Un prêt sur valeur domiciliaire permet à un propriétaire de puiser dans la valeur marchande de sa maison pour emprunter de l’argent pour un certain nombre de raisons, de la consolidation de dettes au financement d’un projet de rénovation domiciliaire.
L’emprunteur reçoit le produit du prêt sous forme d’une somme forfaitaire et doit rembourser le prêt sur une certaine période, souvent de cinq à 30 ans. La maison sert de garantie pour un prêt sur valeur domiciliaire, qui est généralement assorti d’un taux d’intérêt fixe.
Plusieurs facteurs affectent votre capacité à être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire ainsi que le taux d’intérêt qui vous sera facturé pour le prêt. Ceux-ci incluent le montant de la valeur nette de votre maison et la santé de votre crédit, ainsi que les conditions économiques actuelles. Apprenons ces facteurs plus en détail.
Points clés à retenir
- Votre pointage de crédit et votre historique de paiement peuvent affecter le taux d’intérêt de votre prêt sur valeur domiciliaire.
- Des facteurs économiques tels que l’inflation qui échappent à votre contrôle ont également un impact sur le taux d’intérêt d’un prêt sur valeur domiciliaire.
- Les prêteurs souhaitent souvent qu’un emprunteur ait une cote de crédit d’au moins 620 pour être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire.
Comment fonctionnent les prêts sur valeur domiciliaire
Un prêt sur valeur domiciliaire, également connu sous le nom de deuxième hypothèque, permet à un propriétaire de profiter de la valeur nette de sa propriété qu’il a accumulée pour emprunter de l’argent pour diverses dépenses importantes, telles que la consolidation de dettes ou le paiement des frais de scolarité d’un enfant.
Note
Les prêteurs vous limitent souvent à emprunter au maximum 80 % de la valeur nette de votre maison. La durée d’un prêt sur valeur domiciliaire peut varier, généralement de cinq à 30 ans, et les versements sont le même montant chaque mois.
Facteurs économiques qui affectent les taux des prêts sur valeur domiciliaire
Des facteurs économiques plus larges indépendants de la volonté de l’emprunteur peuvent également affecter les taux des prêts sur valeur domiciliaire. Ils comprennent l’inflation, la croissance économique et l’état du marché immobilier.
La Réserve fédérale fixe le taux de référence des fonds fédéraux, qui affecte les taux des prêts sur valeur domiciliaire. La Fed peut augmenter le taux d’intérêt pour ralentir l’inflation ou réduire le taux d’intérêt pour stimuler la croissance économique.
Facteurs financiers personnels qui affectent les taux de votre prêt
Votre situation financière a également un impact significatif sur le taux du prêt dont vous bénéficiez. Les facteurs financiers personnels peuvent inclure les suivants :
Valeur nette de la maison
La valeur nette de votre maison est la différence entre la valeur de votre maison et le montant de votre prêt hypothécaire. Un ratio prêt/valeur (LTV) est une mesure qui compare le montant de votre prêt hypothécaire à la valeur de votre maison. En règle générale, un prêteur souhaitera voir un LTV ne dépassant pas 80 % en fonction de la valeur nette de votre maison. Avoir un ratio prêt/valeur de 80 % signifie que la valeur nette de votre maison est de 20 %.
Supposons donc que la valeur de votre maison soit évaluée à 350 000 $ et que vous devez encore 200 000 $ sur votre prêt hypothécaire. La valeur nette de votre maison serait de 150 000 $ (350 000 $ – 200 000 $ = 150 000 $). Pour calculer le LTV, divisez le solde hypothécaire (200 000 $) par la valeur estimative (350 000 $) et multipliez-le par 100 pour obtenir un LTV de 57 %. Ce LTV est inférieur au seuil habituel de 80 %, vous seriez donc plus susceptible d’obtenir un taux d’intérêt inférieur.
Note
Si votre LTV est faible, un prêteur vous considère comme un emprunteur moins risqué, car vous disposez d’une plus grande valeur nette de votre propriété et êtes considéré comme moins susceptible de faire défaut sur votre prêt. Les prêteurs seraient donc plus susceptibles de vous proposer un taux d’intérêt inférieur.
Pointage de crédit
Le pointage de crédit minimum requis pour être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire varie selon les prêteurs, de nombreux prêteurs exigeant un score minimum requis de 620. Les prêteurs examinent généralement votre pointage de crédit FICO, qui varie d’un minimum de 300 à un maximum de 850. Un score FICO de 620 est considéré comme « passable ».
Un pointage de crédit plus élevé indique aux prêteurs que vous êtes un emprunteur à faible risque. Ainsi, généralement, un pointage de crédit plus élevé entraîne un taux d’intérêt plus faible pour un prêt sur valeur domiciliaire, tandis qu’un pointage de crédit inférieur entraîne un taux d’intérêt plus élevé.
Ratio dette/revenu
Les prêteurs tiennent également compte de votre ratio d’endettement, ou DTI, lorsqu’ils fixent les taux de votre prêt sur valeur domiciliaire. Votre DTI est calculé en additionnant vos remboursements mensuels de dette et en les divisant par votre revenu mensuel brut. Le revenu mensuel brut est le montant d’argent que vous gagnez avant que les impôts et autres déductions ne soient soustraits.
