des améliorations domiciliaires pour ajouter de la valeur
Les caractéristiques internes et externes de la maison affectent la valeur marchande, vous pouvez donc envisager des améliorations pour augmenter la valeur nette de la maison. Par exemple, vous pourriez rénover votre cuisine, obtenir un nouveau revêtement ou ajouter une pièce. Gardez à l’esprit que certaines améliorations domiciliaires, comme celles effectuées pour des raisons d’accessibilité ou après une catastrophe, peuvent ne pas augmenter la valeur.
Note
Vous pouvez récupérer une partie des coûts de rénovation et d’amélioration de votre maison si vous vendez la propriété plus tard. Cependant, vous devrez disposer de suffisamment de liquidités ou emprunter des fonds pour des projets de rénovation domiciliaire.
Attendez l’appréciation des changements du marché
La moyenne nationale d’appréciation d’une maison est de 3 % par an, mais de nombreux facteurs peuvent affecter la valeur de votre propriété. Ils incluent la demande du marché, l’emplacement de votre maison et son état. Étant donné que les prix des maisons s’apprécient généralement, vous pouvez simplement attendre pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire si vous n’en avez pas besoin immédiatement.
Comment obtenir un prêt sur valeur domiciliaire avec un mauvais crédit ?
Une bonne cote de crédit d’au moins 700 est idéale pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire. Cependant, les prêteurs peuvent vous considérer avec un score se situant au milieu des années 600. Si votre cote de crédit est inférieure, vous pourriez obtenir l’approbation d’un taux d’intérêt plus élevé ou d’un montant de prêt sur valeur domiciliaire inférieur. Vous pouvez envisager de compenser par un ratio d’endettement inférieur ou un montant plus élevé de valeur nette de votre propriété pour être plus attrayant pour les prêteurs. Envisagez également des mesures pour réduire vos dettes et améliorer votre cote de crédit.
Combien pouvez-vous emprunter avec un prêt sur valeur domiciliaire ?
En règle générale, les prêteurs limitent le montant de votre prêt sur valeur domiciliaire à 80 % ou 85 % de votre valeur nette. Cependant, certains vous permettront d’emprunter 100 % des fonds propres. De plus, tous les montants minimum et maximum de prêt spécifiques au prêteur s’appliquent.
Le montant de votre prêt autorisé dépend en fin de compte des règles de votre prêteur ainsi que de facteurs tels que la valeur de votre propriété, votre cote de crédit et votre ratio dette/revenu. Le prêteur prendra en compte le rapport prêt/valeur (CLTV) combiné de votre prêt hypothécaire existant et du prêt sur valeur domiciliaire pour évaluer l’abordabilité.
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