Disons que vos remboursements mensuels de dette s’élèvent à 2 500 $ et que votre revenu mensuel brut est de 6 500 $. Dans ce scénario, votre DTI serait de 38 % :
(2 500 $ / 6 500 $) x 100 = 38 %
Généralement, vous souhaitez viser un DTI de 43 % ou moins lorsque vous obtenez un prêt sur valeur domiciliaire, selon le Bureau américain de protection financière des consommateurs.Par conséquent, 38 % tomberaient en dessous du plafond de 43 % recommandé par le gouvernement. Cependant, les exigences du DTI varient selon le prêteur.
Note
Un DTI inférieur peut vous aider à obtenir un prêt sur valeur domiciliaire avec un taux d’intérêt inférieur. En effet, un DTI faible indique que vous gérez vos finances de manière responsable.
Historique des paiements
L’historique des paiements représente 35 % de votre score FICO, ce qui en fait un facteur de notation de crédit important. FICO accorde plus de poids à l’historique des paiements, car il indique la probabilité que vous payiez vos dettes.
L’historique des paiements de vos hypothèques et autres dettes peut soit améliorer, soit nuire à votre cote de crédit. Si vous avez de solides antécédents en matière de paiements à temps, votre pointage de crédit peut être plus élevé et vous pourriez avoir droit à un taux d’intérêt inférieur. Des antécédents de remboursement de dettes en retard ou manqués peuvent entraîner une cote de crédit plus faible, ce qui entraînerait un taux d’intérêt plus élevé.
Durée du prêt
La période de remboursement d’un prêt sur valeur domiciliaire peut affecter le taux d’intérêt. Généralement, un prêt d’une durée plus courte (comme cinq ans) aura un taux d’intérêt inférieur à celui d’un prêt d’une durée plus longue (comme 15 ans). Une période de remboursement plus longue donne à l’emprunteur plus de temps pour ne pas rembourser son prêt, ce qui fait que le risque est plus élevé pour le prêteur.
Comment se qualifier pour un prêt sur valeur domiciliaire
Vous pouvez prendre plusieurs mesures pour améliorer vos chances d’être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire. Parmi eux figurent :
- Augmenter votre cote de crédit: Augmenter votre cote de crédit fait de vous un emprunteur plus attractif. Vous pouvez améliorer votre cote de crédit en rattrapant les remboursements de dettes en souffrance, en réduisant les soldes de vos comptes de crédit et en ne demandant pas de nouveau crédit pendant que vous recherchez un prêt sur valeur domiciliaire.
- Corriger les erreurs sur votre rapport de crédit: Les inexactitudes dans votre rapport de crédit peuvent faire baisser votre pointage de crédit. La correction de ces erreurs peut supprimer les notes négatives.
- Augmenter vos revenus: Augmenter vos revenus peut vous aider à bénéficier de taux plus bas sur votre prêt sur valeur domiciliaire. Vous pourriez, par exemple, envisager de prendre un deuxième emploi pour augmenter vos revenus.
- Augmenter la valeur de votre maison: Les améliorations et les rénovations domiciliaires peuvent contribuer à augmenter la valeur estimative de votre maison. La mise à jour de la salle de bain principale de votre maison ou la rénovation de votre cuisine font partie des projets de bricolage qui peuvent améliorer la valeur de votre maison.
L’essentiel
Certains facteurs qui affectent le taux d’intérêt d’un prêt sur valeur domiciliaire peuvent être hors de votre contrôle, comme l’environnement économique actuel. Mais vous pouvez améliorer les aspects de vos finances qui affectent le montant des intérêts qui vous seront facturés pour un prêt sur valeur domiciliaire. Ces facteurs incluent le montant de la valeur nette de votre propriété, vos antécédents de crédit et votre pointage de crédit.
Foire aux questions (FAQ)
Comment trouver les meilleurs taux d’intérêt pour un prêt sur valeur domiciliaire ?
Pour trouver les meilleurs taux d’intérêt sur un prêt sur valeur domiciliaire, comparez les taux proposés par plusieurs courtiers hypothécaires, banques, coopératives de crédit et prêteurs en ligne. En d’autres termes, ne présumez pas automatiquement que votre prêteur hypothécaire actuel propose les meilleurs taux disponibles.
Combien peut-on emprunter avec un prêt sur valeur domiciliaire ?
Dans de nombreux cas, un prêteur vous permettra d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur nette de votre maison. Vous pouvez déterminer le montant de la valeur nette de votre maison en soustrayant le montant de votre solde hypothécaire de la valeur estimative de votre maison. Un prêteur utilisera ce numéro pour déterminer votre ratio prêt/valeur, ou LTV.
De combien d’années disposez-vous pour rembourser un prêt sur valeur domiciliaire ?
En règle générale, un prêteur vous donne de cinq à 30 ans pour rembourser un prêt sur valeur domiciliaire. Les mensualités et le taux d’intérêt du prêt sont généralement fixes. Dans certains cas, un prêteur peut imposer une pénalité pour remboursement anticipé si vous effacez le solde du prêt avant la fin de la période de remboursement.
Note
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